計劃是提高工作與學習效率的一個前提。做好一個完整的工作計劃,才能使工作與學習更加有效的快速的完成。我們該怎么擬定計劃呢？這里給大家分享一些最新的計劃書范文，方便大家學習。

金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇一

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2018年，新型數字金融服務在中國迎來了蓬勃的發展，金融科技公司如雨后春筍般發展起來，令行業煥發出新的生命力。尤其是batj360系金融科技平臺在科技創新、場景創新等方面的持續探索，充分顯示出了頭部企業的責任與擔當。

2018年12月28日，由《投資者報》評選的“2018中國數字金融公司30強”結果揭曉，包括360金融在內的五家巨頭系金融科技平臺均成功入圍。同時值得注意的是，360金融旗下“360小微貸”業務，也憑借創新小微金融智能風控技術，一并斬獲“2018數字金融普惠獎”。

公開資料顯示：360金融是中國領先的互聯網消費金融品牌。商業模式上，360金融以科技為驅動力，承擔起“連接借款用戶與金融合作伙伴”的橋梁角色。場景拓展方面，360金融除拳頭產品“360借條”外，也在今年拓展出了“360分期”分期電商平臺以及“360小微貸”等與消費場景緊密融合的金融科技服務與產品。

2018年，360金融從360金服體系內獨立拆分上市;京東金融改名京東數科;百度金融從百度體系內拆分更名“度小滿”。在巨頭系的帶領下，互聯網金融行業“去金融化”轉型趨勢明顯?？梢哉f，從金融服務向科技服務的轉型，既是監管所認可和鼓勵的，也是傳統金融機構所需要的。

金融科技企業如何厘清自身“科技”定位呢？以360金融為例，該平臺在招股書中披露，自身是一家“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”。通俗來講，他們的服務b端的業務形態是，通過智能化的科技手段，幫助傳統金融機構更加高效的獲客，同時自建智能風控體系，為金融機構提供用戶信用評分和利率定價參考。而呈現給c端借款用戶的產品“360借條”，則是一個“低門檻、手續簡、效率高”的互聯網貸款渠道。經過科技平臺撮合推薦，雙方在線完成借貸交易，360金融從中賺得一定比例的貸款服務費。以技術連接b端和c端，金融科技平臺的“雙邊效益”得以實現。

對于科技平臺來說，技術創新是發展的核心驅動力。各家平臺技術水平孰高孰低，都會體現在大數據獲客的精準度、風控逾期率，以及自動化審批流程效率上。

“互聯網+”時代，數據和技術的持續創新，能夠產生令人驚訝的“裂變效應”。在基礎的風險識別體系上，金融科技平臺則能夠通過“建模”的調整，探索更多類型場景的金融服務。比如近期360金融重點發力的“小微金融”方向，既是目前政策大力扶持的利好方向，也是小微企業亟待解決的需求痛點。

事實上，緩解小微企業融資難、融資貴問題，一直是黨中央和國務院關注的重要問題。尤其今年年中以來，解決這些問題的利好政策更是頻頻出臺。今年6月20日，國務院常務會議確定了進一步緩解小微企業融資難、融資貴的五大措施，主要從準備金、再貸款、再貼現、利率等貨幣政策工具方面考慮支持商業銀行加大小微企業金融服務力度。

徐軍曾向媒體透露，360金融在小微企業貸款業務上做了很多嘗試，希望接下來能解決傳統金融機構無法滿足小微企業融資需求的這一痛點，用技術解決傳統模式中成本過高、效率不足的問題。

南方科技大學領軍教授、上海北外灘金融研究院院長何佳充分肯定了360金融在小微金融服務方面的探索。何佳介紹，我國存在小微企業與小微企業主不分家的特點，因此，360小微貸針對小微企業的授信，結合從小微企業自身風險和小微企業的實際控制人信用風險兩方面考量。平臺開創性的使用了淘寶賣家的電商經營數據（商品數量、銷量、成交額、好評率、店鋪保證金等）作為補充參考，一改傳統銀行機構審查“水、電、煤”繳費記錄、銀行流水的授信方式。

對比傳統金融機構來說，金融科技企業基于科技創新技術為小微企業融資提供了新思路和新方法，幫助傳統金融服務覆蓋不了或滿足不好的長尾客戶。作為與商業銀行緊密合作的金融科技伙伴，360金融在幫助傳統金融機構重塑小微企業信審模型與流程方面收效顯著。

金融科技中最潮流的技術加劇新金融企業競爭，業態正在重構。面對未來業務和技術轉型的雙重挑戰，360金融在技術創新、場景融合兩個大方向上做好了準備。據了解，上市后的360金融將持續在人工智能技術加大投入，并將更廣泛的應用于拓展潛在市場。將繼續在全業務領域部署和應用人工智能技術，以賦能金融合作伙伴，實現更精準和高效的獲客、更優化的風險管理和更高效的運營效能。（思維財經出品）

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇二

大家好!

感謝支行領導為我們創造了這次公平競爭的機會!為了響應人事制度改革的召喚，按照競職方案，我符合支行行長職務。我現年××歲，(……介紹)。

我的優勢：一是工作經歷豐富。參加工作以來，我先后任過××、××……等職，積累了較為豐富的實踐經驗。二是改革面前有股“闖勁”。我一直把“愛崗敬業、開拓進取”作為自己的座右銘，無論干什么，都把事業放在心上，責任擔在肩上，盡職盡責，埋頭苦干，全身心地投入。多年來，組織上的培養，領導和同事們的支持和幫助，造就了我敢于堅持原則，主持公道，秉公辦事，作風正派，求真務實，胸懷寬廣，謙讓容人，善于聽取群眾意見的品格。我始終認為，干好事業靠的是忠誠于事業，靠的是一絲不茍的責任心。在關鍵時候，我從不縮頭縮尾，有一種敢闖、敢作、敢為的精神。三是業務方面有股“鉆勁”。在長期的銀行工作中，我干過×年的××，干過×年的××，無論是在業務學習中，還是在業務管理上，我都堅持走到哪里就學到哪里，向老領導學習，向專家們學習，向同志們學習，向實踐學習，以肯于鉆研的學習精神，不給自己留疑問，無愧于領導和同志們的理解和信任。我還主動為自己“充電”，較為系統地學習了銀行管理、經濟管理、計算機和英語等方面的知識。我感到自己在業務工作中積累了一套較為成熟的思路與方法，在管理和改革中也有自己的見解和方法。

如果有幸得到各位領導和同志們的信任和支持，我將迅速找準自己的位置，盡快進入角色，認真履行責。

一、率先垂范。“村看村，戶看戶，群眾看干部”。作為基層行的領頭雁，支行行長的一言一行都會在職工中產生不同的影響。因此，要尤其注重自身的修養，以身作則。要有堅定的政治立場、較深的理論修養、較高的業務素質，要廉潔自律、勤政為民;要正直誠實，吃苦耐勞;要以實際行動和高尚的品格為全行員工樹立榜樣，引導全行員工開拓進取。

二、“抓大放小”?！白ゴ蟆?，即抓住全行的中心工作和主要工作，抓住關鍵問題和主要矛盾，突出重點;“放小”，即將日常性、事務性、執行性的工作交與副職、相關部門和人員，充分發揮副職和中層骨干的作用?！白ゴ蠓判　笨蓪⑿虚L從繁雜的日常事務中解脫出來，集中精力致力于全行重大問題的決策和處理。同時還可以充實副職工作，鍛煉中層干部和普通員工，給他們以施展才華的機會，激發職工的工作創造性。

三、自我激勵。在市場經濟體制下，自覺地杜絕拜金主義、享樂主義，攀比心態。工作上加大干勁，生活上多些“約束”。隨時了解掌握職工的思想動態，對先進優秀的員工要樹典型、立榜樣，擴大影響，激發被表彰者內心的自豪感，從而促使其向更先進的行列邁進。其二要營造公平、民主、和諧、擇優的工作環境，建立“能者上、平者讓、庸者下”的用人機制，努力改善和提高員工的福利待遇，讓員工在自己的工作中有發言權，從而激發員工的主人翁意識和集體歸屬感。

四、尊重員工的人格。具體做好三個方面：一是作職工的貼心人。人與人之間最寶貴的是相互理解、尊重和信任。要從感情上走近員工，經常深入其中溝通、聯絡、了解他們所想、所需、所求。要以生活上的關心換得工作上的安心，以促膝交心換得彼此知心，以誠心換得員工愛心。要廣泛征求和取得員工的意見和建議，誠懇接受員工的批評與監督，要讓員工覺得在你手下工作有安全感，不會因說真話、提意見而被另眼看待。二是正確把握鼓勵與批評。任何時候都不傷害職工的自尊心。對完成任務、工作有起色的員工，及時給予肯定，增強其自信心;對因非主觀原因造成失敗的員工，不要求全責備，要鼓勵，讓他感到領導對他的工作是理解和支持的;對確因主觀原因使工作受到損失的員工，批評要有節制，重在思想疏導，不能不分場合、對象，采用有損其自尊心的語言和語氣，要讓員工認識到自身的錯誤而又不背上思想包袱。三是堅持正確的用人原則。堅持任人唯賢，反對任人唯親、拉幫結派;選拔任用于部要看主流，不一葉障目，要重用群眾公認、有工作實績、為民說話的干部。

五、加強學習。學習的內容主要三方面：一是學習金融知識，針對自己不足之處，刻苦鉆研，通過自學、函授等方式加強金融基本知識學習，積極研究金融政策，正確把握我國金融改革發展動向，提高自己專業知識水平，把自己培養成真正的銀行家;二是學習相關知識，金融是特殊行業。凡是經濟領域范圍的部門知識都要有一定了解，主要包括稅收、財政、法律法規、市場經濟、電腦基礎知識等，提高自己綜合素質。三是學習政治理論，馬克思哲學知識，提高自己政治覺悟，政治敏銳性和思想境界。通過學習，不斷促進自己政治素質。

各位領導、同志們，上述幾點是我對支行工作的思考，只要我能聘上，我會為此賣力。但假如我競聘不上，也請領導和同志們放心，我會一如既往地干好本職工作，為公司的發展添磚加瓦，積極工作。

謝謝!

金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇三

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xx市我行普惠金融開展情況報告我市被選為全省開展農村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內12各鎮和街道的農村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農戶信用信息系統，我市我行積極采集貸款農戶的家庭成員信息、生產生活信息、經濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農戶信息的收集工作?，F在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現政府部門和銀行機構信息互聯互通，共建共享。

（二）繼續推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮江鎮開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮江鎮試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業單位審批事項的基礎條件，例如農村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮范圍內，成立有鄉鎮、村委會干部、農戶代表及我行組成的農戶信用

評定機構，對農戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發“信用之家”的牌匾給該農戶家庭，并接受全體村民的評議監督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業單位、當地有名氣老板進行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉村金融服務站、鄉村助農取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進xx市農村金融產品和服務方式創新工作開展，進一步促進農村金融綜合服務站的功能效用，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業務，極大豐富了農民群眾金融服務消費環境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉村助農取款點：為積極貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，加快農村地區銀行卡受理終端布放，改善農村支付服務環境，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農村金融服務空白地區農民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，金融服務觸角從鄉、鎮延伸到村、組，農民足不出村就能享受便捷的

金融服務，廣大鄉鎮居民對我行銀行卡助農取款服務工作給當地居民在金融支付工作上所取得的便捷給予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉鎮設立了115個助農取款服務點（其中25個點已升級為農村金融綜合服務站），安裝助農取款pos機115臺，助農取款服務點鄉鎮覆蓋率達100%。據統計，至2018年1月末，我行設立的助農取款服務點（農村金融綜合服務站）已累計辦理業務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農取款pos特約商戶機具已經全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現代金融服務。同時，為完善助農取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農業生產科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉，是我行服務“三農”最好體現，有效解決了當地村民存取款難的問題，深受群眾歡迎。我行分別在xx、xx、xx明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農村地區支付服務環境，方便群眾辦理金融業務。

4、粵信通間聯pos機業務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯pos業務。該項業務是依托于省行開發的間聯

pos系統的綜合pos業務，既有傳統的消費收款功能，又有很多特色業務功能（如轉賬、積分兌換、助農取款、電子現金、繳費等），具有手續費率低、業務功能全、結算速度快、終端設備多等優勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯pos機具。

（四）積極開展農村產權抵押擔保貸款

農村產權主要是“三權”問題，農村房屋宅基地使用權、土地承包經營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農村金融發展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農村農民的資產存量，加快農村金融發展，活躍農村金融市場，激發農村內在活力，真正實現農村普惠金融。我行目前已經開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業務。具體情況如下：

1、土地承包經營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮江鎮開展金融服務站試點工作，我行已經向政府提出建議，加快農村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農村產權登記、交易平臺，把土地承包經營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發創新金融產品配合，政府司法、房產、國土等部門齊參與，確保農村產權交易有法可依，抵押能處置變現。

2、農民住房財產權抵押擔保情況。我行早已開發了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當地農戶生產經營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農村信用合作我行林權抵押貸款業務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r業貸款

積極開辦農民合作社“政銀?！辟J款業務，目前已調查省級合作社我市晟豐水果專業合作社、我市市xx龍眼荔枝專業合作社2戶，并積極與當地農業局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續，現我市保險公司已按相關手續報省保險公司審批。至目前，現已發放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創業貸款作為支持三農的重要內容和面向農村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯等相關部門溝通，充分利用國家貼息優惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農惠農貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發放婦女創業貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養殖業、服務業以及商業等多個行業，范圍覆蓋全市28個鄉鎮、街道辦，直接或間接帶動5000多名農村婦女創業就業，有效解決了農村婦女發展創業的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯相關部門溝通，高度重視婦女創業貸款的推廣工作。制定由我行“三農“貸款專營中心專門管理、協調市婦聯開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創業貸款知識和業務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創業貸款在廣大農村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發婦女創業致富的愿望，我行和婦聯積極合作，在養殖業和種植業各選扶持典型，推動產生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯多次召開協調會，擔保人的條件由原來規定由公務員擔保，放寬到有穩定收入的公職人員擔保。經調研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農業戶口的婦女擴大到城鎮非農業戶口的婦女。這些措施的及時調整，激發了廣大婦女的創業熱情，為婦女創業擴大經營規模，進一步發展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續，開通“綠色通道”。對婦女創業貸款落實“三優一簡”，即優先放款、優化費用、優質服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農村婦女創業提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發揮網多面廣的優勢，信貸員和各網點全方位為婦女創業客戶服務，從貸款流程的各環節以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農家女金鑰匙”創業貸款工作得到省組織部、省婦聯以及xx、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯向全省各市推廣學習。2013年，“農家女創業貸款”被評選為xx市金融業支持經濟社會發展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，xx衛視《xx新聞聯播》、xx新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農村留守婦女走上創業路。xx日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創業進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創業貸款，我市市婦聯被省婦聯授予“扶持婦女創業小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優秀獎”。

（七）發放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩步工作，我行聯合地方政府印發《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發放扶貧小額貸款。。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發了諸多符合客戶需求的金融產品，但在營銷觀念上，還存在滯后現象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農取款業務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發放給商戶的補貼以及按年度結算支付給pos機維護公司的費用等。據統計，我行投入的助農取款和農村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發放給助農取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給pos機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續費x萬元，投入與產出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據方案分工和所負責的區域，結合我行實際，做好鄉鎮示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數據庫，為發展

“普惠金融”夯實基礎。三是優化產品開發流程，開發符合客戶需求的各類產品，為發展“普惠金融”創造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當地信用和支付環境，凈化金融環境，為發展“普惠金融”提升質量。五是切實改進農村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉村的覆蓋率。進一步推進助農取款點建設，豐富銀行卡助農取款服務功能。

xx銀行

2018年1月12日

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇四

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[摘 要]從文獻綜述視角分析了數字普惠金融的發展對我國城鄉收入差距的影響。結果發現：傳統普惠金融的數字化和數字金融的普惠性是數字普惠金融發展的兩種主要路徑;數字普惠金融不但突破了地理和時間等方面的限制，讓金融更容易走進農村地區，緩解了農村金融排斥，而且降低了金融服務成本，改善了信息不對稱，進而通過刺激消費、促進就業、緩解信貸約束、改善人力資本等機制顯著收斂了城鄉收入差距;同時，區域差異、門檻效應、數字鴻溝、風險及行為異化等因素也會制約數字普惠金融對城鄉收入差距的總體收斂效果。

[關鍵詞]數字普惠金融;城鄉收入差距;金融排斥;數字鴻溝

一、引 言

新中國成立70多年來，我國經濟高速發展，人民生活發生了巨大改變。國家統計局的數據顯示，我國居民人均可支配收入從1949年的49.7元增加到2019年的28 228元，人均消費支出從1956年的88.2元增加到2019年的19 853元，恩格爾系數從63.9%下降至28.4%，人民生活質量極大提高。然而改革開放至今，我國城鄉收入的差距仍然較大，其中城鄉人均可支配收入比在2009年達到3.28倍的頂峰，之后雖有所下降但仍在高位徘徊。當前，我國經濟發展進入新常態，經濟增速放緩，縮小城鄉收入差距的任務將更加艱巨。而且，收入差距和經濟增長相互影響，收入差距的擴大也會進一步阻礙經濟增長。可見，加速縮小城鄉居民收入差距在當前及今后較長時間內均有著十分重要的意義。

影響我國城鄉收入差距的原因很多。蔡昉（2013）認為，人力資本、就業機會和改革過程中的問題是影響我國收入分配最主要的三大原因[1]。shaw（1973）較早注意到了金融對收入差距的影響，并認為金融發展是縮小城鄉收入差距十分重要的手段[2]。貝多廣（2015）指出，現有的經濟社會結構根源于金融結構，金融可以促使在愈加寬廣的社會階層中廣泛地分配財富[3]。我國的金融結構有著明顯的城鄉二元特征，具體表現為金融資源主要流向城鎮地區，而農村地區的金融供給明顯不足且存在較為嚴重的金融排斥。因此，要縮小城鄉收入差距，就必須轉變當前的城鄉二元金融結構。多年來的發展經歷表明，僅依靠傳統的金融措施很難轉變城鄉二元金融結構，近年來提倡的普惠金融雖然在一定程度上解決了農村金融服務供給不足的矛盾，但農村地區融資成本高居不下的現實也使得改進的效果大打折扣。如何在降低現有成本的基礎上為農村提供更多的有效金融服務，依托數字技術而生的數字普惠金融則為縮小城鄉收入差距提供了可能。數字普惠金融的服務主要定位于受金融排斥的弱勢群體。數字普惠金融的發展在為農村居民提供金融支持的同時不但彌補了傳統金融服務的不足，而且通過數字技術降低了經營成本，緩解了信息不對稱造成的風險，從而增強了金融供給的可持續性。鑒于數字普惠金融發展較晚，相關研究近幾年才相繼出現，對于數字普惠金融如何定義與定位，以及其對城鄉收入差距影響如何等問題，本文將從現有文獻中進行梳理、總結和評述，并最終提供一個分析框架。

二、數字普惠金融的基本內涵

（一）數字普惠金融的定義

數字普惠金融的發展根源于金融排斥。金融作為經濟主體跨時空轉移價值的方式，可以合理分散風險，提高資源配置效率，但傳統金融本身具有一定的門檻，在信息不對稱的情況下，為避免逆向選擇及道德風險，需要金融客戶提供一定的資產作為抵押。此外，提供金融服務需要物理網點、工作人員以及技術設備等支持，這些都為金融服務堆積了較高的成本。在資本逐利性的驅動下，金融服務往往提供給具有較多資產的富人，缺乏資產的低收入人群則被傳統金融排斥在外。金融排斥的核心特征是一部分人群不能以合理的方式獲得金融服務，demirgǜkunt & levine （2009）指出金融排斥是世界范圍內的一個普遍現象[4]。為解決發展不均衡、不充分問題，孕育而生的是普惠金融。諾貝爾和平獎獲得者尤努斯開創的格萊珉銀行正是普惠金融實踐道路上的成功試點。2005年聯合國組織正式提出普惠金融的概念①，2006年普惠金融被引入中國，2013年黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”構想，2016年國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。2016年杭州g20峰會提出了數字普惠金融的概念。

根據《g20數字普惠金融高級原則》，“數字普惠金融泛指一切通過數字金融服務以促進普惠金融的行動。它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。” 黃益平、黃卓（2018）也曾指出，發展數字普惠金融既要堅持做到商業可持續性，提供的金融服務又必須是負責任的[5]。因此，總體來看，對于數字普惠金融而言，金融是本質，普惠是性質，數字是手段。

（二）數字普惠金融的構成

從前述定義來看，數字普惠金融既依托于數字技術，又蘊含普惠性質，包含數字和普惠雙重屬性，相對應的分別是數字金融和普惠金融。關于數字普惠金融的構成，當前研究大多認為主要包括傳統金融機構的服務數字化和互聯網公司的金融業務兩部分[5]。從數字普惠金融的實踐發展歷程中可以發現，前者的發展路徑是從金融到普惠再到數字化，表現為普惠金融的數字化，后者的發展路徑則是從數字到金融再到普惠，體現為數字金融的普惠性。

1.普惠金融的數字化

普惠金融是作為傳統金融的補充發展而來的，多為傳統商業銀行提供，旨在面向被傳統金融排斥的弱勢群體，為其提供可接受的金融服務。然而，傳統金融機構提供的普惠金融在社會性目標和盈利性目標之間通常存在相互沖突，即社會性目標要求為低收入群體提供金融支持，所提供的服務是低成本的，而成本過低勢必會壓縮利潤空間。一方面，客觀上普遍存在的信息不對稱問題，提高了逆向選擇和道德風險產生的可能性，進一步加大了傳統金融機構獲得正常盈利的難度，甚至可能出現虧損，進而難以實現商業可持續的目標。另一方面，當前我國普惠金融發展體系尚不健全，成本較高、結構化信息不易獲取、定位不明確的問題仍較突出。農村普惠金融發展中既面臨農民信用水平不高、抵押品少、金融知識缺乏等困境，也存在金融服務供給與農村內在需求不吻合、農村金融產品創新明顯不足等問題。此外，傳統普惠金融的發展基于傳統金融機構，必然存在著因網點分布而導致的空間性差異。張珩、羅劍朝、郝一帆（2017）就指出我國普惠金融發展整體偏低，且存在地區差異，不同地區的農村普惠金融發展差異較大[6]。地區差異表現為偏遠地區的弱勢群體依然無法獲得金融支持，而普惠金融是以金融福祉分配的公平合理為原則，可得性是考察普惠金融的核心指標。

數字技術的使用降低了普惠金融的成本，提高了信息可獲得性，為普惠金融帶來了更多發展空間。數字金融發展對商業銀行業務產生正向影響，拓展了商業銀行業務，降低了商業銀行的風險承擔，提高了經營效率?；谖⒂^數據的分析，尹志超、張號棟（2018）指出借助數字技術支持形成的數字普惠金融比傳統普惠金融作用更大[7]。

2.數字金融的普惠性

數字金融早期是由互聯網公司涉足金融領域發展而來的，是指通過互聯網及信息技術手段提供的金融服務。有學者將數字金融定義為傳統金融中介和資本市場之外的第三種金融，認為數字金融區別于商業銀行和資本市場，是一種新的金融模式[8]。然而，王國剛、張揚（2015）認為互聯網金融對傳統金融的沖擊有限，并不會顛覆傳統銀行業務，更多的是對傳統金融的補充[9]。黃益平、黃卓（2017）對中國數字金融的發展進行了總結，認為傳統金融不發達、監管壓力較小以及數字技術迅猛發展是我國數字金融發展的重要原因，并指出數字金融的普惠性是中國數字金融發展的鮮明特點[5]。

數字金融天生具有普惠性，謝平等（2015）指出互聯網金融具有降低交易成本、緩解信息不對稱、拓展交易可能集、交易去中介化、支付變革與金融產品貨幣化的特點[8]。楊善林等（2016）將互聯網視為當代社會的一種新資源，互聯網金融實質上使用技術手段緩解了信息不對稱問題，提高資金配置效率，促進了經濟增長[10]?？偟膩砜?，數字金融的普惠性首先體現在其渠道廣，黃浩（2018）認為互聯網是渠道的革命，互聯網公司借助電子商務和社交網絡建立了寬廣的渠道，使得弱勢群體可以通過網絡渠道進行金融交易，而不受地理限制[11]。其次體現在信息流通，數字技術將信息的傳播速度推至極限，并通過技術手段匯聚碎片化的信息，構建全面的信用體系，根據客戶的差異提供精準的金融服務，合理控制風險，降低了金融服務的成本，使得普惠金融經營可持續。相較于傳統金融的政策引導，數字金融的普惠性內生于數字技術，數字金融的發展已超越移動支付，構建了一個數字金融的生態圈，具有普惠金融的價值[12]。

三、數字普惠金融與城鄉收入差距的關系

相關研究大致是按照金融與城鄉收入差距、普惠金融與城鄉收入差距、數字普惠金融與城鄉收入差距的路徑而逐步推進的。

（一）金融與城鄉收入差距

1.金融發展對城鄉收入差距的影響

關于金融與城鄉收入差距之間的關系，已有大量研究成果可分為三類觀點。一是金融發展與城鄉收入差距呈“倒u型”關系。greedwood & jovanovic（1990）提出了gj理論，率先研究了金融發展與收入分配的關系，認為金融發展初期存在財富門檻，金融多服務于富人，會擴大城鄉收入差距，隨著經濟增長，低收入者也可獲得金融支持，轉而縮小城鄉收入差距，二者呈“倒u型”關系，并實證檢驗金融發展與收入差距之間的庫茲涅茨效應[13]。二是金融發展會擴大城鄉收入差距，galor & zeria（1993）對“倒u型”提出質疑，認為存在一個初始財富門檻，從而金融發展和收入分配呈負相關關系，金融發展會擴大城鄉收入差距，實證結果也證明金融發展促進了經濟增長，但未能使低收入群體受益[14]。三是金融發展會收斂城鄉收入差距，ruixin & sami（2019）認為金融發展促進了經濟增長，為農民提供了就業機會，增加其收入，城鄉收入差距會收斂，并采用國際數據證實了收斂效應[15]。總體看來，有關金融發展對城鄉收入差距的影響，并未形成統一觀點，農村金融排斥的存在使得城鄉收入差距有擴大的可能。

2.農村金融排斥與城鄉收入差距

一些文獻認為，金融發展沒有縮小城鄉收入差距的重要原因是農村地區存在較為嚴重的金融排斥，既包括金融機構排斥農村，也包括農戶接受金融服務尤其是信貸服務的意愿不強。首先，城鄉之間的金融發展與收入差距取決于金融規模和金融效率，李廣眾、陳平（2002）發現金融中介效率與經濟增長具有雙向因果關系，而金融中介規模不存在因果關系[16]。地區間金融效率的差異是地區經濟差距的較大原因， 金融規模的擴張會擴大城鄉收入差距，也對農村內部收入差距有正向影響，而金融效率的提高能收斂城鄉收入差距。我國的金融發展一直注重規模增長，但發展質量不高，金融效率低下，從而擴大了城鄉收入差距。其次，城鄉二元金融結構也影響了城鄉收入差距。在我國工業化和城市化進程中，農業生產為工業發展提供了諸多資源，各類資本向城市集中，導致農業自身發展資源匱乏，戶籍制度的設立又限制了城鄉之間的人口流動，形成了城鄉二元經濟結構，進一步衍生出二元金融結構。城鄉金融非均衡發展是國家戰略偏向與地方政府控制偏好的共同結果，表現為農村金融支持的缺失，城鄉二元金融結構使得城鎮居民受益程度遠大于農村居民。在二元金融結構下，農村金融扶持力度薄弱，正規金融發展擴大了城鄉收入差距，金融自由化也主要增加了高收入人群的投資機會，降低了農村居民從正規金融的信貸獲得，使農村金融機會減少。

金融發展、金融結構的轉變，理論上有助于推動城鄉一體化，改善城鄉二元經濟結構。正因為此，近年來，我國政府一直重視解決“三農”問題，對農村金融發展也給予了大力支持，但是農村金融發展依舊面臨困境，主要是行政手段與市場機制之間存在矛盾，政策措施未能對癥下藥，金融機構無法按市場定價，同時缺乏風險管理手段，導致農村金融效率較低，在馬太效應下農村地區金融與經濟惡性循環，導致城鄉收入差距居高不下[17]。

（二）普惠金融與城鄉收入差距

貝多廣（2015）指出，一個好的金融應該是負責任的、促進社會健康發展的[3]。僅靠正規金融的發展無法使資源配置達到最優，信貸約束、發展非均衡是金融影響城鄉收入差距的重要因素，改善金融約束有助于緩解城鄉收入差距。普惠金融定位于緩解金融排斥的目標，增加了金融的可獲得性，金融深化強調金融發展的深度，而普惠金融強調金融發展廣度，有助于收斂城鄉收入差距。

普惠金融可以通過促進經濟增長、減緩貧困來縮小城鄉收入差距。首先，發展普惠金融有助于經濟增長。金融發展、金融規模擴大、金融結構調整、金融效率提高都能促進經濟增長，普惠金融對經濟增長的影響主要側重在金融中介的發展廣度方面，而經濟的增長有助于收斂城鄉收入差距[18]。其次，發展普惠金融有助于減貧。金融通過經濟增長效應和收入分配效應減緩貧困，金融可得性增加是減貧效應的前提，發展普惠金融為低收入農戶提供了金融支持，緩解了貧困現象。相關實證研究也證實了普惠金融的減貧效應[19]。

chakravarty（2013）指出普惠金融發展能縮小城鄉收入差距，并采用印度的數據證實普惠金融發展顯著收斂了城鄉收入差距[20]。普惠金融的發展與城鄉收入差距有長期均衡關系，李濤等（2016）實證證實了我國普惠金融的發展收斂了城鄉收入差距[21]。

2.數字技術助力普惠金融

中國金融體系中的金融壓抑促使了互聯網與金融的結合。農村普惠金融發展的困境在于信息不充分，數字技術的發展緩解了信息不對稱、交易成本高、抵押約束的難題，有助于普惠金融在農村落地。barbesino et al.（2005）指出互聯網已是歐洲銀行公認的業務渠道[22]。數字金融的發展以信息不對稱為立足點，以大數據為驅動，促進市場分布的“長尾”延展、“加厚”和“向下”，擴大了金融服務的覆蓋面，促進了各地區的信息交流，在支付、保險、信貸等領域均有所建樹[23]?；ヂ摼W發展也突破了空間的局限性，數字金融發展的地區差異縮小，改善了金融排斥對城鄉收入差距影響的區域差異，促使農村金融發展的目標更加精準。

吳曉求（2015）指出數字金融的發展打破壟斷，促進競爭，提高了金融效率[24]。發展數字金融使得商業銀行的市場機制得到加強，改善了社會融資結構，有助于我國金融結構的變遷。數字技術和普惠金融的結合，解決了普惠金融發展中信息不對稱、物理網點限制和交易成本高的瓶頸，擴大了普惠金融服務的覆蓋面，有助于信息和技術的快速傳播，促進經濟增長，有效緩解了城鄉收入差距[25]。

（三）數字普惠金融與城鄉收入差距

已有一些學者針對我國數字普惠金融與城鄉收入差距的關系做了探究。目前的研究結果均顯示數字普惠金融有助于縮小城鄉收入差距。例如，宋曉玲（2017）實證檢驗了數字普惠金融對城鄉收入差距的影響，結果表明數字普惠金融發展縮小了城鄉收入差距[26]。另有學者使用滯后項、工具變量進行實證檢驗，證實了數字普惠金融通過基礎功能、主導功能和衍生功能三大功能，形成了包容效應、減貧效應和增長效應三大收斂效應，從而縮小了城鄉收入差距[27]。

然而數字普惠金融的收斂效果存在空間效應，耿良、張馨月（2019）發現數字普惠金融相比傳統普惠金融更能改善城鄉收入差距，并且短期內還存在顯著的全局溢出效應，對鄰近地區城鄉收入差距也有積極影響，且數字普惠金融的空間溢出效應主要取決于其數字服務支持程度，數字普惠金融對農民的非農收入同樣也存在著空間溢出效應[28]。

數字普惠金融不同維度的發展也存在差異影響。張彤進、任碧云（2017）發現包容性金融收斂城鄉收入差距主要在于降低成本，其中數字普惠金融的覆蓋廣度效果顯著，且數字普惠金融只在中西部顯著，小額信貸的收斂效應不顯著[29]。李建軍、韓珣（2019）指出支付、信貸和數字金融服務可得性對農村包容增長有促進作用，投資的作用不明顯，僅數字支付對城鄉收入差距的收斂有效[30]。張勛等（2019）基于微觀數據證實了數字普惠金融有助于促進包容性增長，對農民收入提升更加顯著，且通過異質性分析，發現數字普惠金融對農村低收入居民和低社會成本居民的創業影響更加顯著[31]。

總體上，數字普惠金融的發展能顯著收斂城鄉收入差距，但其中也出現了一些新的問題。傅秋子、黃益平（2018）研究了數字普惠金融發展對農村居民金融需求的影響，發現數字普惠金融的發展既減少了農村生產性正規信貸需求概率，同時也增加了農村消費性正規信貸需求概率，但是對不同特征的個體影響不同[32]。梁雙陸、劉培培（2018）則發現數字普惠金融收斂城鄉收入差距時存在收入門檻和教育門檻效應，且存在地區差異[27]。數字金融能促進居民消費升級，但對城鎮影響大于農村居民。李牧辰等（2020）從金融功能觀的角度出發，指出不同功能的數字普惠金融業務對城鄉收入差距的影響存在差異[33]。

四、數字普惠金融對城鄉收入差距的影響機制

數字普惠金融如何收斂城鄉收入差距？影響城鄉收入差距的過程中為何會出現影響異質性？要解決這些問題，需要對數字普惠金融影響城鄉收入差距的機制進行探究。已有研究成果主要從四個方面來進行分析。

（一）促進居民消費

金融市場發展有助于提高資本配置效率，促進經濟增長，提高居民消費能力，而居民消費能力的提高又會提升資本配置效率。由于信貸水平、收入差距分別與居民消費呈正向和負向關系，因此，提高居民消費水平，縮小城鄉收入差距，應努力緩解信貸約束，發展消費金融。germana & luisa（2017）認為普惠金融可通過提供個人信貸，使個體做出長期投資和消費決策[34]。尹志超、張號棟（2017）指出，在正規金融不可及的情況下，數字金融能減低家庭信貸約束，增加信貸需求[7]。數字普惠金融為所有家庭提供了公平且可負擔的金融服務，尤其是弱勢群體，獲得金融支持可以平滑消費，合理配置資源，降低風險，增加收入。易行健、周利（2018）實證檢驗了我國數字普惠金融發展與消費的關系，發現數字普惠金融促進了居民消費，且對中西部地區及農村地區更為顯著[35]。

（二）增加就業機會

數字普惠金融還可以通過支持農民創業，為小微企業提供信貸支持，來增加農村居民的非農就業機會，增加農村居民收入，從而收斂城鄉收入差距。非正規化就業將成為社會就業的較大比例，但非正規就業者面臨著許多困境，其一便是資金約束。中國家庭創業普遍存在資金約束，農村地區尤甚，金融發展可以通過促進家庭創業，緩解收入差距?；ヂ摼W金融的發展為新型農業經營的主體提供了金融支持，擴展了融資渠道，謝絢麗等（2018）實證檢驗了數字普惠金融對創業的影響，結果表明數字普惠金融發展對創業有顯著的正向促進作用，且對城鎮化較低省份、注冊資本較少的微型企業作用更強[36]。數字普惠金融的發展增加了農民創業的可行性，改善了農民創業維度上的貧困，有助于農村居民創業，從而增加收入。

（三）緩解信貸約束

農村居民投身非農產業后，數字普惠金融同樣可以緩解小微企業的融資約束，為農民創業提供后續的資金支持。在中國，無論是商業銀行還是資本市場都無法為小微企業提供充足的外部融資，數字金融彌補了一定的信貸缺口，緩解了信貸配給，為小微企業融資提供了渠道。數字普惠金融通過p2p、小微借貸、眾籌等模式為小微企業帶來了金融支持，打破了金融排斥，顯著增加小微企業的創新投入和創新頻率，實現借貸資源的高效配置[37]。為小微企業提供資金支持，打破信貸約束，有助于農村居民創業就業，增加收入，緩解城鄉收入差距。

（四）改善人力資本

數字普惠金融緩解信貸約束的同時，還可以改善農村居民的人力資本，廖理等（2014）指出可以通過數字普惠金融的建設來提高農村居民的金融素養[38]。網絡借貸中存在著投資者學習的行為，居民在參與數字金融服務的同時，提高了自身的金融知識，而金融知識又能顯著促進居民的互聯網金融參與度，形成良性循環。同時，尹志超、張號棟（2017）指出金融知識對家庭財富具有顯著正向影響，且對低收入家庭影響較大[7]。

五、制約數字普惠金融縮小城鄉收入差距效果的因素

數字普惠金融依托于數字技術，擁有數字、普惠、金融等多重屬性或特征，發展過程也因此而遭遇更加復雜的障礙。相關研究發現，一些因素正制約著數字普惠金融對城鄉收入差距收斂的效果。

（一）區域差異

dayalgulati & husain（2002）研究表明各地區金融發展差異對經濟發展差距有顯著影響[39]。我國金融發展對城鄉收入差距的影響具有地區性差異，東中部農村金融發展增加了農民收入，西部則減少。李建偉（2017）構建了2009—2014年的省級普惠金融發展指數，檢驗了普惠金融發展對城鄉收入差距的影響，結果表明普惠金融發展對城鄉收入分配的影響在省域層面上并非完全一致，普惠金融對農戶的收入影響也呈現地區差異，東部地區普惠金融發展與農村居民收入呈正相關關系，而中、西部則呈負相關關系[40]。傳統金融的發展受地理因素的限制，因此會出現一定的空間集聚現象，數字普惠金融借助數字技術，打破地理空間約束，理應消除了空間差異，但耿良、張馨月（2019）認為數字普惠金融包含構建普惠金融指數，我國數字普惠金融的發展依舊呈現集聚現象[28]。

數字普惠金融呈現空間集聚效應，一方面，我國互聯網金融的發展呈現出一定的地區集聚現象[41]，另一方面，數字金融的發展對傳統金融產生了路徑依賴，傳統金融的集聚傳遞至數字普惠金融。廖理、李夢然、王正位（2014）發現我國網絡借貸中存在著區域差異，地域歧視較為明顯，且這種歧視是非理性的[38]。數字普惠金融的空間集聚可能導致一些偏遠地區及農村地區依舊無法獲得金融支持，對城鄉收入差距的收斂效應減弱，甚至部分地區出現擴大城鄉收入差距的現象。

（二）門檻效應

數字普惠金融收斂城鄉收入差異的同時也呈現出復雜的門檻效應。部分學者針對門檻問題進行研究，指出金融發展在緩解城鄉收入差距、農村內部收入差距以及農村減貧方面均存在門檻效應，普惠金融在減貧過程中存在收入門檻，數字技術促進普惠金融發展過程中存在基礎設施、實際應用和制度環境的門檻，而數字普惠金融收斂城鄉收入差距時存在收入門檻效應和教育門檻效應[29]。金融抑制和金融過度都會損害經濟增長，只有金融適度發展并與實體經濟發展匹配，才能使經濟增長達到最優。李志陽、劉振中（2011）發現金融規模和金融效率在短期內都會擴大城鄉收入差距，僅數字普惠金融的覆蓋廣度對農民決策具有影響[42]。門檻效應的存在會使得數字普惠金融的效果產生差異，在跨越門檻前數字普惠金融過度地深化可能會擴大城鄉收入差距。

出現門檻效應的根本原因在于金融排斥依舊存在。當前數字技術和普惠金融的融合還不充分，農村居民依舊面臨基礎金融服務不足的困境，收入、技術和教育差異仍然是農村金融排斥的主要原因。數字普惠金融緩解了供給側的物理排斥，但農戶受教育程度低，對金融及互聯網知識理解有限，在數字普惠金融的需求側存在明顯的自我排斥[43]，數字普惠金融的服務對象仍然向高收入群體傾斜，金融排斥的存在使得城鄉收入差距有擴大的可能。

（三）數字鴻溝

數字普惠金融以數字技術為媒介，數字技術所面臨的數字鴻溝問題必然體現到數字普惠金融的發展之中。程名望、張家平（2019）將數字鴻溝分為互聯網使用機會方面的一級鴻溝和互聯網利用、信息加工、信息甄別等方面的二級鴻溝[44]。城鄉居民在收入、教育水平方面的不平等和差距，導致在信息化中獲取信息處理信息方面存在區別，形成了數字鴻溝。數字鴻溝的實質是經濟鴻溝，數字鴻溝會導致信息貧困群體信息不流暢，減少獲取收入的機會與途徑，中國城鄉二元結構導致了特殊的城鄉互聯網普及二元結構，引發新的階層分化，當前我國一級數字鴻溝基本跨越，主要問題是二級數字鴻溝。李牧辰等（2020）也從金融排斥的需求供給角度分析了數字鴻溝的存在對數字普惠金融發展的影響[33]。冷晨昕、陳前恒（2017）則通過對中國22個省區19個國家級貧困縣和山東、福建、廣東43個行政村645位農戶調查，發現只有8.5%的農戶使用了第三方支付，鮮有農村居民使用眾籌和p2p，表明我國在數字普惠金融方面的數字鴻溝問題仍然較大[45]。

關于數字鴻溝的成因，一種觀點認為數字鴻溝存在于國家、地區之間，地區間經濟發展差異是根源，另一種觀點認為同個地區的不同個體之間存在數字鴻溝，原因是職業和教育的差異。是否接入網絡受地域影響較大，使用方式和目的受地域影響較小。數字鴻溝的初期形態是接入鴻溝，接入可及性差異是數字鴻溝的基本表現形態，即使存在運用差異，相比接入性差異影響也不大?；ヂ摼W資本的差異造成了獲得數字紅利的差異，形成了數字鴻溝的新形態[46]。數字貧困指某空間或人群在數字信息供給、獲取、應用上處于缺乏狀態，貧困戶的互聯網金融使用率極低，主要是自我排斥，得到互聯網金融支持的多為能獲得傳統金融支持的群體，弱勢群體依舊被排斥在外。數字技術會引發弱勢群體“數字排斥”，使得數字普惠金融發展出現異化現象，數字化進程下本應縮小的城鄉收入差距，可能因數字鴻溝的存在反而擴大了[47]。

（四）風險及行為異化

數字普惠金融同樣也存在著風險。謝平等（2015）認為數字金融的主要風險為信息科技風險和“長尾”風險，一旦出現風險，覆蓋范圍極大[8]。移動支付具有操作風險，眾籌具有信用風險。張皓星、黃益平（2018）發現網絡借貸良莠不齊，甚至會出現反向“擠兌”現象，會給用戶帶來巨大損失，因而具有較高風險[48]。征信機制不健全是產生互聯網金融風險的根本問題，供求雙方信息不對稱，導致網絡平臺借貸利率虛高，網絡平臺從信息支持變為信用支持，為互聯網借貸堆積了較高的風險[49]。

數字普惠金融發展中還存在一些行為異化的現象。網絡借貸中的信息不透明導致平臺費用上升，拉高了借貸成本，并且產生了嚴重的身份歧視現象，低收入者對網絡借貸的使用微乎其微，數字金融的發展并未促進小微企業發展，資金反而流向股票市場。金融服務的利潤最大化是金融排斥的主要原因，金融機構利潤最大化目標與普惠金融的非盈利目標沖突，數字普惠金融的發展中又形成了一批互聯網金融巨頭，會造成普惠金融的目標偏離、結構扭曲、功能錯位，資金向富裕農戶傾斜。尹志超、彭嫦燕、里昂安吉拉（2019）通過微觀數據發現弱勢群體享受到的普惠金融水平低下，數字普惠金融的發展既要靠自身業務創新，也要靠政府的適當引導，只注重貧困地區接觸金融可能會導致資金外流，加劇城鄉收入差距[50]。

六、總 結

本文通過梳理大量文獻后發現，傳統金融機構普惠金融的數字化和互聯網公司數字金融的普惠性是數字普惠金融發展的兩種主要模式。數字普惠金融借助數字技術，減少了金融服務的成本，降低了信息不對稱程度，緩解了農村金融排斥現象，已成為普惠金融當前發展的主導模式。數字普惠金融為農村居民信貸約束的緩解，人力資本的改善，以及增加就業機會方面給予了金融支持，在促進經濟增長、減緩貧困，從而收斂城鄉收入差距方面發揮了明顯的功效，使普惠金融得以落地，切實推動金融服務“最后一公里”的目標。

數字普惠金融的發展顯著收斂了城鄉收入差距，但是依托于數字手段，使得數字普惠金融同時具備了數字和金融的雙重屬性，衍生出了一些新的現象和問題，主要表現為數字普惠金融發展的區域差異、在收斂城鄉收入差距的過程中存在門檻效應、數字鴻溝的存在和數字金融本身的高風險性等等，數字普惠金融本身的行為異化現象，也使得其發展并非一帆風順，這些均使得數字普惠金融收斂城鄉收入差距的效果大打折扣。數字普惠金融作為新生事物，應向何方前行、如何發展，如何克服發展道路中存在的難題，是否可能出現新的行為異化及效果異化現象，仍是今后需要關注和研究的重點。

[注 釋]

①聯合國在2005年提出，普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

[參考文獻]

li muchen ，feng sixian

（nanjing normal university，nanjing 210023，china）

（責任編輯：蔡曉芹）

基金項目：國家社會科學基金重大項目《互聯網金融的發展、風險與監管研究》 （14zda043）。

作者簡介：李牧辰（1991—），男，安徽蚌埠人，南京師范大學商學院博士生，研究方向為數字金融;封思賢（1973—），男，江蘇泰興人，博士，南京師范大學商學院教授、博士生導師，南京師范大學金陵女子學院教授，研究方向為貨幣金融、數字金融。

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金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇五

為進一步提升青年員工著眼長遠、把握全局的能力，激發和展現青年員工對農信事業的熱愛之情，積極推進全縣農信系統文化建設，6月至8月，泰順聯社如火如荼地開展“我為泰順農信發展建言獻策”主題活動，具體從征集廣告語、金點子、論文、創意設計等方面來實施主題活動。

一是開展廣告語征集活動。6月份向各信用社和科室征集豐收手機銀行、豐收創業卡、豐收小額貸款卡三款產品的宣傳廣告語，活動共收集到廣告語161條。此次征集到的廣告語都是一線員工從自身對豐收系列產品的體會和理解角度出發，主題鮮明、富有創意、朗朗上口，更貼近地描述出產品的優勢，能夠更好地宣傳豐收系列產品，提升農信品牌的知名度、美譽度及競爭力。

二是開展金點子征集活動。6月份積極動員全體員工對如何更好地助力“三農”和小微企業成長、創新金融產品、拓寬服務渠道、強化內部管理、加強隊伍與人文建設等方面提出相關意見和建議，為泰順農信切實改進工作作風、優化發展環境、提升金融服務水平建言獻策。活動共征集到金點子近60個。

（文/高菲菲）

農發行湖北省荊門市分行：做到“五早”，積極“備戰”中晚稻收購

荊門市是湖北省乃至全國中晚稻主產區，為了把農民種植的中晚稻收購進來，農發行荊門市分行在中晚稻上市前，采取“五早”措施，積極做好支持中晚稻收購的一切準備工作。

根據荊門市農業部門預測，全市今年中晚稻種植面積273萬畝，總產量億斤，商品量億斤，為農民可實現收入億元。該行為了做好支持中晚稻收購的準備工作，堅持做到五早：一是去年發放的收購貸款早“清場結零”。2012年中晚稻收購期間，該行投放中晚稻收購貸款億元，為了不影響今年中晚稻收購貸款投放，督促各縣市支行按規定在7月底提前一個月全部實現了“清場結零”。二是中晚稻生產及市場形勢早預測。為了摸清底數，該行組織客戶、信貸及資金計劃等部門，深入農業部門、各縣市支行、糧食收購加工企業進行調研，基本掌握了今年全市中晚稻生產、市場及價格走勢等情況，為收購貸款投放提供了決策依據。三是中晚稻收購貸款資格早申報。根據農發行湖北省分行有關要求，督促各縣市支行對28家中晚稻收購加工企業貸款資格在8月10日向省、市分行進行了申報審批。四是中晚稻收購貸款計劃額度早確定。根據湖北省分行安排，該行在8月15日前將中晚稻收購貸款億元計劃額度上報了省分行，得到省分行審核確定。五是中晚稻收購貸款項目早調查審批。截至8月15日，該行已組織42名客戶經理調查評估、上報審查審批中晚稻收購貸款項目21個，審批貸款億元，將作為第一批中晚稻收購貸款支持糧食收購加工企業入市收購農民中晚稻。目前，中晚稻收購貸款正在陸續向糧食收購加工企業發放，啟動開秤收購。

預計今年中晚稻開秤時間在8月下旬，目前市場收購價在―元/斤之間，低于國家今年的中晚到最低收購價元/斤的―元，今年中晚稻最低收購價執行預案啟動的可能性很大。荊門市農發行在積極支持中儲糧企業托市收購中晚稻的同時，還將支持糧食收購加工企業入市收購農民中晚稻。

（文/鄭）

江蘇省邳州農商銀行送金融知識下鄉受歡迎

為進一步加強金融消費者教育，普及金融知識，更好地服務“三農”、服務小微企業，按省、市銀監局的統一部署，江蘇省邳州農商銀行從8月20日開始開展“送金融知識下鄉”宣傳活動，積極參與各類普及金融知識活動，取得良好的效果。

金融工作計劃普惠金融工作計劃鄉村振興篇六

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銀行普惠金融工作總結

銀行普惠金融你知道是什么嗎，以下的銀行普惠金融工作總結，一起來看看吧。

銀行普惠金融工作總結【一】20xx年1至6月，保定市市區農村信用合作聯社著力打造“支持區域發展的社區銀行、服務三農的零售銀行、貼近客戶的便民銀行”品牌，將推廣普惠金融貫穿于各項工作之中，以文明優質服務為重點，為廣大客戶提供了更加貼心、安全、便捷的金融服務?，F將上半年普惠金融工作情況總結如下：

1、機構概況

保定市市區農村信用合作聯社(以下簡稱“保定市區聯社”)共有60個營業網點，其中包括1個營業部、12個信用社、47個分社，遍布保定市競秀區(含高新技術開發區)、蓮池區。其中城區內網點17家，二環線網點23家，三環線網點12家。

按照河北省聯社評定標準，保定市區聯社共評定五星級營業網點1家，四星級營業網點3家，三星級3家，其余為二星級網點。

在崗職工488人，平均年齡35歲，大專以上學歷414人，占比達85%，近年來隊伍趨于年輕化、員工素質不斷提升。有2人在20xx年金融博覽會評選活動中，獲得最美柜員稱號。

2、經營情況

截止20xx年5月末，保定市區聯社各項存款余額xxxxx 萬元，較年初上升xxxxx萬元，占負債總額的xx%。其中個人儲蓄存款xxxxx萬元，占全部存款總量的xx%;對公存款xxxxx萬元，占全部存款總量的xx%。

各項貸款xxxxx萬元，較年初上升xxxxx萬元，占資產總額的xx%。其中涉農貸款xxxxx萬元，小微企業貸款xxxxx 萬元。

(一)、支持涉農小微全心助發展

普之城鄉，惠之于民，這是普惠金融最根本的意義。保定市區聯社多舉措推廣普惠金融初顯成效，持續做好涉農貸款、小微企業貸款投放工作外，根據河北省聯社產品創新情況，相繼推出了商貸寶、農貸寶、幸福寶、創業寶、消貸寶、致富寶等新型業務產品，其中商貸寶、農貸寶已在廣泛發展。

1.截止到20xx年5月31日，我聯社涉農貸款的余額為xxxxx萬元，增量為xxxxx萬元，比去年同期多增xxxxx萬元，涉農貸款增速為xx%，高于各項貸款平均增速xx%，較好完成涉農貸款兩個“不低于”的指標。

2、截止到20xx年5月31日，我聯社小微企業貸款余額為xxxxx萬元，小微企業貸款增速為xx%，低于各項貸款平均增速x%，小微企業申貸獲得率為xx%，與去年同期相同，小微企業貸款戶為xxx戶，較去年同期減少xxx戶，只完成

了銀監局規定的小微企業貸款申貸率一項指標。

截止到20xx年5月31日，農貸寶采集信息戶數xxx戶，授信xxx戶，農貸寶授信余額xxx萬元，比年初增加xxx萬元，農貸寶貸款余額xxx萬元，比年初增加xxx萬元。商貸寶采集信息戶數xxx戶，授信xx戶，商貸寶授信余額xxxxx 萬元，比年初增加xxxx萬元.農貸寶貸款余額xxxxx萬元，比年初增加xxxx萬元。

(二)、打通金融服務最后一公里

經過多年改革發展，保定市區聯社經營范圍逐步覆蓋對公存取款、現代支付結算、個人儲蓄業務;網上銀行、短信業務、電話銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行業務;小額農戶信用貸款、聯保貸款、生源地助學貸款、住房貸款、企事業流動資金和固定資產貸款;及代理國開行項目資金監管業務、農民工工資預儲金業務、設立了小額票據貼現管理分中心、開辦了代收聯通話費和代收交通罰款等;業務范圍進一步拓寬，服務種類更加豐富。

“農信村村通”工程是省聯社為方便廣大農民朋友足不出戶辦理金融業務、有效解決農村地區金融服務缺失問題而實施的一項重要舉措，保定市市區聯社采取“宣傳、跟進、升格”三步走，持續推進“農信村村通”工程，不斷改善農村支付環境。一是在社區集市宣傳、走訪農戶時，向廣大農民朋友介紹epos的使用功能和便利條件，擴大“農信

村村通”的影響力;二是主動上門走訪企業、個體商戶，了解自助機具布放情況，開展epos營銷工作;三是綜合考慮人流、位臵及業務等因素，為效益好的特約商戶開通、設立小額循環機具，率先升級金融便民店。

(三)、服務特殊群體為民辦實事

服務是金融機構立足的基礎，發展的根本。在金融市場快速發展的今天，業務的主控權已經由銀行轉移至客戶，改變被動服務的模式，深入感知客戶、改善客戶體驗、提升服務質效，是現代金融機構履行自身社會使命，推動經濟社會和諧發展的必然要求。為此，保定市區聯社打破陳規、主動求變，全心全力打造“最接地氣”的地方金融機構。

1.“升格”服務惠民生。市區經濟發展較快，客戶群體層次較高，各大金融機構林立，然而在城市中心區各銀行網點激烈競爭的同時，市區邊緣地帶、城鄉結合部卻仍存在金融服務不足的情況。長期以來，保定市區聯社在這些區域設立的儲蓄所業務范圍有限，已很難滿足客戶的需求，這里所蘊藏的發展潛力也沒有得到充分的挖掘和扶持。

保定市區聯社啟動自身服務水平“從規范到專業，從標準到特色”全面提升的第一年，首先便從直接面對群眾的基層網點抓起，經過深入調研、核算成本、調配資源，順利將18家儲蓄所升格為分社，業務范圍從居民個人儲蓄存款擴大至存款、貸款、國內結算、銀行卡、代理收付款項及代

理保險業務等。此次網點升級，是市區農村信用社進一步提升服務能力、完善服務網絡的一項重要舉措。升格后的網點，以更為豐富的業務產品、暢通城鄉的結算渠道、讓利于民的存貸款利率，為廣大城鄉居民提供了更便捷、更優質、更高效的金融服務。

2.“流動”服務辦實事。營業網點因地點固定、時間固定、空間固定、窗口固定，能夠為客戶提供的服務也受到了限制，盡管自助設備、網上銀行、手機銀行的發展，為一部分客戶節約了等候時間，提高了業務處理的效率，但難以滿足一些特殊業務、特殊客戶群體的需要。

如何為“老弱病殘孕”等特殊客戶群體提供方便、安全、快捷的金融服務，是考驗金融機構履行社會責任、提升人性化服務水平的重要內容。對此，保定市區聯社不斷通過規范制度、優化流程及科學培訓，探索出一套有針對性的、以“人性化、親情化”為核心的金融服務管理制度，為不便親赴銀行網點辦理業務的客戶，提供細致貼心的上門服務。全年各信用社開展“流動”服務，上門為特殊客戶群體辦理社?？せ?、糧補存折掛失、信通卡掛失等業務總計超過千余次，贏得了百姓的真誠贊譽。

3.“走心”服務暖人心。對于一家金融機構，無論是業務發展、服務水平的提升，還是品牌形象建設，有一支積極向上、充滿正能量的團隊至關重要。從基層到機關，保定市

區聯社始終將團隊建設放在首位，全力打造腳踏實地、真誠熱情、善于思考、樂于助人、拼搏奮進的工作作風。

1.完善物理網點。根據保定市區發展實際情況，進一步優化市區農村信用社在社區、產業園區、城鄉結合部等區域的網點布局，按照科學、合理、成本控制、服務城鄉的原則，對現有網點進行改建、遷址，改善營業環境，提升網點服務星級。同時，積極探索建設人工服務與自助機具相結合的金融便利店模式，積極推進“農信村村通”工程，延伸基礎金融服務，為城鄉公務活動與居民生活提供便利的現代化金融服務。

2.發展科技金融。著力推廣網絡金融、移動金融、自助金融等新型電子服務渠道，全面推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等業務，擴大農村金融服務覆蓋面。積極拓展農貿市場、商圈、院校等便民電子支付渠道，改善金融ic卡用卡環境，在城鄉結合部和農村地區大力開展現代支付結算知識宣傳，促使現代金融更好地服務于城鄉百姓。

3.提升服務素質。延伸服務觸角，形成以聯社、信用社、基層網點等為網絡，客戶經理、大堂經理、柜員、宣傳小隊等為主體的多層次立體化服務體系。進一步加強“金融知識下鄉”宣傳小組建設，制訂豐富的宣傳和金融知識普及、征信宣傳等公眾宣傳計劃，構建與“三農”“小微企業”及城鄉居民緊密互動、互惠共榮的新型服務關系。

4.推進“雙基”共建。加快推進農村信用體系建設，給誠實守信者以支持，體現守信價值，建設信用文化。努力提高農村信用評定基礎信息在貸款授信、用信等方面的應用率，不斷提升信用工程質量。積極推進農民專業合作社、個體經營戶信用等級評定工作，拓寬信用工程覆蓋范圍。

銀行普惠金融工作總結【二】踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。每個人都應該有獲得金融服務的權利。安徽宿州宿州農商行成立于xx年12月12日，宗旨就是服務“三農”經濟、服務小微企業。經過兩年多的發展，我行截至xx 年3月底，存款達億元，貸款達億元，其中涉農貸款余額億元，占比近60%，小微貸款余額

億元，占比近70%，個體工商戶貸款余額億元。占比近17%。為服務本地小微企業和促進“三農”經濟發展盡了綿薄之力，讓現代金融改革發展的成果能夠更好地惠及“三農”和小微企業、個體工商戶等弱勢群體，在實現全民共同富裕、復興偉大的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行?，F將宿州農商行在發展普惠金融工作中的些許做法總結報告如下：自上個世紀九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農村極端缺乏金融機構，為普惠金融的發展增加了難度。我行從創設之始就意識到了這一問題，把在縣域及農村增設物理營業網點當作是普惠金

融工作的頭等大事。我行成立于xx年12月12日，當年便設立埇橋區支行，xx年設立泗縣支行，xx年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先后開業，xx年蘄縣支行已經試運營，同時朱仙莊支行、符離支行目前都已經完成裝修，預計都將在xx年上半年開設營業，另外又在泗縣草溝鎮、蕭縣黃口鎮、碭山李莊鎮規劃選址，xx年下半年至xx年我行至少還將有3個鄉鎮設立營業網點。

縣域及鄉鎮營業網點的設立，極大地延長了我行發展普惠金融工作的半徑。xx年，我行在四縣一區全部擁有營業網點后，當年縣域存款達到億元，占全部存款比50%以上，讓縣域廣大城鄉居民在存款服務上多了一份選擇;同時貸款業務發展更為迅猛，xx年底，我行

億元的貸款基本都為埇橋區的貸款戶，但是xx年，縣域貸款余額達億元，占比達近60%，為縣域經濟發展貢獻了一份力量。預計xx年我行加大力度在鄉鎮設立營業網點后，將為我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉、惠及“三農”提供良好的發展平臺。

現代科學技術的發展，已經將人民的生活帶入了信息化社會，我們如果不能提供現代高科技的金融服務，就不是真正意義的普惠金融。提供不了現代金融，廣大城鄉居民最終也會拋棄我們，普惠金融工作的目的也是要將現代金融改革發展的成果惠及廣大城鄉居民。因此，我行在創設之始就以

高標準來要求自身。我們接入了“安徽農金”這一高科技銀行金融平臺，我行發行的銀行卡是銀聯識別卡，一卡在手走遍全球;我行個人與企業網銀可以通過人民銀行大小額支付系統與國內各銀行相互轉賬匯款;我行pos機業務通過銀聯標識，隨時刷卡、即時到賬;短信通業務，賬戶余額變動即刻通知;轉賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉居民所需要的現代金融服務，我行目前都能夠提供，這些現代金融產品也受到了廣大城鄉居民的歡迎。兩年多來，我行共發行銀行卡3萬多張，開設網銀賬戶500多個，開辦pos業務300多臺，開辦轉賬電話20多臺，開辦短信通業務6000多戶，讓現代金融服務直接惠及廣大城鄉居民。

隨風潛入夜，潤物細無聲。宣傳對于普惠金融工作來說，從表面看不出多少實際效果，但在廣大城鄉居民的心中卻增加了他們對現代金融產品的更多認識與了解。我行自開業以來的2年多時間里，為了更好地做好普惠金融工作，先后召開了6次銀企對接會，組織14次集中宣傳活動(其中進學校宣傳活動2次，進社區宣傳活動6次，進村組宣傳活動3次，進街道宣傳活動3次)，組織出動員工80多人次，散發宣傳單15000多張。在散發宣傳單的同時，我們還廣泛利用現代宣傳媒體，先后投放近30萬元的廣告宣傳費用，在廣告車上、廣告墻上、過街條幅上、led宣傳屏幕上等進行宣傳，擴大我行社會影響的同時，更把現代金融產品宣

傳深入到千家萬戶，使廣大人民充分享受到現代金融改革發展的成果。

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