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淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)

時間:2025-07-31 作者:曼珠

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淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇一

摘要:20××年開始的美國次貸危機,逐漸演變成席卷全球的金融危機。在經濟全球化的今天,中國也不可避免地遭受了這場“金融海嘯”的襲擊。本文正是基于此,分析了我國商業銀行信貸資產貸后管理面臨的問題,并提出了相應對策。

一、次貸危機對我國商業銀行的影響。

演愈烈,形成了一種“蝴蝶”效應,引發全球金融**。而在經濟全球化的今天,世界上每個國家都受到了不同程度的影響。我國由于此次金融危機的影響,外匯儲備部分損失,出口困難,失業增加,經濟增長減緩。

首先,雷曼破產對于國內各大銀行來說都是一個不小的損失。截至目前披露的情況,八大行持有的雷曼債券,不完全統計在8億美元左右。其中,工行1.52億美元、中行1.29億美元、招行7000萬美元、交行7002萬美元、建行1.91億美元、興業銀行3360萬美元、中信集團1.59億美元,其他銀行正在核對所持雷曼債券,相信還會不斷增多。這就直接影響了我國商業銀行的投資收益。其次,我國大型商業銀行海外機構的經營活動會受到影響。當眾多著名金融機構受次貸沖擊損失嚴重甚至陷入危機時,消費者對金融機構的信心肯定會受到打擊,進而影響整個銀行業的經營環境。銀行海外機構在當地開展業務時很難避免次貸危機的負面影響。最后,次貸危機導致我國的出口需求下降,出口導向型企業的盈利將下降,部分中小企業甚至會面臨生存危機,我國商業銀行先前對此類企業發放的貸款的風險上升。

次貸危機雖然重創了全球經濟,但在我國政府靈活的宏觀調控政策指導下,只要我國商業銀行對次貸危機的影響保持清醒的認識,切實加強風險管理,就能將次貸危機的不利影響控制在較小的范圍內。

金融機構沒有正確評估其面臨的一系列風險是其在次貸危機中遭受重大損失的重要原因。這給我國商業銀行的經營管理敲響了警鐘。相較于西方發達國家的銀行,我國商業銀行風險管理能力還不夠完善和成熟。在這種情況下,我們更應該本著審慎的基本原則,來看待我國商業銀行貸后管理的現存問題:

1.不夠重視貸后風險管理。由于短期利益驅使和考核機制不合理,銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透,仍然存在重視貸款營銷和貸前審查,忽視貸后管理的現象。目前推行的貸款“五級分類”標準約束力不強,本來可以發現的貸款風險隱患,卻由于“輕管”,而使其變成實際上的風險。

2.貸后管理經常流于形式。貸后信貸資產檢查作為信貸業務風險控制的重點環節,需要相關人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況??蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業的后續管理放松,無法隨時把握企業生產經營變化情況。貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要,失去了貸后檢查的真正意義,這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

3.沒有建立起直觀科學的風險控制指標體系。目前銀行對信貸業務貸后風險控制的內容多是定性分析,這些分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析,但是對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過于復雜,不易于操作。而且這些指標基本上是零散的而非系統的,而且缺少針對性,不易于實踐操作。

信用風險是商業銀行日常運營過程中面對的最大風險之一,每家銀行都很關注信貸資產是否安全,然而相對來說貸后管理是銀行信用風險管理中的軟肋,在金融危機來臨的今天我們更應該重視信貸資產的貸后管理。

1.及時更新國家及地方政府對各個行業(特別是銀行發放信貸的主要行業)的相關政策舉措。明確宏觀經濟政策和相關法律法規,為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環境。

2.新建或完善客戶信息系統,橫向和縱向了解行業指標以及上下游企業的財務和運營狀況,并及時更新,保持對企業客戶的密切關注;并嘗試了解企業的銷售渠道和管理環境及管理模式,從而進一步了解企業客戶的實際經營情況。

3.客戶經理應對受危機影響的信貸客戶予以高度關注。經常與客戶保持聯系,每季度及時完成貸后檢查,定期了解貸款使用情況,若貸款投入再建項目,可以實地核查;并觀察客戶的主營業務波動情況以及現金流是否充足;是否有裁員或不完全用工等現象;以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發生,并及時向分行反應相關情況。

4.調查發放信貸的主要行業在危機發生之后相關指標(行業的市場風險、企業的存活率、收益率等),再與往年比較,若指標大幅下降,應特別關注,可以考慮對該行業限額重新設定以及下調該行業的信用等級;關注客戶的融資情況及其流動性風險。調查客戶的相關財務指標(短期償債能力、收益率等),再與往年比較,若指標大幅下降,應特別關注;若在其他銀行還有大部分借款,可以考慮調整其授信額度以及下調信用等級。

5.關注信貸客戶(特別是外資企業)的資金賬戶,防止資金抽逃和挪用,必要時實行封閉管理,審查資金用途。對抵(質)押物的價值進行調查確認,若在此次危機中損失減值,應通知客戶盡快彌補該差額。擔保人的情況也要跟蹤了解,若其不再符合擔保人條件,應告知客戶再選擇一位擔保人。

在當前的宏觀經濟背景下,即是挑戰也是機遇,對于風險要嚴格把控,對于優質企業要堅決扶持。在風險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業的上門調研,都有助于信貸資產貸后風險管理的進一步發展。

參考文獻:。

[1]方紅光:完善貸后管理體系的思考,銀行家,20xx(11).

[2]王青:美國次貸危機及對我國商業銀行風險管理的啟示,經濟師,20xx(2).

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇二

摘要:

隨著經濟全球化的發展,我國的經濟形勢也受到了影響。當前情況下,在我們國家,金融也仍以銀行為主,而信貸資產是我國銀行業的主要收入及主要來源,信貸資產占據總資產的比例高達70%。信貸業務能給銀行帶來收益的同時,也伴隨著不良貸款和信貸風險,要想獲得較高的收益,就必須要承擔較高的風險。信貸風險管理水平的高低直接關系到銀行經營的好壞。本文從我國商業銀行的角度出發,對銀行信貸風險規避提出相應的對策。

關鍵詞:信貸風險;醫改;基本醫療衛生制。

中國銀行業監督管理委員會于20xx年xx月3xx日發布《貸款風險分類指引》,要求我國商業銀行根據風險程度不同將貸款分為正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類五種類型。前兩類稱為正常貸款,后三類稱為不良貸款。20xx年我國銀行業監督管理委員會有通過了《商業銀行貸款損失準備管理辦法》《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等文件。這幾年隨著經濟形勢越來越復雜,理財產品的收益及預期收益率成為了投資者、銀行和信托等金融機構無法回避的問題,這引起了監管當局和社會各界的關注。中國銀監會于20xx年xx月出臺了《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》。該文件試圖規范投資于“非標準化債券資產”的理財業務。

這樣做的目的不僅僅出去投資風險的放空,還意于防范這些投資變相規避貸款規模及貸款相關監管規則,更加完善了信貸風險防范體系。20xx年,我國不良貸款余額是20xx年的兩倍以上,損失類貸款幾乎占不良貸款余額的xx%。但是20xx年的不良貸款大幅度的減少,而損失類貸款只占不良貸款的xx%。分機構類型看,國有商業銀行和股份制商業銀行的不良貸款余額xx億元,比年初減少了xx億元,不良貸款率xx%,比年初下降xx個百分點。其中,國有商業銀行不良貸款余額xx億元,比年初較少xx億元,不良貸款率xx%,比年初下降xx個百分點;股份制銀行不良貸款余額xx億元,比年初減少123。7億元,不良貸款率xx%,比年初下降xx個百分點。因此從以上數據可以看出20xx年我國商業銀行不良貸款“雙降”的最大貢獻來源于國有商業銀行。從20xx年到20xx年里,我國商業銀行的不良貸款是處于逐漸減少的狀態,次級類、可疑類和損失貸款也處于逐漸減少并趨于穩定的狀態。

1、內部環境對策。

理性合理擴大銀行經營。合理的擴大經營,降低信貸風險要樹立兩種觀念,一是資本約束觀念。提高資本充足率的提高,能夠強制要求銀行的信貸工作人員對不良貸款高度重視,積極促其謀求中間業務,使資本的占用率降低,信貸風險降低,增強銀行的盈利能力和可持續發展能力。加強銀行內部治理的合理性。我國商業銀行要加強對信貸業務以及不良資產的監管力度,完善銀行內部治理結構,進而建立一個高效獨立的主治結構。我國銀行信貸業務的執行能力的關鍵就在于銀行內部完善的治理。建立和完善風險利益分享機制,理性的平衡風險和收益之間的關系來提高金融資產的風險管理水平。建立科學的高效的信用風險管理體系和建立科學的風險預警機制,加強信貸業務的控制流圖??茖W的風險預警體系應該是幫助加強監控銀行信貸資產的風險,和有能力控制不良貸款。

完整的銀行風險預警體系是通過信息子系統,分析子系統和報警子系統和中心控制子系統實現了商業銀行信貸業務和管理科學、合理發展。此外,通過完善銀行風險預警系統,也可以根據信用風險指數,綜合分析操作風險的動態變化,及時挖掘潛在風險,及時控制以及規避風險。加強信貸業務流程監控。近年來各大銀行信貸投放量增多,許多銀行等金融機構在經營過程中,規模擴大,業務拓展,忽略了信貸風險和風險監控。這導致社會各界對信貸資金去向的不確定性產生懷疑,懷疑大量的信貸款流向了股市和樓市。由此我們可以總結在當前的經濟環境下,風險監控應放在首位,若監管不嚴格,制度不完善,貸款業務規模再大也是徒勞,最終會產生不良資產而產生重大信貸風險。

2、外部環境對策。

加強信貸的合理控制。主要做法就是要求對信貸市場進行科學的有據的劃分以及各個市場的監控管理。一般說來,首先要進入并擴大的市場被叫做目標市場,銀行要根據自身情況以及市場的狀況,對市場進行有據的規劃,并調研市場客戶以及挖掘潛在客戶等。調研市場可以從各個方面考慮如規模大小、客戶群體、競爭強度以及開拓市場的難度等。銀行對于市場進行細致的劃分有利于能正確選擇合適的目標市場,進而選擇合適的目標客戶,進行精準營銷,通過市場來擴大經營和擴大營銷。調整資本監管的框架。就當前形勢來看,首要的可以建議改善巴斯阿爾協議的基本框架,將逆周期因素考慮到協議里來。

具體操作就是保證銀行有穩定的資本充足率的同時,在巴塞爾協議的要求之上,擁有更好地資本充足率,以備當經濟環境發生重大變化時,有能力來應對突發狀況,有能力繼續經營。調整直接融資和間接融資比例。我國各個行業企業的融資業務發展急速,大部分企業都依靠銀行的信貸款給企業融資提供幫助,這導致銀行的資產中融資比重過大的問題,但是過于依賴銀行提供資金,使得銀行的長期未能收回融資資金。究其原因銀行業乃至金融市場對短期融資融券的業務開展較少,應多關注短期融資融券的發行速度、額度的全面提升,企業也應該將融資來源從銀行漸漸向股市融資轉換,這樣可以提升企業的自身直接融資比重,調整直接融資和間接融資比例。這樣能在一定程度上緩解商業銀行為企業提供間接融資的壓力,更加細致的開展客戶質量區分和風險控制的工作。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇三

[提要]在《新巴塞爾協議》頒發之前,商業銀行的功能僅僅只是普通的信用中介和支付中介;頒發后,商業銀行的定位發生了變化,開始逐漸重視風險管理。為了商業銀行穩定的發展,我國商業銀行應當深入改革并且不斷建設完善的風險管理機制,有助于銀行更好地適應社會的飛速進步。本文首先介紹我國商業銀行風險管理現狀,然后分析其存在問題,最后提出幾點對策。

伴隨著我國經濟體制改革的腳步,我國商業銀行在不斷進步,但同國外的商業銀行對比,發展仍不成熟,其中存在一些問題。在商業銀行內部,管理層不注重加強風險管理文化的建造,而且對風險的管理觀念不強,使風險管理組織結構不健全,且銀行體系內也缺少專業的風險管理人才。然而,外部環境對商業銀行的開展亦有一定阻礙,我國金融體制的現階段還不甚健全,監管部門對銀行的監管不到位,社會誠信水平低,都不利于我國商業銀行更好的發展。

(一)沒有建立全面的風險管理組織結構。如今,由于我國商業銀行的治理結構不健全,有許多的商業銀行實行股份制改革并且上市進行交易,商業銀行有股東大會、董事會和監事會的形式,但是其中還是存在諸多問題。大多數的董事會不能最終承擔起全部金融風險的職責。我國商業銀行對風險管理十分看重,加上風險管理的承擔主體不是很明朗,對于職責劃分也不是很全,從而引致商業銀行在風險管理方面的管理認知相對比較薄弱,并且缺少了主動性。從我國的實際經濟情況來看,國家的資本成為了銀行的資本擔當者,最終導致了風險,在財政無力承擔的嚴峻情況時,銀行可能會發行貨幣來應對銀行流動性要求,銀行體系的運轉最后會用貨幣膨脹來維持。

(二)風險管理文化落后。我國同國外商業銀行對比,發展速度慢,風險管理的文化底蘊略顯不足。我國商業銀行風險管理的觀念不是很成熟,不能很好地滿足經濟的迅速發展,風險變化的要求。在銀行的內控中,風險管理是極為重要的一環,且行為模式和風險觀念都是由風險管理的文化所抉擇的。并且,我國商業銀行風險管理中,有一些問題是由于銀行在風險管理中缺少文化底蘊,致使有些措施不能很有效的發揮作用。有些商業銀行不能較好地處理業務和風險管理之間的關系,在其發展業務的時候,沒有注重對風險的管理。在發展銀行業務時,沒有把風險管理同發展業務擺在一個水平線上,不能準確認識風險,而且會誤認為風險管理會影響業務,減少業務的發展,從而使商業銀行缺少動力。

(三)風險管理的高素質人才較匱乏。如今對于我國商業銀行從業人員要求提高,需要具備高的知識含量、綜合能力、技術能力和對風險管理知識的掌握能力。需要通過從業資格的考試和嚴格的專業訓練,才能夠勝任其本職工作,銀行風險管理的從業人員應當具備經濟管理類、數理統計類的相關知識,進行專業訓練才能在銀行工作。當前,銀行從業人員中符合上述要求的人才比較稀缺,沒有形成較好的具有專業水準的人才隊伍,與國外的銀行對比,風險管理水平落伍很多。因此,我國的商業銀行應該加大力度解決銀行從業人員的選拔標準和要求,及對員工的專業培訓和激勵措施,從而提高銀行從業人員風險管理的能力與水平,培養高素質專業人才,提高專業人才的工作效率和質量。

(一)建立健全的商業銀行組織結構。我國應建立包括股東大會在內的相互制衡、運行有效、執行有序、監督有力的公司組織結構,良好的組織結構對公司健康運營有非常好的支撐作用。首先,風險的承擔主體為董事會。我國商業銀行風險管理應當制定相關經營策略,并且承擔最終的責任;其次,加強監事會監管的能力,監事會主要負責監控高層管理是否盡職盡責和道德文明建設;最后,應該有效地發揮獨立董事對會議的監督。董事為了維護其聲譽會有效地對經理人員進行監督,選拔優秀的人才,保障銀行在風險管理中有定期的培訓,選擇適合當前需要的培訓。對員工進行上崗前的培訓、晉升的培訓、提升水平的培訓。不同方向的培訓計劃,可以加快風險從業人員的水平,更好地勝任相應的工作,提升整體的素質,構造更好的學習的平臺,培養優秀人才。我國商業銀行影響最大的主要是信用風險,而商業銀行風險人員現在屬于培育期的狀態,目前應當循序漸進。我國的商業銀行可以通過風險比較集中的對公業務作為試點以起步,抓住關鍵的風險控制點例如信貸政策和風險較高的特定信貸的業務。通過對個人業務,其他業務逐步的探究。還能做到事前預防,在根源上控制風險。實行準入制度,對風險經理實行嚴格的風險經理資格考試準入制度,保證銀行從業資格考試的科學性、規范性,對合格者,對于沒有取得準入資格的人員不能聘請。參與風險活動的人員,可以分為業務與職能風險的從業人員,兩者共同參與日常的管理。職能風險人員對風險進行監督與評估,雙方共同負責管理。興業銀行實行這種風險管理模式,可以明晰業務部門的工作相關職責,相互牽制對方的權利,有效地提升了銀行風險管理能力。

(二)建立良好的風險管理文化和理念。風險管理的文化是企業最容易忽視也是最不容忽視的一種文化,對于這種特有文化企業應該使全體員工充分認識到風險管理文化的重要性。企業管理者可以通過培訓方式對全體員工進行風險管理培訓,通過案例分析列舉風險的危害,提高所有員工的風險意識,并且使得管理人員對風險的客觀存在性有更深的理解。企業應把風險管理的意識融入到企業管理的各個角落,拓展企業文化的包含面,把企業文化和風險管理相融合,培育起貫穿企業上下具有生機活力的企業文化。銀行經營多年,實踐形成的風險管理的價值觀,傳統的習慣,建立優秀的風險管理的文化,對商業銀行發展有利的溝通與協作,形成了商業銀行風險管理的文化。風險的管理文化決定了價值的取向、行為的典范、道德的水平。

(三)建立高素質的風險管理隊伍。企業應該使用嚴格的考核制度對風險管理人員實行準入,對不合格人員堅決辭退,這樣有利于我國商業銀行的健康穩定發展,促使銀行風險管理隊伍的不斷壯大。一個高水平的風險管理團隊可以幫助銀行建立最穩固的根基。銀行從業人員需要有較為豐富的風險管理基礎知識、數理知識與電腦操作技能。近年來,我國商業銀行的迅速發展,也開始比較厚愛優秀人員,我們還需要堅持長期培養、挖掘人才,并不斷補充后續的儲備力量,保持團隊的穩定性,通過激勵員工,防止高素質、高水平的人才流失,有利于壯大銀行。比較好的方法為多人掌握重點技術的一部分,杜絕員工跳槽對銀行管理的影響。進一步完善晉升的機制,可以讓有能力的年輕人有空間發展,發揮自身能力。另外,定期培訓銀行從業人員,有利于提升工作質量和風險管理的能力。

主要參考文獻:

[1]胡華榮.議銀行風險管理的研究[j].現代金融信息,20xx.11.

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇四

當前的商業銀行發展中,業務全面化經營下存在很多的風險問題,如市場、信用、金融、經營、操作及流動性等方面都存在著風險問題。如果對這些風險問題不加以控制和管理及其容易導致出現嚴重的后果導致資產產業鏈的斷裂發生巨額虧損等。因此對我國商業銀行的風險管理研究分析是比較重要的課題,需要不斷的健全風險管理機制,強化風險管理工作保證商業銀行安全穩固經營。

一、我國商業銀行的特點。

(一)風險范圍大。

商業銀行是經營貨幣的企業,既然是企業只是經營的商品形式不一樣,所以也存在風險內涵,也會有資產損失和經營虧損的情況存在,但商業銀行也比企業寬泛很大,如果商業銀行因為管理經營不善會比一般企業風險大,有流動性、安全性、效益性的風險存在。比如:如果正常的工商企業因為經營管理不善或者資金鏈斷裂,不能再規定的時間內歸還商業銀行的貸款,那么商業銀行就會出現不良貸款或經營虧損的現象,鈴聲客戶存在商業銀行的資金其安全性也受到威脅。如果商業銀行的資金安全性不能得到保障,銀行不能根據客戶要求支付全部應付款項的時候,這時候銀行就會出現不能支付的情況;無法保障銀行的后續資金問題,資金的流動性滯緩,這會引起商業銀行的破產。如果商業銀行所貸出去的款項不能及時的收回導致安全性缺失或流動性無法確保,這樣風險就會發生,經營效益也無法得到確保,銀行的安全性也受到挑戰。

(二)具有雙重性風險。

銀行風險的雙重性是由商業銀行的性質決定的,商業銀行的風險來源渠道增多,從宏觀角度分析是因為商業銀行具有間接生產性質,其風險來源主要由兩個方面:一是內部風險來源,自身的經營管理不善造成的損失和資金周轉不開;二是外部的客戶風險,客戶間接資金的大量需求,間接的資金需求占有大量的銀行貸款比例,一旦貸款用戶出現經營管理不善,或者惡意拖欠的行為,這部分貸款就會損失或者虧欠,給銀行帶來風險。

(三)風險影響面大。

商業銀行首先是貨幣經營的特殊性質企業,起到了信用中介的智能,客戶資源在經營管理中大量的資金來源都要依靠銀行。其中的支付中介職能決定了其客戶的結算關系要依靠銀行完成。商業銀行中的經營和業務活動和社會商業組織形式以及日常老百姓千家萬戶有著密切的聯系,商業銀行因為經營管理不善發生的問題,其涉及面和影響面都非常大。輕者會造成部分的商業門面關閉或者銀行破產,嚴重會引起國家和地區的金融危機。

(一)管理理念不科學。

在管理上還沒有認識到現代管理中存在的風險。因為商業銀行是隸屬于高風險的性質的銀行。在我國資本市場不發達的前提下,企業主要通過間接融資的方式開展融資,導致資本空間的運作方式狹窄,目前我國銀行資金的集中度偏高,產值都集中在國有企業中,導致銀行目前的風險問題在有一個導火線引導下就會一觸即發。但因為我國商業銀行沒有充分的銀行風險意識,主要表現出的狀況有:第一,注重銀行的經營管理模式,沒有對利潤和資產有客觀的認識。在商業化改革加強的進程中,各個行業的競爭壓力加大,考核評價體系不健全,很多商業銀行還是運用沿用以往的管理理念把“存款立行”作為銀行發展的指導思想,注重存款不注重商業運作;“質量立行”更多的是利用空號空喊,更多的拓展業務形式以及相關的規模。二是。沒有明確現代銀行的長短期經營目標,在資產質量上有明顯的表現。三是沒有充分的認識資本覆蓋風險。一方面,把風險管理放到了業務發展對立面的角度考慮問題,把風險管理看成是對業務人員的為難,其實控制風險和創造利潤兩者是起著同等重要的作用,不能把風險和利潤緊密結合。另一方面,讓風險管理獨立存在,沒有把風險控制、市場營銷、市場拓展三者結合應用,但是很多工作人員曲解其本質含義,認為要想控制風險就要少發展業務,業務范圍越大風險越大,讓業務發展進入停滯狀態,讓銀行的抗風險能力減低。

目前我國商業銀行在風險管理問題上的制度并不完善和健全,雖然具備一定的管理條例,但是條例存在許多漏洞導致在風險發生時無法及時預防和解決。商業銀行分險管理是一個完善系統的流程管理過程,制度需要完善在風險發生之前、當時和事后有妥善的后續制度條例。我國的商業銀行管理對于成熟的風險管理缺乏經驗,雖然設立有風險管理委員會,但是僅僅看中表面未能發揮應有的職責和決策能力。健全管理機制應當重點發揮好風險管理委員會的職能義務,確定其核心管理地位,圍繞委員會健全執行風險管理機制。在日常風險管理問題中,各層次的管理職責不明確也導致了管理上的困難和混亂,在風險管理機制里,需要多個部門的相關監督在高層領導的指導下確保風險管理機制的健康運行,很多部門沒有明確自己的崗位職責和監督防范的必須性,容易對風險管理產生懈怠和不重視。我國商業銀行的風險管理機制大多數依托于業務部門進行相互監督和管理,缺乏專業的風險管理部門,沒有成熟的風險管理經理來管控工作導致無論是現有的稽核部門還是相關業務督促部門都沒有權威理論和確切的管理能力去把控可能出現的分險管理問題。沒有獨立的風險管理部門,無法形成完成的風險管理機制鏈條,難以發揮對其余業務部門的管理監督職能。

(三)風險管理技術和信息系統建設落后。

因為我國商業銀行風險管理起步較晚,管理方面的各項工作相對落后。在風險管理技術上手段仍然比較陳舊,采取的多數方法的對財務數據進行單一簡單的對賬分析和相關比例數據進行比較,預測分析方法也僅僅停留在賬本上的分析,這樣的方法技術比較片面,如果賬本數據記錄不準確便會導致分析結果的不可靠和不可用。老舊的技術手段也使的風險管理過于片面,無法綜合比較數據得出妥善的處理結果和累計管理經驗,分析量化的技術和市場研究分析的先進手段和方法我國還并未應用。在信息系統建設方面,數據量過于薄弱,資料滯后更新速度慢,難以滿足現在極速變化的市場經濟需求,缺乏必備的基礎數據資料庫就難以應對出可靠的分析結果,數據資料的缺乏使風險管理的基礎過于脆弱難以后續開展一系列的管理措施。風險管理數據的不準確和錯誤性會嚴重影響風險管理的決策和量化分析,業務信息的缺乏無法開展科學的風險分析建立科學管理和監控模型,及時預測風險發展的可能性,嚴重制約影響了商業印象的風險管理工作。

(一)健全完善公司的治理結構。

公司的管理治理結構是指在對公司進行管理和治理過程中對公司的所以事情的處理配置的安排。我國商業銀行正在向股份所有制改造,效仿國際優秀的銀行風險管理機制,合理安排公司的管理治理結構,由股東大會選舉出董事會,再統一安排選舉出經營人員,內部進行相互牽制和制約,制定合理的管理方案,平衡多方的利益,制定明確各崗位的職責和義務,進行責任機制的追究明確彼此監督和管理銀行保證風險管理的監督。銀行要想持續發展走向上市持續盈利階段,必須滿足市場透明化的需求,讓市場進行監督,各方面進行制約從根本控制減少風險的發生。

良好的物資和設備基礎是進行風險控制管理的堅強支撐,像發達國家的銀行風險管理學習,提升我國商業銀行的風險管理資料庫的信息建設和技術水平是非常必要的改善措施。健全完善強大的信息資料庫可自主的進行授權數據的積累,更新數據信息庫,可以根據強有力的數據輕松分析出風險存在點,比如客戶的違約程度來計算潛在的風險發生可能,加強銀行的安全性,完善了風險控制體系,對于重點客戶、重點地區的監督和控制更加的簡單可操作。技術方面可以采取統計模型的先進對比手段,如決策模型,在銀行需要決策信貸時提供可靠的分析和安全的結果,在借貸人的信用評級、借貸周期、借貸額度評定、預期效益等多方面客觀的條件進行模型統計分析,不至于盲從盲斷,有數據支持提高風險管理的效果。還可以從信用風險模型上的統計,有效計算出違約數目和違約次數以及違約所造成的損失量和比例,為以后客戶信貸提供借鑒,減少風險的發生。只有加強基礎物資建設,提升風險管理水平和信息建設,才能更好的完善風險管理體系。

(三)優秀的文化理念和風險管理人才團隊。

我國商業銀行想達到長治久安,必須從企業內部素質良好的企業文化,內部加強對風險管理的重要性的培訓,從高層領導到基層工作人員都要擁有強烈的風險預防意識,提高對風險管理的認知,從工作中的一點一滴留意和思考,有異?,F象及時反映和追查,爭取將每一次的風險發生可能從根源扼殺。擁有優質資金和良好經營狀態的銀行必然必備現金的管理文化理念和對風險管理有充足意識的上下級員工。專業高素質的風險管理人才團隊可幫助銀行完善和建立風險管理機制,把控經營過程中可能發生的風險。國際優秀銀行中擁有專業的風險管理團隊,從技術支持和制度建設到管理人才都具備較高水平的金融意識,可以建立優秀的風險管理技術和洞察潛在風險發生的危機,提前預防和把控。信貸和風險管理工作人員不僅僅擁有高素質的理論基礎,還具備多年的豐富經驗,從實際工作到理論研究均能安全把控銀行風險管理,高素質的風險管理團隊的每個人才都擁有明確的分工和職責,日常工作中可以有條不紊的保證銀行的經營安全,提升銀行的風險監督管理水平。

我國商業銀行的風險管理需要不斷借鑒國際優秀銀行的理論和實踐成果,結合我國現有的發展情況,在實踐和理論的探索下豐富和完善風險管理體制,實現我國商業銀行的經營水平和風險管理能力的綜合提高。

作者:丁超超單位:樂山廣播電視大學。

【參考文獻】。

[1]張宇.當前經濟形勢對我國商業銀行風險管理的影響[j].貴州社會科學,20xx(01)。

[2]尚紅敏,黃虹.股份制商業銀行全面風險管理體系的構建[j].經濟問題探索,20xx(07)。

[4]宋婧怡.關于金融危機后中國銀行業境況的思考[j].財經界(學術版),20xx(01)。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇五

摘要:商業銀行的平穩運行與健康發展是整個社會經濟穩定發展的基石。加強商業銀行貸款風險管理制度建設,是有效應對宏觀經濟環境不斷變化的需要,是促進經濟金融整體穩定和協調發展的需要,也是提高商業銀行經營效益和核心競爭力的需要。我國商業銀行貸款風險管理制度雖然取得了較大的成績,但是在貸款風險評價制度、貸款審批制度、貸后風險監管制度、貸款風險補償機制以及貸款風險保障制度等方面仍然存在諸多問題,這就需要我國從這些方面加以完善。

銀行業作為高風險行業,其風險貫穿于銀行經營活動的全過程。近年來,我國商業銀行貸款風險管理水平大幅提高,但仍與國外優秀商業銀行存在一定差距。而隨著國內資本市場的快速發展,多樣化的融資渠道使商業銀行失去越來越多資信等級較高的貸款客戶,整個信貸市場的平均客戶質量呈下降趨勢,給商業銀行信貸業務造成巨大的風險隱患。為了獲取利潤,商業銀行被迫參與到信息不對稱且風險復雜多變的信貸市場中,并展開了激烈的競爭,這給我國商業銀行貸款風險管理帶來了更大的挑戰,同時也提出了更高的要求。在當前國內外激烈的競爭環境下,研究我國商業銀行貸款風險管理問題有著重要意義。

貸款風險,是指商業銀行在經營管理過程中,因受各種事先無法預料的不確定性因素影響,使得銀行的貸放資金無法按期收回本息和正常周轉或其他原因而使商業銀行遭受資金損失的可能性。貸款業務是銀行的主要業務,因此,銀行面臨的主要風險就是貸款風險。

一是信用風險。信用風險通常是指在貸款過程中,由于各種不確定性因素,使借款人不能按時償還貸款,造成銀行貸款本金及利息損失的可能性。二是市場風險。市場風險是金融領域中最常見的風險之一,它通常是指市場變量變動而帶來的風險。三是操作風險。操作風險是指金融機構因不完善的內部程序、人員及系統、外部事件等所造成損失的風險,包括道德風險、技術風險、模型風險等。四是其他風險。其他風險主要包括流動性風險、法律風險、政治風險、政策風險、偶然性風險。

(一)貸款風險評價制度存在的問題。

一是我國商業銀行在對借款人進行評估時,更多是考量借款人過去的狀況,常常忽視其未來歸還債務的能力。受評對象過去的財務和非財務指標是銀行考量的主要內容。二是忽視各個指標之間的關聯,缺乏整體識別與判斷。實際上,僅是單獨分析某一個指標是無法正確判斷受評對象信譽等級的,只有把各種因素相互聯系起來分析,將這種相互影響的因素考慮進來,才能做出合理的判斷。三是對現金流量指標缺乏預測和應用。我國銀行內部信用評級方法基本沒有涉及現金流量的預測,所以也就無法準確評估其未來真實歸還債務的能力。

(二)貸款審批制度存在的問題。

目前我國商業銀行雖然對信貸前、后臺崗位職能進行了分離,“審貸分離”卻還不夠徹底,后臺審查審批部門人員雖然工作上要向上一級審查審批部門匯報,卻仍受本行領導的行政管理,實際上是出現了雙重領導的模式,必然令信貸審查和決策工作無可避免地受到其他因素的干擾。我國商業銀行實行的是行長負責制,各級行長既要對經營業績負責,又要對風險管理負責,但在現行偏重對經營業績指標考核的激勵機制下,各級行的行長往往為了追求經營業績,而難免不對本行負責審批的風險管理人員施壓,影響他們的判斷和決策。因此,從現有的貸款審批制度來看,并沒有真正規避“審貸合一”的問題。

(三)貸后風險監管制度存在的問題。

一是貸后監控流于形式。在我國商業銀行貸款風險管理的全過程中,普遍重視貸前調查、貸中審查兩環節,卻經常忽略對貸后監管工作質量的把握,往往將其形式化。二是缺乏配套的激勵機制。目前我國商業銀行還普遍缺乏對貸后管理工作的激勵機制,使信貸業務人員片面追求信貸營銷業績的提高,而對貸后管理工作卻缺乏積極性和主動性。三是缺乏有效的貸后風險管理手段。我國商業銀行在貸款風險管理的貸前和貸中兩個環節,將客戶信用評級制度、設定抵押擔保條件等措施視作防范、控制風險的主要方法,但在貸后環節卻缺乏有效措施來監控風險,彌補在貸前和貸中可能存在的道德風險、操作風險等。

(四)貸款風險補償機制存在的問題。

與國外商業銀行相比,我國商業銀行貸款風險補償機制存在嚴重不足,主要表現為我國商業銀行呆帳準備金存在提取水平過低、提取范圍過窄、呆帳核銷控制過嚴及銀行對準備金的提取和核銷缺乏自主使用權的問題。長期以來,我國呆帳準備金提取和壞帳核銷制度一直執行1988年財政部頒發的《關于國家專業銀行建立呆帳準備金的暫行規定》,雖經歷數次修改,但內容變化不大。呆帳貸款核銷要報財政和稅收部門審批,可以核銷的貸款也僅限于借款人破產、死亡、遭遇重大自然災害和國務院專案確定可核銷的逾期貸款等,呆帳準備金本來就提取不足,提取之后又難以核銷,導致了不良貸款比率居高不下。

(五)貸款風險保障制度存在的問題。

一是沒有形成全員的貸款風險管理文化。業務部門特別是一些基層業務人員,對風險管理有抵觸情緒,誤認為業務多風險自然就大,風險管理會限制其業績的實現。二是缺乏專業人才。貸款風險管理是一項系統工程,它不僅以現代管理學、經濟學、數理統計學的知識為基礎,而且還引入了系統工程學等自然科學的研究方法,要求從事風險管理的人員具備較高的素質。而我國商業銀行缺乏對相關專業人員的培養,致使我國商業銀行在貸款風險管理思想和水平上與國際同業存在不小的差距。

(一)完善貸款風險評價制度。

一是要完善商業銀行信用風險評級流程。我國銀行應進一步細化和完善信用評級流程,按照規模和行業制定不同的信用風險評價標準,杜絕“一刀切”。二是要合理定價風險。風險定價與客戶風險評級正相關,客戶信用風險越高,風險定價就越大。銀行的具體操作時,不僅要考慮風險級別的違約概率來確定具體風險溢價,也應衡量在該級別發生違約時的預計損失。三是要建立客戶價值指標。我國商業銀行急需建立客戶價值指標體系,以便能夠充分認識客戶價值,挖掘客戶價值,提高客戶管理水平與核心競爭力。

(二)健全貸款審批制度。

針對我國貸款審批制度的不足,要建立垂直型風險管理組織架構,使業務風險管理線由總行進行獨立地垂直管理。具體做法是,在總行設立授信審批部門,作為業務風險管理線的“源頭”,并在各分行和二級分行設置相應的授信審批分部。在人員設置上,將負責信貸業務評級授信、審查、審批工作的人員全部歸入該部門,具體工作由不同人員負責,各負其責、互相制約,以保證其工作的獨立性。在管理流程上,所有的授信審批分部都由總行授信審批部門垂直領導,下一級授信審批分部直接向上一級授信審批分部匯報工作,同時將相關信息反饋給其所在行的負責人。

(三)建立貸后風險監管制度。

一是實行信貸資產多級分類。《巴塞爾新資本協議》對貸款風險分類提出了較為具體的細分要求。按照我國監管部門的要求,目前我國商業銀行普遍執行信貸資產質量五級分類制度,這不僅與《巴塞爾新資本協議》的要求存在一定差距,而且從銀行自身防范風險和加強信貸管理的要求來看,五級分類也是不夠的。二是要組建專職貸后風險管理部門。我國商業銀行應在二級分行及以上機構設置隸屬貸款風險管理部門的獨立的貸后風險管理部門,專職負責對貸后風險進行監控和管理。三是建立貸后管理考核機制。貸后管理考核機制包括針對各級行和信貸業務具體執行人員兩部分內容。

(四)建立貸款風險補償機制。

一是要完善貸款呆賬準備金的提取制度。建立呆賬準備金就是形成這種物質基礎的合理方式。由于呆賬準備金是銀行基于對貸款可能損失的分析、判斷,屬于帶有估計性的會計事項,因此準備金的計提應符合審慎會計原則的要求,即計提呆賬準備金一要做到及時,二要做到充足開拓資本的補充渠道,努力提高資本充足率。我國商業銀行目前普遍存在資本金不足、資本充足率偏低的現狀。具體措施從內部方面看,收益留存是商業銀行充實資本最便捷最廉價的途徑。從外部方面來看,外部資本的增加包括普通股、優先股、次級債券等。另外,還可以通過發行長期次級金融債券補充我國商業銀行附屬資本是提高資本充足率最為現實的途徑之一。

(五)完善貸款風險保障制度。

從宏觀角度看,要保證銀企雙方都能在法律范圍內運作。對借款人,能獨立自主的運作貸款資金,取得最大效益。對銀行,保障能安全、合理的發放、回收信貸資金。從微觀角度看,首先,放貸時要求借款人以受信額度為標的向保險公司投保保證險,并作為貸款條件之一,一旦發生保險事故,由保險公司代為償還,以保證銀行資產安全;其次,要求借款人向銀行預交貸款違約金或風險保證金,如果借款人完全履行合同,則銀行全額奉還并附帶相應利息,否則,銀行除清收全部貸款本息外,還可將違約金作為罰金處理,從而增加對借款人的信用約束力;最后,銀行自身要在完善貸款審查體系的基礎上,強化內部稽核,建立健全風險管理責任制。

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淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇六

摘要:隨著近幾年全球經濟一體化速度加快,各國間資金流動愈加頻繁,外匯市場規模也在不斷擴大,使各國匯率不斷波動,而匯率頻繁波動會使我國商業銀行不斷面臨外匯風險。本文對商業銀行外匯風險管理的問題進行了研究,首先介紹商業銀行外匯風險的主要來源,并對目前國內銀行進行外匯風險管理的現狀進行了分析,指出銀行風險管理過程中存在的問題,最后提出商業銀行外匯風險管理的解決方法,希望為銀行的實際操作與管理提供有價值的建議。

(一)外匯資本金面臨的外匯風險。

商業銀行的資本金是維持其日常基本運營活動的保障之一,也是防范銀行經營風險的條件之一。近幾年來,隨著外匯資本金規模的增大,銀行的外匯風險也在不斷增大。在銀行資本金在沒有通過國家外匯管理局的審批條件下,是不允許私自結匯或者轉換幣種的,所以當匯率不斷波動時,銀行以外幣表示的資本金的價值也將不斷變化,導致銀行一直存在外匯風險,甚至會影響銀行的資本充足率。比如,當人民幣大幅升值時,將銀行外幣資本金轉化成以本幣表示的金額時將會大幅縮水,銀行的資本充足率也隨之降低。

(二)資產負債外匯敞口頭寸面臨的外匯風險。

近些年來,我國企業走出去的步伐加快,對銀行外匯貸款的需求大量增加,使銀行的外匯資產業務發展迅速;此風險包括商業銀行的外匯資產與外匯負債的外幣頭寸不匹配的現象,也就是說存在幣種不完全一致的可能性;還包括商業銀行持有外匯資產、負債的期限錯配,即外匯資金來源與資金運用的到期期限不一致,例如,某銀行的外匯負債已到期,但是它持有的外匯資產期限都較長,沒有到期的資產可以用來償還到期的`負債。

(三)外匯中間業務面臨的外匯風險。

結售匯業務是銀行的中間業務之一。隨著我國經濟快速發展,國內更多的個人、企業選擇到國外開展業務,從而需要大量的外匯進行交易與結算,為了規避由匯率波動帶來的經濟損失,客戶會選擇提高結匯業務量,立即把匯率風險轉接給銀行,因此銀行每天的外匯頭寸將會隨著客戶的需求而上下波動,可能會出現較大外匯敞口,而當匯率往不利于銀行的方向變動時,銀行就會有遭受潛在經濟損失的可能性。

隨著我國經濟不斷向前發展以及對金融改革的日益加深,商業銀行對于可以自主靈活管理外匯風險的需求不斷增加。國內金融衍生品市場的日益完備和外匯市場結構的完善,促進更快改善結售匯周轉頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場,提高外匯指定銀行為客戶提供外幣買賣業務和外幣資金管理業務的靈活自主性,自20xx年9月起,國家外匯管理局對頭寸限額管理政策進行了調整,結售匯綜合頭寸管理制度正式進入銀行每日操作流程。外匯管理局依據國際收支情況、各銀行結售匯業務總量、銀行資產負責結構以及本外幣資本金數量等因素,來決定銀行每日的結售匯綜合頭寸限額。目前,外匯局推行的政策越來越寬松,給銀行更大的自主性和發展空間,總體上要進行限額管理,但有逐漸放開的趨勢。結售匯綜合頭寸限額管理的區間為從零到國家外匯局核定的數額,銀行體系的總限額將大幅提高,銀行對待風險管理必須更加謹慎。此外,國家外匯管理局逐日對結售匯綜合頭寸進行考察與監督,對外匯交易業務和頭寸進行嚴格的限額控制,其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個營業日終了,銀行都應對全行的結售匯綜合頭寸進行管理,保證它在外匯局規定的限額之內。所有當日超過外匯局規定的限額頭寸,銀行要在下一個營業日終了之前將其調控在規定額度之內。

目前,我國商業銀行對外匯風險的重視程度和意識普遍較低。存在這種現象的主要原因是:目前國內商業銀行的外幣業務與人民幣業務相比,外幣業務的占比較小,并且部分銀行管理層沒有意識到有效控制外匯風險對銀行整體穩健運營來說非常重要。例如,我國商業銀行現在實行的是垂直管理制度,即由董事會做出如何管理外匯風險的決議,所以董事會以及高級管理者們對外匯風險的認識、評估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風險。但由于一些歷史體制的問題,對于外匯風險的操控與管理,目前國內銀行的高層管理者還沒有足夠的專業知識儲備,并且缺乏對外匯風險設置風險限額的意識與操作。

(二)風險管理能力有待提高。

由于一些歷史制度原因,我國的市場化進程時間較短,商業銀行對外匯風險的管理活動起步較晚、經驗較少;盡管近幾年來我國經濟發展迅猛,涉及外匯交易的規模迅速擴大,但理論的發展卻沒有跟上實體發展的速度。因此必然會導致我國沒有足夠切實的數據和經驗來建立研究針對我國外匯風險的模型,進而也就使我國銀行對外匯風險的識別、管控等能力不足。相較于國外某些大銀行已經開始運用大量數據統計模型、金融工程等高科技先進手段對外匯風險進行準確地計量與檢測,目前國內的外匯風險管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風險和所有外幣總的敞口頭寸。

(三)缺乏風險規避工具。

與國外相比,國內的外匯衍生品處于剛起步的階段,缺乏滿足實際需求且真正有效的金融衍生品,國內的商業銀行處于缺少規避和轉移外匯風險途徑與手段的狀態?,F階段國外銀行普遍運用期貨、遠期、互換和期權等衍生品進行外匯風險規避,甚至部分跨國銀行利用金融工程等方法,綜合運用上述四種基本金融衍生品;而我國目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場的遠期外匯交易、銀行間債券市場人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場人民幣對外匯期權交易,可以看出,我國衍生品類型較少,遠遠比不上國外的普及程度,且不擅長利用金融工程等先進技術進行有針對性的創新活動。

銀行的高級管理層要多關注全球金融領域的動態變化,清楚的了解本行在全球金融市場中的地位及其所面臨的風險,不斷向國內外銀行學習對外匯風險管理的優秀經驗和專業的風險管理知識。首先,國內銀行的董事會和高級管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風險水平高低以及能否有效管理;其次,大大增加對外匯交易人員以及外匯風險管理人員的培訓活動;最后,提高普通員工的外匯風險知識普及率,倡導全體員工學習風氣,增強銀行整體的風險管理意識、素質和能力。總之,商業銀行應制定合理有效的外匯風險管理制度與政策,并不斷的進行創新與改良,讓風險管理做到真正切實可行、行之有效。

(二)提高風險管理能力。

國內銀行應在吸取國內外商業銀行優秀的管理經驗的同時,結合國內市場環境和自身的經營管理特色,建立起符合我國商業銀行自身需求的外匯風險管理機制與結構,國內銀行應做到與外匯風險相關的各部門員工都具備一定的外匯風險專業知識。首先,董事會要加強外匯風險管理的意識與能力;其次,董事會和高層管理者們要具備充分了解外匯風險的專業技能,從而為銀行經營操作制定合理的風險管理制度;再次,通過銀行的培訓機制,使外匯交易、外匯管控等部門的工作人員不斷提高其工作的專業素養,或當銀行面臨外匯風險時,能及時有效地控制住它;最后,銀行的外匯風險內審部門要保持其獨立性,加大內審的頻率和強度,逐步完善內部審計的制度,讓內審工作有依可尋,努力發揮其最大效果。還要不斷細化每個人的工作職責,對于違反制度、政策的行為一定要進行嚴重處理。

(三)加快外匯衍生品創新。

在銀行自身和其他經濟主體外匯風險不斷增加的背景下,各經濟主體對外匯風險規避方法的需求也不斷上升,銀行有效規避外匯風險的途徑之一就是充分利用金融衍生品。現在國內銀行的外匯衍生品市場正在起步階段,銀行對衍生產品的定價和營銷環節都不夠成熟。此時國內銀行可以利用一些外資銀行對外匯衍生品較為熟悉的優勢,與外資銀行進行合作,改進產品或研發出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國內銀行之間激烈的競爭環境中,商業銀行要合理的制定外匯衍生品的價格與營銷方案,選擇與外資銀行合作或自主研發出適合自身經營特點的衍生品,在更大程度上為銀行規避外匯風險,發揮出外匯風險管理工具的最大效用與價值。

參考文獻:

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淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇七

近幾年來,我國大多數商業銀行隨著經濟市場的發展獲得了更多進步空間,國際貿易融資的渠道更加通暢,甚至成為各大商業銀行中的主營業務。但是面臨國際經濟局勢的不斷變動,商業銀行在實施國際貿易融資業務的過程中存在巨大風險,不僅嚴重危害了銀行自身的發展,也不利于維護我國經濟市場的秩序。本文主要研究商業銀行國際貿易融資風險的管理措施。

自從加入wto之后,伴隨著經濟全球化的不斷發展,我國經濟市場愈發繁榮。為了能夠迅速適應經濟市場的發展需求,需要我國商業銀行不斷更新自身的管理思想和內部機制,在進行國際貿易融資的過程中加強對風險的管控,在滿足融資需求的同時,加快資金的流動,實現商業銀行發展的社會效益,從而促進整個經濟市場的繁榮發展。

1.1國際貿易融資的基本概念。

國際貿易融資,顧名思義,就是指在國際貿易各環節中,通過對進出口商品提供基本的信用制度和資金渠道的形式。該定義是隨著國際金融結算而產生的,因此國際金融結算與國際貿易之間存在著必要的聯系,貿易只有真實存在,國際貿易融資才能實現,從而推出更加多元化的國際貿易融資產品。國際貿易融資本身具有流動性好、資本占用少以及自償性強等特點,一直被各大商業銀行作為主要的業務類型,并不斷開拓國際市場。

1.2國際貿易融資的基本特點。

首先是自償性。國際貿易融資大都是以企業實際的貿易為核心,通過額度或單筆授信的形式為其提供所需的資金,其業務的效益主要依靠貿易貨款的收回以及回扣等,在包括一些其他的綜合現金流。在進口貿易中,主要以實際銷售的資金作為第一還款來源;在出口貿易中,主要以交易方的實力以及應收款的價值為主要判斷標準。同時,單個貿易的自償性以及借款人的交易方式直接影響著商業銀行需要承擔國際貿易融資金融風險的大小,其中進口出口貿易為第一還款來源,需要通過全封閉式的流程來控制資產,從而實現基本的自償性,這樣能夠有效消除借款人自身信用低的問題。

1.3周轉快、期限短。

商業銀行國際貿易融資是在國際結算各個階段推進的,并與定期的銷售活動緊密相連,一旦出現滯銷和銷售現象,商業銀行中就可以從預結算的回款中受到預期的本金和利息,從而獲得經濟及效益。在我國,國際貿易融資的期限一般為1年之內,大多數進口融資期限被限定在90天之內,出口限期則一般不就超過60天。

1.4綜合收益高、風險較低。

在國際結算中,由商業銀行控制物權憑證,并根據這些憑證行使必要所有權和質押權。在出口貿易中,商業銀行可以直接控制回收的資金,從而根據與客戶之間的權利和協定,直接扣押利息和本金。在進口貿易中,大多數采取信托的形式,商業銀行甚至有權利向購買者直接索要必要的回收利息和本金。由此可見,國際貿易融資的風險易于控制,可以有效減少協定雙方的損失,提升經濟流通的有效性。

2.1信用風險。

國際貿易交易的雙方由于某一方沒有承擔合同內容中的條款;導致另一方債權人因此受到損失,就稱為信用風險。想要有效減少信用風險的出現,最基本的就是要求進出口方都能夠誠實守信,保證流通中真正存在貿易活動。一旦交易雙方中出現了違約的情況;就會為另一方造成嚴重的經濟損失,導致商業銀行的以貸款資金無法收回。當前還存在貿易雙方由于自身經營問題無法到期償還銀行貸款的情況,也會為商業銀行的發展帶來阻礙。

2.2操作風險。

操作風險主要是針對人行為的風險。商業銀行中由于人才操作的不科學性,其中包括內部程度管理、計算機操作以及人員管理等造成的風險。大多數國際貿易的發生都是在第三方倉庫進行的,較少利用其自有的倉儲系統進行監管。因此,很多融資客戶都是從自身出發,想方設法欺騙企業使得監管價值與實際的監管數量不統一,最終出現監管風險;由于商業銀行中操作人員素質較低,缺乏必要的風險防范意識和管理意識,也會出現一些操作風險。

2.3匯率風險。

由于經濟市場具有巨大的波動性,其中匯率的變動會直接導致企業和銀行的虧損。人民幣如果升值而商品國際市場中的價格保持不變,企業的外匯收入在折算為人民幣之后就會出現大幅減少的趨勢,不僅不利于企業的長遠發展,也難以維系良好的國際金融市場秩序。

2.4政策風險。

政策風險一般都是企業在實際進行國際貿易的過程中,由于國家政策的調整而需要承擔的一些風險。大多數國家政策風險一般都來自政府。因此,在衡量和考察政策風險的過程中還需要考察出口國家是否存在經濟不穩定,還應該考慮出口或進口國家的法律體制,這些都是影響國際貿易融資是能順利展開的關鍵。

3.1操作風險失控導致信用風險暴露。

雖然與傳統的資金貸款相比,國際貿易融資具有自償性的特點,而且信用風險也相對較低,但是其只有在封閉的環境中才能好的有效的資產支持,才能實現預期的自償性。這一模式也意味著操作風險會隨著人為和周期的變動而不斷上升,如果沒有事先的操控和事后的為此還,貿易融資的自償性特點就會消失殆盡,使企業承擔必要的信用風險。例如青島某礦業有限公司,利用上萬噸的銅和氧化鋁由不同的倉儲公司出具單號,以此利用銀行獲得信息的不對稱性重復質押,在獲得融資款項之后迅速將這些資金流動到其他產業中去,指導該公司的產業資金鏈條斷裂,暴露了該企業的騙貸事實,使其承擔巨大的經濟損失。

3.2國際貿易融資業務缺乏真實性。

當前,我國進出口企業的內部管理相對混亂,存在一家企業向多家銀行開具證明,多家銀行負責同一家企業的融資業務,貿易融資和結算都存在相對嚴重的不合理性。具體表現為:首先,商業銀行之間的惡性競爭破壞了行業標準。當前,國際融資業務占商業銀行業務中的主要比重,回款成為商業銀行資金注入的主要來源。因此大多數銀行為了能夠盡早實現社會效益,會采取擴大放貸金額、業務形式趨同的情況,不僅不利于行業標準的劃分,同時也加劇了銀行國際貿易融資業務的風險。其次,我國對外貿易監管環境相對寬松,但是融資的客戶質量卻參差不齊,進出口海關關于經濟數據的審核標準逐漸簡化,銀行很難實際檢測企業貿易業務的真實性,這就為企業一些圈錢和套了現行為提供了可乘之機。

3.3商業銀行國際貿易融資風險管理體制不健全。

就目前來講,商業銀行系統還沒有建立統一的風險管理系統,對國際貿易融資風險的管理依然采取傳統的管理模式,甚至相關部門沒有認識到抓住貿易融資風險點的重要性,缺乏有效的風險防控機制。我國商業銀行更加注重企業自身的財務發展情況,對企業的交易情況和創建背景等問題沒有給予足夠的重視,也缺乏必要的調查,在掌握信息不足的情況下就貿然對其發放貸款,不僅存在嚴重的信用風險,信息的不對稱也會為銀行自身的發展帶來嚴重危害。

3.4商業銀行自身缺乏風險防范意識。

就當前來講,大多數商業銀行的主營業務依然以傳統的存貸款為主,獲取利潤的表現形式基本為存款和貸款的利息差,而且很多商業銀行為了能夠短期盈利,將一些大型企業或是機構作為辦理貸款服務的主要對象,對于主要辦理貿易融資的小型民營企業缺乏重視,但由于小型企業的規模小,實力較為薄弱,缺乏必要的擔保物和抵押物,想要短期內獲取有效的融資金融相當困難。

4.1建立適應國際貿易融資的風險管理制度。

首先,應該建立有效的事前風險控制制度。商業銀行自身需要及時對國際金融市場中的風險進行有效控制,了解交易方的基本情況和企業信息,保證掌握信息的對稱性。同時,還應該加強對遠期貨融資合格性和真實性的考察,在積極響應經濟實體融資需求的同時,防止企業弄虛作假行為的出現。其次,金融銀行需要始終關注發放資金的動向,一旦商業銀行發現貿易融資過程資金流向不明,需要立即提高警覺,及時掌握好貨物和資金的物權,必要時要向法律機構申請支持。最后,加強貸后管理質量。商業銀行需要對國際貿易融資各環節進行即時跟蹤,建立國際貿易管理制度,完善貸后的各項檢測內容和重點,加強審查頻率,一旦發現企業有違規現象,就應該采取一定的懲戒或保險措施,減少銀行需要承擔的風險。

4.2提升國際貿易融資業務相關人員的素質。

想要提升商業銀行國際貿易融資風險管理質量,最重要的就是要全面提升相關人員的綜合素質,強化其風險的防范能力。首先,商業銀行需要不斷引進高素質、高水平的融資人才,與社會中的培訓機構合作,為員工組織定期的融資專家講座,可以的話還可以派遣優秀員工到國外先進融資機構學習進修,提升其綜合素質。其次,在實際的融資工作要注重總結經驗,主動學習國際貿易的融資知識,及時關注國際金融市場的動態發展,了解相關商品的走向和價格變動,提升警覺性,有效判斷融資過程中的潛在風險。

4.3充分認識國際貿易融資業務存在的風險。

商業銀行在危機中應該關注到自身受客戶影響的結果,關注客戶企業在經濟市場中實際的發展趨勢,并及時與銀行內部系統進行有效溝通,提升風險的排查效率。同時,銀行中的國際業務部還應該與風險管理部門保持定期的溝通,積極應對國際經濟市場變動和經濟危機對銀行國際貿易融資造成的影響,采取有效的措施規避風險,從而正確處理好業務和風險防范之間的關系,以全面掌握融資風險和風險控制信息,從而提升商業銀行提供服務的能力,促進經濟市場的繁榮發展。

隨著經濟全球化的趨勢不斷蔓延,我國商業銀行在處理國際貿易融資業務的過程中,既面臨著巨大機遇,也迎接著嚴峻挑戰。為了能有效規避融資風險,需要商業銀行加強自身管理,促進各類經濟信息的對稱,提升國際貿易融資業務相關人員的素質,在滿足融資需求的同時,提升自身的社會效益,從而維護國際金融市場的建設和發展。

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[3]宋曉華.國內商業銀行國際貿易融資風險管理研究[d].南京理工大學,2005.

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇八

摘要:隨著改革開放持續不斷的深入推進,經濟也在不斷發展,作為市場經濟環節中的重要一員——企業,也在不斷由內源融資轉向外源融資和內源融資雙向驅動。近三十年來,企業獲取外部資金的方式逐步從銀行貸款擴展到股票、債券、信托、資產管理計劃等諸多形式,特別是新世紀以來,債券、信托、資管計劃有了長足的發展,但受到市場完善程度和計劃經濟時代遺留觀念的影響,出現了“剛性兌付”現象,給企業、銀行、政府都帶來了較大壓力,從長遠來看,是不利于經濟發展的,也不利于銀行進行全面風險管理。

關鍵詞:債券;信托;剛性兌付;財務風險。

當前,隨著經濟的持續發展,企業經營規模、現金流量都在不斷的擴大,原有依靠利潤擴大規模、發展生產的模式已經遠遠不能滿足企業經營需要。越來越多的企業開始尋求外部投資,從最初的銀行貸款到發行債券,再到資本市場發行股票融資。受國內經濟環境和資本市場不成熟的影響,長期以來我國企業外源融資主要集中于銀行貸款,很少有債券和股權融資。金融危機后,出于降低成本的需要,更多的公司開始選擇以債券、信托、項目融資等來作為融資手段。近年,由于經濟下行壓力加大,企業出現虧損擴大,現金流壓力增加的現象,償債風險逐步加大。

一、什么是剛性兌付。

“剛性兌付”是指無論發行主體是否盈利,都必須向投資人全額支付本金和利息,即指發行主體需努力保證債務的償還,而不考慮其是否仍具有償債能力。當然,在公司盈利的情況下公司會履行條款,如期償還債務,只有當前發生虧損客觀上無法償還債務,或主觀不愿償還債務的條件下,“剛性兌付”的條件的才會成立,因此,“剛性兌付”主要發生在發行主體公開宣布其無法履行償債義務之后。在擔保情況下,剛性兌付的主體還包括擔保人。在當前商業環境下,“剛性兌付”現象主要集中在信托、理財等資管產品。這其中主要是作為銷售渠道的商業銀行先行墊付,給付本金和利息的行為,[1]這在資管產品合約中并未明確約定,致使應由投資人承擔的風險被轉嫁,在一定程度上是不利于發展的。同時,也有學者認為,債券因其本身已經設定了承諾還本付息的條款,因此并不存在“剛性兌付”一說,但其忽略了一個事實,即在復雜的市場環境下,作為發行方可能并不會按照合同約定付款義務,即違約。違約的原因有很多種,大致可以分為兩類,一是主動違約,即發行方有著顯著的償還能力,但因其信用缺失而拒絕履行義務;二是被動違約,如:發行方由于經營不善,導致虧損甚至瀕臨破產,無法履行付款義務,此外還有流動性困難等原因。債券違約從期限上來看有長期和短期之分,這取決于債券發行方面臨的困境,有些困境在短期內可以解決,并履行付款義務,有些則不能。違約是債券市場中風險處置的一種手段,只有允許違約才能使債券得到更好的發展,而國內的現實是當債券出現違約時,要保證投資者能夠全額得到本息償付,這何嘗不是剛性兌付。

根據銀監會《股份制商業銀行風險評價體系(暫行)》中銀行風險分類情況,銀行財務風險可分為流動性風險、資產質量風險、風險變化程度、盈利能力水平和資本充足程度。[2]銀行作為特殊的企業,其所經營商品是貨幣這一特殊商品,商業銀行的正常經營和各項業務的目的都是為了創造價值和增加收益,收益與風險是并存的,有收益就會有風險。[3]這就決定了其在風險管理方面的特殊要求,要求其建立并執行更加嚴格、更加完善甚至于苛刻的風險管理標準。從本質上來說,銀行是以吸收存款為業務基礎的,當前,我國居民和企事業單位有大量的財富存放于整個銀行業體系,現代化支付方式的發展更是使得現金流通越來越少。銀行在某種意義上來說托管著大量財富,不僅要保證其能夠高效、安全、可靠的流通,還要保證其安全、完整,從這一點來說,商業銀行所面臨的眾多風險中,主要風險為流動性、安全性和盈利性三個方面。商業銀行的流動性是在其面臨借款人信貸資金需求或客戶提現需求等情形時,能夠通過自有資金或快速、低成本的變現資產來滿足客戶需求,如果不能則說明其面臨著流動性風險。流動性風險的成因主要為內部的存貸款期限錯配和外部環境中的公眾追求高收益有價證券的投機行為,特別是在股市向好的情形下。商業銀行的安全性可以從兩個方面來理解,一是外部環境的安全,即銀行在日常經營中能夠保證其經營場所的安全,確?,F金在物資上的安全是可控的;二是銀行在進行一系列業務活動時,能夠最大限度的保證資產價值,即不發生大規模的資產貶值情形。當前商業銀行除存貸款業務外,還從事著票據擔保、貸款承諾、代理業務等一系列中間業務,這些業務都會對其流動性和安全性是造成影響。

當前剛性兌付主要集中在資管產品和債券領域。自20xx年超日債開始,我國公募債券領域發生的違約事件,多數通過展期、債務重組、承銷商兜底等方式完成兌付,[4]而對商業銀行影響最大的則集中在資管產品領域,如信托和理財產品,當其出現違約時多采取由作為渠道方的商業銀行尋求第三方機構接盤、用自有資金先行墊付等方式來保證本金和收益的兌付。債券違約本應該是一個正常的市場風險事件,二在早期的處置過程中多采用由政府出面在銀行、債券承銷商以及財政部門之間進行協調,協調的結果是債券違約的一部分由銀行代為償付,一部分由承銷商墊付,另外的部分以財政撥款的方式進行償還。[5]這種處置方式無疑會給銀行財務風險管理帶來較大的壓力,主要表現在以下幾個方面:

(一)流動性風險。

帶來流動性壓力的主要是對違約產品進行墊付,而不論墊付方是銀行還是主承銷商,銀行不僅要支付自己所承擔的那一部分墊付資金,還可能會為主承銷商籌措資金提供部分融資支持。違約的發生一般是可預見性很低或是沒有預見性的,這就會對商業銀行的財務計劃管理造成沖擊,形成不可預見的偶然性支出。

(二)盈利性風險。

商業銀行墊付信托計劃或違約債券,或其自己發行運作的理財產品未達到約定收益或本金虧損時,銀行使用自有資金進行墊付,其自有資金主要包括兩部分,一部分是股東投入的資本金,另一部分是連續經營產生的累計利潤,而這種墊付一般多用利潤來支付,在這種情形下,勢必會對銀行本年利潤造成影響,在當前經濟下行壓力下,這種影響存在逐年遞延的可能。在當前的經濟轉型背景下,受行業因素影響,企業自身經營能力制約等多方面因素制約,違約事件將會逐步步入高發期,如果不能有效解決剛性兌付問題,勢必會對整個銀行體系構成較大沖擊。

四、解決剛性兌付的幾點建議。

(一)建立完善的法律法規體系。

當前要盡快完善破產法、證券法、信托法等相關法律及配套法規的建設,首先要從制度上堵死剛性兌付的可能性,建議對實施剛性兌付的發行主體采取一定程度的處罰,只有從源頭上規范了發行主體的行為,才能為下一步工作打好基礎。

(二)堅持市場化,適度行政干預。

當前剛性兌付有很大程度上是政府在起推手,盡管近幾年政府改革在不斷朝著市場化的方向前進,但在一定時期和情況下,依然存在行政干預過度的問題。我們應該通過立法的方式,理順政府和市場的關系,堅持采用市場化的方式處理危機,不斷完善債券及信托等資產管理產品的定價、發行、二級市場交易、退出和清算的市場化運作機制,通過市場選擇,市場風險處置來達到市場出清。在這一過程中要確保金融機構的獨立地位,防止政府采用行政命令等手段迫使金融機構接盤,引發金融風險。

(三)探索建立投資者權益保護新機制。

堅持市場化的改革方向,堅持由市場決定債券及資管產品的處置方式,并不意味著完全拋棄投資者,置其利益與不顧,而是要將之前的政府兜底、金融機構兜底的權益保護方式轉化為市場化的權益保護保護機制。通過開發以政策性保險為主,商業保險為支撐的的投資權益保險產品、設立債券風險補償基金(從債券發行收入中強制征收一定比率納入基金管理)和資管產品損失彌補基金(由發行主體按募集金額的一定比率強制繳納)等有益手段探索建立新的投資者權益保護機制。對前述兩大基金的管理可探索由中債公司建立專門平臺進行管理,并嚴格限制這兩類基金參與債券和資管產品的發行認購和公開市場交易,有效建立基金平臺與債券和資管產品的物理隔離,防止風險傳導,有效保障基金安全和其在風險處置過程中的獨立地位。

參考文獻:

[1]謝貴春.債券“剛性兌付”該一破了之嗎?——兼評《證券法》修訂草案[j].武漢金融,20xx(9).

[2]雷玉潔.中國上市商業銀行財務風險評價研究[d].20xx.

[4]央行主管金融時報:堅持市場化方式處置債券違約[n].

[5]竇鵬娟.新常態下我國公司債券違約問題及其解決的法治邏輯[j].法學評論(雙月刊),20xx(2).

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇九

目前在農業科研院所利用科技服務三農的過程中存在的問題是科技成果轉化以及市場化率低,很多科研成果嚴重脫離實際生產應用,無法為農民所用,很多科研成果因為成本太高而被束之高閣。在很多科研項目當中的評價方式主要是以發表論文和專利的數量,而輕視實際的應用,很多科研工作者在進行科學研究的過程中往往不考慮現實條件的限制,很多科研成果只能在實驗室里實現,無法成為農民創收的工具??蒲性核c企業合作主動性較差,其科研成果的實用性不高,與市場需求存在較大的脫節[1],科研院所與企業的合作追求短期利益沒有長遠的規劃。科研院所在科技立項的時候缺少對市場方向的把控,沒有深入調查農民在生產過程中存在的問題,因此農業科研院所的工作者所做的工作都是從文獻到文獻的工作,從而導致科技成果無法為實際生產提供動力。

1.2農業科研院所的管理體制。

目前,部分農業科研院所在管理機制上仍然沿用國家事業單位通行的管理體制,其人事制度、分配制度等仍然沿襲著“政府辦事業”的觀念。大多數研究院所在工資分配、獎金分配、職稱評定上,對從事科研成果推廣與轉化的人員不夠重視,這極大地影響了成果推廣與轉化人員的工作積極性,降低了科技成果轉化率[2]。還有就是整個科技結構布局不合理,造成了一些人用大量的科研經費所做的成果與生產實際脫節,而另一些科研工作者卻因為經費不足而無法完成重大科研項目。

1.3科技成果轉化見效周期長。

科研院所完成一個科研項目從立項、實施到產業化往往需要很長的周期,很多科研工作者往往在短期內看不到成果就開始放棄,或者偏向于跟風喜歡研究近年來的熱點科學問題,對科學研究往往是打一槍換一個地方,持續性不夠。還有就是科研院所對于市場需求和變化不敏感,不能隨著社會的變化和需要更新自己的技術。據農業部統計,國內獲科技進步獎的成果研究周期一般是6~13a,而生產中一般的技術性成果應用5~8a后就被淘汰,因此有的科研成果剛研究出來就面臨著被淘汰的尷尬局面。有些農業院所的科研成果剛開始的時候是在實驗室或者試驗田里實現的,結果到實際生產以及大規模的應用的時候就問題頻發,難以在實際生產應用中發揮作用,而且農業生產受自然環境、資源條件、人為因素的影響很大,這些因素加大了科技成果轉化的難度[3]。

1.4農業科學技術的使用者綜合素質參差不齊。

農業科研院所是科學技術的創造者,而農民是科學技術的使用與受益者,因此農業科學技術只有為農民所掌握,農業科學技術才能正真轉化為生產力,才能夠創造價值;由于我國農民的.受教育的程度普遍偏低,很難掌握高深的科學技術,因此農業科研工作者只有把高深的科學技術知識變成人人易懂的科學方法才能更容易的被農民所掌握。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十

金融機構服務“三農”的難點決定了現階段有效解決農村金融供給不足的思路是:做出一種新的制度安排,在此制度框架內,能夠規范非正規金融機構,使其有條件地被納人正式金融機構之內,從而形成多層次的農村金融體系,使新型金融機構能夠兼具上述提及的三大類農村金融機構的優勢,并引人競爭機制使各類金融機構之間形成明確的分工和有效的合作,互相彌補業務與能力的缺陷,有效避免各自的不足,從而擴大金融服務的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業銀行型金融控股公司就成為新時期下農村金融改革的一種新的模式。

所謂“新模式”,是指新型金融機構的組建方式、業務模式和組織結構有別于以往。由于信貸業務目前仍然占據著農村金融業務相當大的比重,因此新型金融機構的建立可以考慮在強化和完善銀行信貸業務的基礎上加以實施和完成;同時,由于農業生產方式的特征以及“三農”事業的進步,我國農村金融需求日益多元化,因此也可以功能完善、機構健全為目標推進以金融控股公司為代表的新型金融機構的建立。

模式一,以現有大型商業銀行為主導,建立新型的村鎮銀行,同時完善審批、抵押登記、價值評估、信用評級、權證交易等信貸業務的配套性服務,以貸款發放為核心,同時向上、下游延伸業務鏈條,拓寬農村金融機構產品的創新空間,實現農村信貸業務的全面和高質量經營,打造新型的農村銀行經營平臺。事實上,目前我國大型商業銀行在此方面已進行了有益的嘗試。今年8月,中國農業銀行作為主發起人分別在內蒙古和湖北設立了克什克騰農銀村鎮銀行和漢川農銀村鎮銀行,開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。

模式二,參考借鑒法農貸的發展思路,保留我國現有大型商業銀行一級法人的身份不變,充分利用其較強的資本和資金實力,在農村地區廣泛的營業網點以及相對先進的風險管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉聯動、靈活高效的新型金融控股公司,參股僅在總行一級完成,將部分經營和決策權下放至各級分行特別是基層分支機構。

模式三,直接借鑒法農貸的成功經驗,嘗試采取多級控股的思路新設若干商業銀行,同時在總行、省級分行兩個層面參股經營包括農業保險公司、農業產業基金、信托公司、農業租賃公司等在內的多種地方性、基層性金融機構。向其派駐董事,合理影響參與其具體項目的'運作和整體經營。

上述三種模式新型金融機構所謂的“新”,體現在三個方面:

第一,組建方式新。傳統意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機構層面進行,綜合經營的優勢在總公司層次體現得較為明顯,不同類別業務之間的相互聯動較為頻繁;隨著分支機構層次的降低和客戶層次的下降,不同類別業務之間的聯動不再緊密。與此不同的是,新型金融機構對不同類別新設機構的控股是在總部、省、市分行甚至經濟比較發達的縣域支行,在多個層面同時展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質和相對松散的參、控股結構,并將決策權和經營權下放至基層。這種新型的控股模式,一方面可以確保金融控股公司的綜合經營的優勢,同時還能充分發現中小型金融機構經營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優勢;另一方面,也可以充分調動子公司自主參與經營管理以及開展中小規模業務的積極性。

以村鎮銀行為例,通過村鎮銀行的嶄新平臺,能夠將大型商業銀行的系統優勢與村鎮銀行貼近農戶、經營機制靈活的特點有機結合,從而創新出服務‘三農’的新組織模式,增強大型商業銀行對‘三農’事業提供金融服務的針對性。更重要的是,從長遠看大型商業銀行可以通過控股、參股等形式,以相對較少的資金和人力投入,組建一批村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融服務機構,搭建服務“三農”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業銀行以股權投資的方式出資設立,并以相對松散的方式參與村鎮銀行經營管理的模式,就是未來新型金融控股公司的一種雛形。

第二,業務模式新。新型金融機構可以重點支持縣域有效金融需求,優選重點產業、行業和客戶,提供本外幣結合、境內外聯動的資產負債和中間業務一攬子金融服務,集中力量發展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的縣域業務。廣泛參與傳統的信貸和非傳統的證券、信托、基金等多種業務,并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。另外,由于不同區域的“三農”事業之間也存在著較大的差異性,對金融服務種類、數量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業務發展思路,在某些相對落后的地區仍然以傳統的對公和個人信貸業務為核心,大力發展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農”信貸業務,探索以支持農民組建專業合作社,向信用合作社發放批發貸款等多元的信貸業務方式,而不僅僅是多元的業務構建新型金融控股公司。

第三,組織結構新。通常而言,金融控股公司是以股權或委托管理權等其他權利為依托,對銀行、證券、保險和信托中至少兩個行業的金融機構具有絕對控制力,以發揮協同效應的提供“一站式”金融服務的集團公司。理論上說,金融控股公司對金融機構具有強大的誘惑力--內部發揮協同效應可以有效提高運營效率;外部則擴大市場勢力,通過價格歧視獲取壟斷利潤??傮w而言,和其業務劃分相一致,目前大多數金融控股公司是以業務條線對內部的組織機構進行設置的。如果金融機構僅僅定位于為城市客戶提供服務,這種設置沒有問題;如果要同時對“三農”和城市客戶提供金融服務,在組織機構設置上金融機構不得不同時兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業務的風險隔離。這樣,不僅使金融控股公司“業務綜合、風險隔離”的優勢無法體現,還大幅地增加了內部組織機構的數量,降低了決策效率。如何解決這一難題?必須引人新的制度安排,設計一種新型的金融控股公司的組織結構,使金融機構既能發揮金融控股公司的優勢,同時為所有客戶提供服務,又要壓縮機構和人員數量,防范金融風險,不斷提高經營管理工作的效率和水平。

為了加強對“三農”事業的金融支持,目前一些大型商業銀行已經設立了包含“對公”“個人”等多個部門的“三農”板塊,各部門從整體上按照“事業部制”的模式運行和管理。應該說,這種設置充分考慮到“三農”事業對金融服務的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時它也存在著一定的問題。首先,和商業銀行原有“對公”“個人”等部門或有一定的重復;其次,正因為突出了“三農”板塊的特殊性和相對獨立性,無論是在業務還是客戶方面,它與“非三農”板塊之間的協調和聯動都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發揮金融控股公司特有的內部協同效應和綜合經營優勢,為“三農”提供更加豐富和高效的金融服務。可供參考的解決辦法是,沿襲金融控股公司式改革的思路,打破“三農”與“非三農”板塊之間的界限,將現有事業部制的組織結構進行拓展和延伸。近期,建立全行單一的“對公”和“個人”事業部,在不同的事業部內部,根據客戶性質的差異選擇信貸、保險、租賃、投資銀行等不同金融業務加以組合和重點發展,未來,在前期改革的基礎上設立獨立的“公司金融”和“個人金融”子公司。這樣的設置能夠確保在總體組織機構數量最少的前提下,既有效地區分并尊重“三農”與“非三農”、“對公”與“個人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業務綜合、風險隔離”的優勢。

通過這種控股模式,能夠滿足金融機構商業化運作“三農”事業的需求,有效地解決大型商業銀行面向中小企業客戶時的規模經濟和比較優勢的問題;在整個金融體系中,既堅持了自己的優勢,形成了相對獨立的經營特色,又合理地避免了與同業的過度競爭。

當然,在進行我國服務“三農”金融機構改革時,還需要根據國情對上述三種模式加以選擇和靈活運用?,F階段,對于新設金融機構而言,可以參考法農貸的經驗和思路,試點多級控股模式;對于已有的特別是大型商業銀行而言,保持目前的一級法人體制,并更多地將控制權和決策權下放,是更有利于發揮銀行的整體性和系統性優勢的現實選擇。

四、結論。

在金融混業經營趨勢不可避免的環境下,為了更好地服務“三農”事業,大型商業銀行必須緊密圍繞“商業化運做”這個核心,設計出一整套制度、業務體系和組織架構,建立適應“三農”事業發展的金融機構,以新型模式為其提供金融服務。由于中國農村經濟問題的復雜性,加之“三農”問題時時處于不斷變化之中,中國農村金融問題的解決不可能一職而就。未來應該繼續不斷加強對農村金融問題及其相關問題的研究,不斷調整金融體系、創新金融服務模式,以期能夠持續不斷地為“三農”事業提供強大的金融支持。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十一

1.公允價值計量屬性將在爭議中繼續使用。

公允價值的使用范圍有擴大化的趨勢。從國際會計核心準則修訂內容來看,公允價值的使用進一步擴大,這意味著之前對于公允價值加劇金融危機蔓延的討論并沒有使國際會計準則減少對公允價值計量屬性的限制,但同時也蘊藏著對其在經濟周期中作用擴大化的潛在擔憂。這也可以看成是國際會計準則對于美國財務會計準則委員會支持公允價值態度的一種妥協和權衡,為了避免其他國家對此計量屬性的擔憂,國際會計準則在信息披露規定中做了大量工作,以降低公允價值估計的不確定性。

2.會計準則的計量基礎仍將是一個多元化的計量屬性系統。

歷史成本、公允價值、重置成本、可變現凈值、現金流現值等計量屬性的應用,使會計準則的計量基礎仍然是一個多元化的計量屬性系統。歷史成本和公允價值并不是兩個完全割裂的概念,新修訂的國際會計準則第9號也指出在某些限定情況下,成本可能是公允價值的一個恰當估值。雖然美國財務會計準則委員會一直致力推行公允價值在更大范圍使用,但是對于會計準則制定者來說,正致力于尋求合理、易于接受、便于操作、有利于經濟穩定的會計計量標準,而不是越先進越好,因此,多元化的計量屬性系統將長期存在,這對新興經濟體的準則制定尤為重要。

3.會計準則的國際趨同仍將繼續。

會計準則的國際趨同為大勢所趨。截至2011年6月,93個國家或地區要求其所有上市公司必須采用國際會計準則,6個國家或地區要求其部分上市公司必須采用國際會計準則,還有24個國家和地區允許其上市公司采用國際會計準則。其中,完全照搬國際會計準則的國家或地區有澳大利亞、新西蘭、香港、菲律賓等,對國際會計準則修訂之后采用的國家有中國大陸、歐盟、新加坡、泰國、馬來西亞等。從2007年初開始,我國2006版企業會計準則率先在中國上市公司中實施,同時從2008年初,各級國資委直屬企業也陸續開始采用,實現了與國際會計準則的實質性趨同。

對核心問題的爭論仍在。美國財務會計準則委員會一直與國際會計準則理事會爭奪在國際準則制定中的影響力,關于準則制定中的核心問題--公允價值計量的應用仍然存在重大分歧,從公允價值估計的程序和應用范圍來看,國際會計準則理事會向美國財務會計準則委員會靠攏的跡象明顯,某些具體準則與美國通用會計準則接近,這意味著美國財務會計準則委員會向國際會計準則推行公允價值理念的努力取得了有效進展,美國財務會計準則委員會在準則制定中的影響力將逐步加大。

(二)我國會計準則修訂的趨勢。

我國會計準則的修訂與國際會計準則保持同步。2010年4月2日中國財政部發布了《中國企業會計準則與國際財務報告準則持續趨同路線圖》,強調中國企業會計準則將保持與國際財務報告準則的持續趨同,其時間安排與國際會計準則理事會的進度保持同步,但堅持充分考慮國情和國際互動基礎上的趨同。新興經濟體在國際會計準則制定中的話語權增加。2011年7月26日,國際會計準則理事會新興經濟體工作組在北京成立,并舉行了第一次全體會議。會議就新興經濟體應用國際公允價值計量準則的相關問題進行了深入探討,提出了有效的解決方案,為國際會計準則理事會制定公允價值計量準則教育材料提供了有益參考,體現了國際會計準則理事會對以中國為代表的新興經濟體的關注,我國會計準則制定機構將加強在國際準則制定中的話語權,充分考慮我國國情和金融機構的現實情況,合理審慎地使用公允價值,盡量減少會計準則對經濟數據的影響。

(一)巴塞爾協議iii的特點。

1.巴塞爾協議iii的監管要點。

巴塞爾協議iii升級監管標準。在原有監管基礎上,聯合使用資本充足率、撥備率、杠桿率和流動性比率四大監管工具是此次監管改革的重點,并提出了更高標準要求,如表1所示。促使商業銀行在保證資產安全性和流動性的前提下,不得不考慮如何提高盈利性。

2.巴塞爾協議iii升級扣除標準。

賬面上增加股東權益但在經濟實質上并未實現的項目需從監管資本中扣除。為了避免虛增監管資本,保證監管資本是可以隨時用來吸收損失的“實”資產,擴大未實現項目扣除范圍是此次監管改革中非常突出的特點。針對資本的扣除項目包括:未實現損益、少數股東權益、商譽及其他無形資產、遞延稅資產、所持有自己銀行的股票(庫存股票)、對未納入并表監管范圍的其它金融機構的股本投資、預期損失準備金的缺口、現金流套期儲備、由于自身信用風險變化造成金融負債公允價值變化帶來的累積收益和損失、確定的養老金資產和負債等。

(二)會計核算方法對四大監管指標計算的影響。

1.會計核算方法影響監管指標的原因。

會計核算方法影響扣減項目計算,進而影響監管指標。資本充足率、杠桿率、流動性比率(凈穩定資金比率)在計算時需要使用資本或資產經過扣減調整后的凈值,權益資本尤其是普通股核心資本主要決定于融資主體的長期融資策略和經營狀況,在短期內是無法改變的,可以選擇的方法空間極其有限,而扣除項目則在很大程度上受制于會計核算方法,會計核算方法發生改變,涉及的扣減金額就很可能發生變化,因此,對于扣除項目的關注需要特別引起會計核算人員的注意。

2.會計核算方法如何影響監管指標。

資本充足率、杠桿率、流動性比率(凈穩定資金比率)在計算時需要使用資本或資產經過扣減調整后的凈值,因此扣減項目對這三項指標的影響方向是一致的,主要受具體會計方法如金融工具的分類和計量、減值、權益投資、合并會計報表、商譽、公允價值計量、套期會計等準則的影響,監管工具中的撥備率指標主要受減值準則修訂的影響。

(1)金融工具的分類和計量。

當金融資產需重分類時,選擇重分類為以攤余成本計量較為有利,可以提高監管資本。國際會計準則第9號取消可供出售金融資產之后,可以將其重分類為以公允價值計量或以攤余成本計量,如果重分類為以公允價值計量,則相應的公允價值變動損益需從監管資本中扣除。如果重分類為以攤余成本計量,所產生的收益無需從監管資本中扣除,并且可以較為均衡地分攤到每一持有期間,減少了監管資本的波動幅度,因此,對商業銀行來說,選擇采取攤余成本計量較為有利,可以提高資本充足率指標。

(2)權益工具投資。

需要對合營或聯營企業的股權投資做出合理安排。對未納入并表監管范圍的其它金融機構的股本投資需要做相應扣減。國際會計準則第9號規定,所有的權益工具投資應按公允價值計量。完全采用公允價值計量后,會增加資產和收益的波動幅度,降低監管資本指標。由于此類股權投資對被投資單位不具有實質控制權,當發生財務困境時,不能拿來隨時變現并擔當吸收損失的任務,因此,商業銀行需要謹慎對待對其他金融機構的股權投資,做出合理安排。

(3)套期會計。

當同時滿足現金流量套期和公允價值套期時,選擇公允價值套期方法較為有利。巴塞爾協議iii規定現金流量套期會計產生的公允價值變動損益從監管資本中扣除。對確定承諾的外匯風險進行的套期,企業可以作為現金流量套期或公允價值套期處理,因此對套期業務處理方法的選擇權會影響監管資本金額的確定,當條件滿足時,選擇公允價值套期的處理方法會給銀行調節盈余更大的自由度,當公允價值套期產生凈收益時,會增加監管資本額度,從而提高相應監管指標。

(4)合并。

少數股東的超額資本會形成集團監管資本損失。對于少數股東在非全資子公司中按比例享有的超額資本份額,不計入集團層面的監管資本中。我國企業合并準則保留了中國特色經濟制度的影響,將企業之間由于存在長期股權投資而需合并報表時,分為同一控制下的企業合并和非同一控制下的企業合并,僅僅從少數股東的超額資本扣減來看,兩種類型的企業合并成本不存在差別。

(5)商譽。

商譽的扣減加大了非同一控制下企業合并的成本。巴塞爾協議iii規定商譽需要從普通股中扣除。按照現行會計準則的規定,商譽是由非同一控制下的企業合并產生的。這一規定,不鼓勵銀行以超額資本的方式取得被并購方股權,以現金或再融資方式取得被并購方的資產,損害了金融機構的流動性和原始股東的利益。銀行可以考慮以換股并購的形式,其并購成本低,并且不損害普通股資本。

(6)預期損失準備金的缺口。

預期損失準備使監管資本的順周期效應降低。內部評級框架下,如果貸款損失準備金相對于預期損失存在缺口,缺口部分應從一級資本的普通股中全額扣除?!耙寻l生損失模型”轉為“預期損失模型”,對會計確認環節提出了更為審慎的要求。預期損失使準備計提的時間提前,預期損失可以漸進地分攤到貸款期限中,減少資本的順周期效應,這將有助于銀行建立更為嚴格的資本保證和管理體系。

(7)動態撥備率。

預期損失模型影響動態撥備率的計算。出于會計謹慎性原則的考慮,會計在確認收入和損失時,采取了不同的態度,謹慎確認收入,提前確認損失。對于損失的確認標準是如果有確切證據表明資產存在減值跡象,就要確認相應的減值準備,由此可見,原有的對于損失的確認標準仍然是謹慎的,巴塞爾委員會提出了更為謹慎的損失確認方法,即預期損失。預期損失模型同時對會計確認方法和時點問題提出了新的課題,可能影響其他類型的資產在減值準備上實行更為嚴格和謹慎的計提標準。

(三)對我國銀行業的影響。

1.對銀行運營的支持系統提出更高要求。國際會計準則的修訂主要圍繞金融機構的業務展開,與商業銀行密切相關,如對金融資產的重新分類,以及預期損失模型等,需要對會計科目設置體系和核算規則做出重大調整,并最終影響商業銀行財務狀況的呈報,因此,需要對原有核算系統進行升級和轉換;并且,公允價值計量的擴大,需要估值的準確性以及大量數據支持,要求商業銀行對金融資產和金融負債的核算基礎更為全面和及時;對預期損失模型中“可收回賬”和“呆賬”的判斷,要求全面和長期的預測數據,對核算系統的數據集成、傳導和供給路徑提出更為精確的要求。因此,國際會計準則的修訂對商業銀行的運營系統提出更為苛刻的要求,不僅僅涉及會計核算系統,還涉及估值、風險管理等子系統,有助于商業銀行建立全面協調的支持系統。

2.融資渠道受到擠壓,商業銀行的融資工具創新需求強烈。新監管標準中流動性覆蓋率、凈穩定資金比率指標在期限結構上對債券類和同業拆借類融資有嚴格限制,外部融資尤其是股權融資成為一勞永逸的融資模式,2011年以來,上市銀行掀起了新一輪的融資熱潮,預計今年銀行通過資本市場融資將達到4000至5000億元。如此大規模的再融資,使資本市場承受了巨大壓力,銀行股價再融資后出現了大幅下跌,加之受國際經濟環境的影響,資本市場市值大幅縮水,商業銀行股價長期被低估的可能性增加,為商業銀行通過資本市場繼續融資埋下了隱患。并且,增資擴股對每股收益、凈資產收益率、每股凈資產等財務指標產生不利影響。因此,商業銀行對融資工具的創新需求異常強烈。目前,一級資本中,除核心資本外,補充其他一級資本的融資工具存在空白,監管政策有可能放松對可轉債等融資工具的管制,允許商業銀行在資本補充上進行金融創新。

3.影響商業銀行的盈利模式。巴塞爾協議iii的四大監管工具中,資本充足率限制了資本損耗,杠桿率限制了資產規模,撥備率計提壓低了盈利能力,流動性指標保護了資產安全,但很可能犧牲錯配收益,因此,指標之間相互牽制,迫使商業銀行不得不考慮安全性、流動性和盈利性的相互平衡。傳統以消耗資本、擴大信貸規模為主的盈利模式不適于商業銀行持續發展,并且在外部融資成本升高、融資難度加大的情況下,對內源性融資的依存程度增加。內部融資需要提高經營績效,減少資本損耗,而中間業務成為滿足這一需求的有效途徑,還可以帶動負債類業務發展,增加單位客戶的綜合收益,因此拓展中間業務成為商業銀行實現戰略轉型的必要環節。

4.促使商業銀行進行高盈利性金融產品創新。新監管規定進一步確立了資本的核心地位,進一步強化了商業銀行“資本為王”的理念,金融脫媒、利率市場化,貨幣政策持續收緊,使商業銀行的內外部融資成本增加,提高資本使用效率和單位資本的盈利能力成為商業銀行亟待解決的問題,創新金融產品成為有效途徑。目前,各家銀行都加大了產品創新力度,品種層出不窮,但是某些商業銀行強勢推出的金融產品,其收益情況并不樂觀,打擊了投資者的積極性,這嚴重損害了資本的持續盈利能力。在物價水平持續走高,實際收益率下降的情況下,如何開發出高盈利性金融產品是擺在商業銀行面前的重要課題。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十二

摘要:西方發達國家的實踐證明,合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。美國、日本、德國等一些經濟發達國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人,免征稅收。

一、國外財政對農村金融扶植政策的借鑒。

(一)各國把合作金融作為農業金融制度的基礎。

美國、德國、日本和法國等許多發達國家的實踐證明,合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層,是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經濟發達的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人,免征稅收。

信貸決策以基層信用社為主,資金清算以上層信用社為主。最基層的信用社是信貸決策的主體,上一層次的合作銀行或聯合社不進行干預,中央合作銀行或中間層次的合作銀行則發揮“信用社的信用社”作用,為基層信用社提供資金清算和融資服務,主要是解決“小”信用社普遍面臨的兩大問題:一是單個信用社法人主體沒有像大商業銀行一樣龐大的分支機構,缺乏自己的結算網絡,業務受到限制;二是單個信用社規模小,如果備付金過多,影響信用社的盈利水平;備付金過少,容易發生資金流動性不足問題。這樣,基層信用社和上一層次的信用社就形成了有效的業務合作關系。

(二)財政扶植農村金融進而間接補償農業成為重要通道。

各國政府制定了一整套扶持農村經濟、發展農村金融的政策和措施。由于財政的力量是有限的,各國政府制定農業金融法規,建立農村金融制度,對公營的農村金融機構進行直接管理和監督,并通過他們貫徹農村金融政策。同時,為了保障農業信貸資金的投入,許多國家都建立了比較發達的農村金融體系,除了政府的銀行,也有私人銀行、農村信貸協會和農村信用合作社,還有非正式金融組織。政府通過稅收、補貼、擔雹基金、信貸政策和利率等手段進行調控,引導金融機構增加農業信貸的資金總量,支持農業開發項目和農業現代化。

各國政府通過對農村金融的支持,其目的是以農村金融為渠道,把財政的'補償輸導給農村經濟。通常采取的方法有稅收優惠、利差補貼、提供低息和無息貸款資金、提供擔保等等。例如,財政貼息后,銀行執行低利率的政策,目的是降低農業發展的融資成本。那些堅持合作金融組織基本特點和性質的國家仍然維持了對合作金融組織的優惠扶持政策。為了吸引金融機構增加對農業的投入,各國政府還對那些向農民提供優惠貸款服務的銀行直接給予財政資助和補貼,并隨著貸款的增加,補貼的數量也隨之增加。

1.美國信用社享受免征聯邦收入所得稅的待遇。

[1][2][3][4][5]。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十三

摘要:現如今互聯網已經與社會各個領域融合,不僅促進了新興產業的發展,而且也加快了傳統產業的轉型速度。在新常態下,順應“互聯網+”的戰略導向,運用互聯網金融開拓市場,幫助我國農業發展,此次主要是針對“互聯網+金融”的戰略導向下服務“三農”的現狀進行了系統的分析,并對后續的發展趨勢進行探討。

關鍵詞:互聯網+金融;三農;服務;現狀;趨勢;創新。

1農業產業“互聯網+”應用提速。

1.1生產環節提速。

這一環節主要是以實時信息采集和遠程監控為代表的信息技術,這些技術手段改變了傳統的農業生產方式,企業一方通過生產監控、配送、資金清算等信息化技術來完成對產業鏈上各個環節的掌控,從而實現生產的精細化管理。隨著互聯網渠道占比的不斷提升,電商在整個市場發展中所占的比重也越來越明顯,很多的農戶和農業企業都在利用電子商務拓寬自己的銷售渠道,由此可見,一些涉農電子商務在今后的發展中必然會保持一個較高的發展勢頭,并且還會有更加科學合理的涉農方法來全面提升農業發展水平。

1.2流通環節提速。

“互聯網+”使得供需雙方實現了直接對接,減去了中間的環節,提高了農民的經濟收益,除此之外,涉農物流的各項優惠政策也有了極大的改變,不僅降低了省縣的單車物流成本,而且也在各大省市地區創建了物流園,進一步縮短了物流距離,提升了物流運作效率。

2農村“互聯網+”基礎設施逐漸完善。

近幾年我國針對農村相繼開展了網絡下鄉、三網融合等一系列工程,農村的'信息化基礎設施建設也在不斷完善中,目前農村家庭寬帶的普及率已超過百分之五十。智能移動終端的普及也帶動了農民上網群體的增加,再加上智能終端價格的不斷降低也增加了農村的消費水平,智能手機等設備在農村地區的普及率也得到了有效的提升。

3當前我國“互聯網+金融”服務“三農”的現狀分析。

3.1商業銀行運用互聯網技術來開展“三農”服務。

現階段,我國的很多傳統金融機構開始以物理網點經營為主的1.0重資產模式向線下網點+在線金融服務平臺的2.0輕資產模式進行轉型。

3.2互聯網巨頭以電商為切入點開展涉農金融服務。

現階段的互聯網巨頭為農民以及農業企業提供產品展示以及配送等服務于一體的電商服務平臺,并以此將小額信貸和投資理財都融入進來。具體見表1。

4“互聯網+”影響下的“三農”金融創新建議。

隨著社會經濟的不斷發展,在互聯網影響下,我國農業的發展理念、模式、技術及市場渠道都出現了極大的變化,“三農”產業化模式的轉變從某種程度上也體現在農民的生活逐漸由傳統的經營運作模式向著集約化的方向發展,農民產業組織的形式也越來越標準化、合理化、科學化,農業領域的金融需求重點體現在產業結合和實際發展的過程中,與農業相關的資產增值及農業生產資金需求也越來越多,而需要重點關注的是,金融需求與非金融需求在進行結合混搭的時候還需要注重以下幾點:

4.1實時順應農業規?;纳a趨勢。

我國的農業分布相對比較廣泛,在經濟相對比較發達的東部地區以及大規模機械化的東北地區,農業生產的產業化趨勢是非常明顯的。其金融需求主要體現在各個行業的公司貸款、生產經營貸款以及產業鏈融資等等?!盎ヂ摼W+金融”的創新要注意與當地的產業龍頭企業以及合作社等具有一定規模的經濟群體的實際生產需求進行有機整合,并在此基礎上以在線供應鏈金融模式來服務農業產業鏈的各個環節。

4.2積極配合農產品銷售。

由于受到倉儲成本以及物流等多方面因素的影響,我國國內的農產品銷售仍舊是以專業的農產品市場為主,而近幾年隨著電商直銷模式的不斷發展擴大,農產品專業市場的發展重點也逐漸向著信息化的方向靠攏,專業市場通過與市場管理方進行對接,將電商和信貸服務都融入到了專業市場發展中,不斷引導農業生產大戶與各個企業對接,借助電商平臺宣傳自己,并在此基礎上開展相關的金融服務。

4.3實時順應農業產業的融合趨勢。

我國的農業生產要積極促進多元產業的融合互動,將融資由傳統的農業生產經營貸款向多元化的消費類貸款轉變,并以電商為基礎,促進在線安全支付和分期支付同時進行,滿足農業領域的支付需求,從這一點來看,“互聯網+金融”的創新要充分關注這一點,發揮電商以及相關社交平臺的綜合屬性,做好資源引流,開展綜合金融服務。

4.4積極扶持“三農”實體經濟的發展。

由于受到農產品市場需求以及農業產業化政策的影響,很多外部投資運作及農業合作社等組織形態也呈現出了快速發展的趨勢,農民土地入股等新型金融需求也發展良好,“三農”領域內“互聯網+”的發展將極大地緩解農業領域的信息不對等現象,有效降低交易的成本,而隨著國家相關政策的引導,再加上國家對涉農信息化建設的資金支持,相信“互聯網+金融+農業”的發展模式將會有極大的發展空間。

5結語。

“互聯網+金融”服務“三農”是我國農業領域最為領先的發展模式,它的出現標志著我國傳統農業的發展逐漸向著信息化、智能化的方向遞進,我國的農業發展也在積極地響應“互聯網+”的戰略運營模式,運用互聯網金融來開拓農業市場,將農業市場引入到社會的各個領域中,并將農業大戶以及相關的農業生產企業與社會各個領域進行對接,全面推進農業領域的多元化發展。

參考文獻:

[1]黃守宏.當前農業農村發展中需要研究的幾個重大問題——在中國農業經濟學會年會上的講話(摘要)[a].加大城鄉統籌力度協調推進工業化、城鎮化與農業農村現代化,.

[2]陳鵬.中國農村發展的三種生產理論視角[a].循環農業與新農村建設——中國農學會學術年會論文集,.

[3]李遠行.經濟危機下的農村發展的戰略選擇[a].第二屆湖湘三農論壇論文集,.

[4]劉傳明,段娟,鄭敏.城鄉信息網絡建設與農村發展[a].認識地理過程關注人類家園——中國地理學會2003年學術年會文集,2003.

[5]楊新元.奮力抗震救災加快農村發展[a].全國農村改革與發展座談會論文集,2008.

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十四

中國郵政以“郵掌柜+”系統為代表的綜合便民服務平臺。“互聯網+”行動機遇與挑戰并存?!盎ヂ摼W+”現代農業是整個行動最薄弱的環節。中國郵政通過整合系統、推廣平臺、強體展翼,大力推進農村電子商務發展。李總理就農村電商在國有企業改革和發展座談會上已經充分肯定了郵政在農村整個經濟社會發展中的重要支撐作用,郵政以其“倉儲+配送+供應鏈”,進一步增加農村地區就業機會,促進農民的消費,進一步擴大農村市場。

一、“郵掌柜+”線上線下一體化打造服務。

“三農”品牌服務“三農”是“互聯網+”的薄弱環節。一是物流、倉儲和配送。整個農村人口居住相對分散,廣大農村的商品需求也相對分散,電商業務要規模化、集約化的經營發展在農村就顯得薄弱。二是廣大農村地區的消費結構、消費習慣有差異。三是服務“三農”電商的運作成本較大。諸多電商因為受到店面租金、人工成本過高等諸多因素的影響,無法及時培養起客戶的消費習慣,一定時期內較難形成消費規模?!盎ヂ摼W+”現代農業一直是“政府關心、社會聚焦”的難點、熱點問題?!班]掌柜+”平臺是郵政依托其郵樂網平臺為出發點,通過搭載多項郵政業務,以便于郵政快速切入到農村電商市場而形成線上線下一體化的綜合電商服務平臺??蓪崿F線下代購、商品批發、進銷存管理、會員管理、便民服務等功能,可以直接普及農村小型超市以及便民服務店使用。一是線下代購。就是相關加盟商幫助農村地區不會上網或不具備上網條件的消費者,購買郵樂網的商品,并支付一定代購傭金的業務。二是商品批發。是通過互聯網平臺向線下渠道展示分銷商品,進一步簡化了購買流程,讓加盟商能夠方便、快捷地采購各地郵政供應的商品。線三是進銷存。是按照門店管理標準設計開發的進銷存管理軟件,提供了庫存管理、收銀管理、業績管理、店員管理等門店經營管理所需要的功能。原來的手工記賬,麻煩不說還容易出錯?,F在店里的商品還有多少庫存、當天營業額是多少,一目了然。四是會員管理。是按照門店管理會員的需求設計開發相關的管理系統,提供了會員信息管理、積分管理、積分兌換、賒賬管理等一系列會員管理所需要的功能。通過積分回饋拉住客戶,回頭客越多,生意也就越做越好。五是便民服務。通過便民服務站系統,具有代繳通信話費、水電費和代售票等公共服務功能。疊加代理車險、代投代攬快遞等一系列便民服務功能,進一步豐富業務種類,讓農村廣大市場得到更大的優惠。中國郵政抓住“互聯網+”行動契機,通過遍布的實體店開展面向全方位市場的線上線下全新的服務模式,打造線上線下一體化的郵政綜合服務平臺--“郵掌柜+”系統,進而郵政實現“服務三農、通過線下帶動線上,農村包圍城市”的郵政農村市場戰略布局。并且“郵掌柜+”系統在“互聯網+”行動不斷豐富業務種類,充分發揮技術平臺、有線下網點、分銷和物流體系,塑造的品牌優勢,讓農民享受到更多便利。在其他電商還沒有完全進入的農村“互聯網+”市場能夠創新出具有郵政特色的o2o農村電商發展模式,實現農村電商更加多樣化的服務。隨著智能手機和互聯網在廣大農村的廣泛使用,農村“互聯網+”市場在“三農”需求日趨巨大。中國郵政以其線下渠道規模龐大,運營體系健全,加之全國目前擁有25.3萬個便民服務站和5.2萬個郵政局所,這都是其成為國內規模最大的實體網絡。

二、郵政“金融翼”服務。

“三農”盤活“互聯網+”普惠金融“三農”面對“互聯網+”市場,突顯的問題是信用貸款難、融資渠道窄的問題,中國郵政要通過“金融翼”服務“三農”,盤活了“互聯網+”普惠金融。作為郵政“金融翼”主體的中國郵政儲蓄銀行依托其遍布城鄉的網點優勢,堅持服務“三農”市場、服務諸多中小企業、服務社區的市場定位,自覺承擔“普之城鄉,惠之于民”的重大社會責任和義務,摸索出一條商業化可持續的快速發展道路,做到全國范圍內網點規模數量最大、網點覆蓋服務人口最廣、客戶最多。從而成為我國普惠金融的.先行者。中國郵政面向“互聯網+”普惠金融,要做普惠金融的推動者和引領者。一方面郵政要能擔當服務“三農”金融服務生力軍。廣大農村金融依然是我國金融體系中的最薄弱環節,中國郵政要始終將“三農”金融服務放在當前和以后發展的重要戰略位置上。通過自上而下成立三農金融服務部,依靠其“專門機構+專業團隊”,充分發揮資金、網絡、技術等方面的獨特優勢,通過其產品與服務創新進一步提升“三農”金融服務水平。另一方面要做縣域范圍內的小微金融服務主力軍。郵政“金融翼”實體網點的70%以上分布在縣域及其以下地區,擁有為遍布城鄉的6000萬以上小微企業提供金融服務的天然基礎條件和優勢。通過全國規模最大的金融流通網絡,為廣大城鄉人民群眾搭建起了資金流通的綠色通道。一是進一步做好代收代發、公共繳費等工作;一是面對全國不同地區代收代發工作特點,重點為老齡用戶、流動務工者等提供更加便捷服務。

三、結論。

發展“互聯網+”是當前大勢所趨,能得渠道者必得天下,互聯網市場競爭日趨激烈,郵政要進一步珍惜得天獨厚的優勢,充分發揮郵政“一體”的根據地作用,做好窗口資源的管理。完善郵政“兩翼”服務網絡,進一步完善“郵掌柜+”系統,以最快的速度加入“互聯網+”行動中,做到立足市場、強化組織,優化網絡、積累客戶、提供支撐、多方共贏,總結經驗、積累資源。搶占“三農”市場,以此確立中國郵政在“互聯網+”行動中的領頭羊、排頭兵地位。

參考文獻。

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[2]中青辦聯發.關于實施農村青年電商培育工程的通知[s].〔2015〕40號.北京:內部發行,2015.

[3]中國郵政.關于加快發展農村電子商務的決定[s].〔2015〕81號.北京:內部發行,2015.

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十五

國際業務作為商業銀行的重要業務門類,在商業銀行發展過程中起著越來越重要的作用。從某種意義上說,未來銀行業的競爭,就是新興業務尤其是中間業務創新的競爭,誰占領了中間業務市場,誰就搶占了制高點,就擁有更大的生存發展空間。國際業務是現代商業銀行獲取中間業務利潤和向國外拓展營銷的重要手段,它對銀行具有收益高、見效快的特點,因此,歷來都是各家商業銀行的兵家必爭之地。特別是在我國加入wto后的一年多時間里,國際業務的競爭已日趨白熱化,外資銀行憑借其良好的信譽、先進的技術手段、豐富的管理經驗、優質的客戶服務、完善的業務品種以及對國際慣例的熟練駕馭能力等優勢沖擊著我國已有的經營領域,搶占著國際業務市場份額,而在金融同業競爭不斷加劇的今天,各商業銀行在狠抓本幣業務的同時,紛紛將眼光瞄準了國際金融業務。面對激烈的競爭形勢,國有商業銀行只有面對挑戰尋找對策,采取有效措施才能使國有商業銀行在國際業務的競爭中立于不敗之地。

要大力發展國際業務,首先必須清醒地認識和估計到發展過程中的困難,才能勇敢的迎接和把握稍縱即逝的機遇,運用有效的措施推動商業銀行國際業務快速向前發展。

(一)思想認識不到位。

從總體上看,我國商業銀行對發展國際業務必要性和緊迫性的認識不夠明確和充分。主要表現在:一是高級管理人員和相關部門對國際業務缺乏了解,也無經驗,以致對國際業務的發展和管理難以進行有效的配合和支持。二是商業銀行的傳統業務是本幣業務,國際業務的比重相對較小,在機構、人才、客戶等方面均不占優勢,以致大部分人認為與其花費大量人力、物力、財力去發展國際貿易融資,還不如集中精力抓好本幣,中國最強免費!

(二)國有商業銀行營銷手段單一,營銷力量不足。

主要體現在不能很好地將融資與國際結算業務相結合,忽視國際結算業務正由中間業務向表外業務轉化,融資與擔保正成為國際結算的一個重要組成部分,因而造成有融資功能的部門不會根據國際結算業務的特點對外營銷,而經營該業務的部門又沒有融資權,對外沒有形成一股合力,嚴重制約了業務規模的擴大。

(三)從事外匯業務的專業人員短缺.

人力資源配置不合理,缺乏有效的約束激勵機制,特別是與績效掛鉤過分的“官本位”體系,極大弱化了員工的商業意識和對銀行技術進步的追求,因而在一定程度上影響了國有商業銀行外匯業務的發展。雖然,銀行開展國際業務后陸續培養了一批國際業務專業人才,但熟悉國際業務的人才多集中在國際業務部,且以內勤為主、外勤薄弱,因此國際業務專業人員的能力范圍和施展空間受到制約,同時國際業務人員流動性低,缺乏活力,在職員工定期脫產培訓不足,尤其到國內外外資銀行培訓幾乎是零。

(四)技術手段落后。

目前我國各國有商業銀行在開展國際業務特別是國際結算業務方面一直沿用的是分散經營模式,同時由于銀行的電子化、自動化起步晚,外匯業務處理系統較為落后,國際業務賬務系統相對獨立,國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行,缺乏網絡資源的共享和統一協調的管理,無法達到共享資源。

(五)金融創新能力不足,受限制較多。

一方面由于外匯管理局對國有商業銀行國際業務的市場準入要求較嚴,使得國有商業銀行對國際業務創新望而生畏,對新業務的研究不夠;另一方面由于國有商業銀行體制的問題,積極創新的動力和意識不足,沒有創新激情。(六)抗風險能力差。雖然在風險防范上做了很多努力,但還沒有形成一套完善的風險防范體系,主要表現在防范經營風險、道德風險和匯率風險等方面。這些風險對國際業務產生較大的影響,甚至決定銀行國際業務經營的成敗。

(一)更新觀念,提高對發展國際業務的認識。

隨著加入wto后我國市場的進一步對外開放,國際貿易往來日趨頻繁,進出口總額的大幅提高,這必將為發展國際業務提供廣闊的發展空間。各級商業銀行應更新觀念,提高對發展國際業務的認識。要調整經營策略和工作思路,目前我國已正式開放外資銀行經營外匯業務的限制,外資銀行憑借自己精深的經營理念,先進的科技手段和雄厚的資本實力,必定會搶占我國商業銀行國際業務的市場份額。國內商業銀行要加強市場信息的搜集,采取有利于推進國際業務發展的各種政策措施。

(二)樹立現代營銷理念,加大國際業務服務和營銷力度,壯大客戶群,搶占市場先機。

在邁向市場的`自由競爭時代,國際業務已成為一種商品,客戶花錢購買,銀行收錢提供服務。為了適應新形勢,我們必須改變經營觀念,從全新的市場營銷角度去制定銀行國際業務的發展經營計劃。

1、以人民幣為依托,走本外幣一體化道路。即充分利用現有人民幣業務的客戶群體,提高國際業務占有率,進一步深化本、外幣一體化經營意識,通過發揮本外幣配套服務和整體聯動優勢,加大對外匯存貸款、國際結算、貿易融資的營銷,加快國際的發展步伐。

2、國際業務是全行的業務,是銀行外匯中間業務收入的主要來源,其發展好壞常常造成“一榮俱榮,一損俱損”。國際業務的營銷單靠一個部門或幾個人是不行的,必須利用國有商業銀行網點多,覆蓋面廣的優勢,走全行辦外匯,全員抓外匯的路子。按照總省分行的具體要求,逐步建立和完善業務處理、市場營銷、風險控制“三位一體”的外匯業務經營管理體制,形成國際業務部、公司業務部、機構業務部、信貸管理部、個人金融業務部、會計結算部、信息科技部及電子銀行部各相關部門組成的分工協作經營體系,并注意落實到營業網點,明確各分理處、億元儲蓄所,協助外匯業務主管部門攬戶、攬匯和結算的職能,提高爭攬外匯業務的競爭力。

檔案尤其是優質客戶,既要了解企業現實經營狀況,也要預測企業未來發展前景,區分不同企業提供量體裁衣的個性化服務。對外貿公司主要以貿易融資授信作為營銷手段;對有人民幣貸款的自營進出口工貿企業,應通過人民幣業務帶動外匯業務的發展;對外商投資企業則應充分利用國有商業銀行人民幣資金實力雄厚,營業網點廣泛的優勢,通過為其辦理國際結算業務,帶動相應的出口押匯和打包放款等貿易融資業務的發展。對新客戶采取上面宣傳,聯系感情的營銷策略,為企業講解外匯業務知識,幫企業培訓制單人員,增進客戶對銀行的了解和信賴,促進業務開拓。

(三)積極推進業務創新,創新業務品種,增強國際業務發展活動。

面對新的形勢和國有商業銀行中國際業務的現狀,創新是發展的動力和源泉,更是提升持續競爭力的主要保證,只有不斷創新,才能直面世界強手的競爭和挑戰,才能生存和發展。國際業務水平要得到快速發展,必須積極實施技術、制度、產品、品牌、管理等方面的創新,以市場為導向、以客戶為中心,針對客戶需求推出適合客戶業務特點的新產品,做到人無我有,人有我優,人優我新,以新業務的推進為手段,增強發展后勁,實現外匯業務的可持續發展。同時加大對遠期結售匯、福費廷、國際保理、結構性存款等國際業務新產品的推廣營銷,大力拓展非貿易結算業務,加強匯率、利率走勢分析,積極發展個人外匯買賣、代客理財等新興業務,健全業務品種。只有不斷創新,才能適應日益變化的客戶需求,使國際業務的發展充滿活力,在激烈的競爭中處于不敗之地。

(四)加大科技投入,提高技術水平。

目前,技術進步在推動經濟增長的諸要素中發揮著日益重要的作用,經濟全球化和金融一體化的深刻根源和主要動力就是科技進步。國有商業銀行經過多年的不斷發展已形成自己的客戶群和龐大的網絡體系,具備了外資銀行無法取代的網絡優勢和地緣優勢,但入世帶來的變化和經濟全球化步伐的加快,對國有商業銀行的應對機制提出更高的要求。國有商業銀行應結合市場環境的變化,制定金融電子化發展戰略,有選擇地移植外資銀行的先進技術,并利用國內的技術力量開發適合中國國情的金融電子技術。同時,大力發展虛擬金融電子商務,建立網上銀行、電話銀行、手機銀行、家居銀行等電子銀行辦理國際業務,實現“三a”式服務,即在任何時候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供金融服務,將傳統意義上的“有形”經營場所有效地向“虛擬化”的電子商務延伸,從而進一步開拓國際業務的生存空間,提高國際業務的技術水平,響應外匯業務市場對高技術含量服務的呼喚。

(五)加大人才培養的力度,培養復合型國際金融人才。

目前國內商業銀行國際業務部門面臨嚴重的人才缺失。一方面,目前大量既具有一定外語水平又有一定工作實距經驗的國際業務優秀人才已經或正在大量流失。另一方面大部分從業人員只懂本幣,不懂外幣,只懂漢語,不懂外語的現象普遍存在,構成了國內商業銀行嚴重的人才缺乏。其次,大部分商業銀行國際結算業務人手短缺,尤其是一些偏遠地區。針對以上情況,我們應著力對營銷人員和操作人員進行大力培養,特別是客戶經理這一層的培訓,不斷提高其外語水平和業務水平,提高員工的綜合素質。對于國際結算業務人手緊缺問題,商業銀行應選拔一批年紀輕、外語好、工作責任心強的人員充實到國際結算這一崗位上來,通過派員出國培訓、考察,請行家、外國專家來行講座,組織參加各類相關的專業考試,培養一批熟悉國際業務如ucp500、isp98等國際商會500條款、國際金融、國際貿易等知識的國際結算拔尖人才。同時要堅持“以人為本”的思想,建立和完善競爭擇優,發現人才、培養人才、使用人才和激勵人才的機制,真正做到不拘一格選人才,對優秀的國際業務人才要在政策上給予傾斜,盡量做到內部人才價格與市場價格相當,避免人才流失。

(六)建立科學的風險管理體系,加強風險管理。

首先要強化風險意識、正確處理好盈利性與安全性的關系。商業銀行在堅持盈利性、流動性、安全性原則的同時,也應正確認識這三者的辯證統一關系,不能偏重盈利性而忽視安全性,盲目競爭而輕視風險。在保證資產安全的前提下,追求利潤的最大化。其次要建章立制、完善內部監控體系,這是提高風險防范能力的基礎。各國有商業銀行要在機構內部建立一套責權分明、平衡制約、規章健全、營運有序的內部控制機制,使決策系統、執行系統、監督系統有機地統一起來,形成多層次的內部監控體系,包括業務部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監督。同時正確認識金融衍生工具的利弊,加強管理,除弊興利。如借鑒國際經驗,完善國際業務單證處理中心模式,建立集中業務處理和風險防范新機制,金融衍生工具是金融業的一把“雙刃劍”。我們應對其進行嚴格、細致、規范的管理,充分發揮其正面效應,使之有利于國有商業銀行國際業務的發展。我們應該看到,隨著中國加入wto后金融市場進一步的放開和國際貿易的快速發展,這些都會為商業銀行大力發展國際結算業務創造了有利的契機,我們必須把握機遇、正視挑戰、冷靜思考、靈活應對,以已之長,攻人之短,在推進自身經營管理改革的同時,積極探索新時期發展的道路,相信我們一定能在激烈的國際業務競爭中爭得自己的市場份額,保持自己發展的空間。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十六

小額信用貸款(microfinance)是以個人或家庭為核心的經營類貸款,其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。

摘要:鑒于中國經濟社會改革的持續深入發展,三農領域改革愈來愈成為推動我國經濟轉型升級的不利環節,因此,要深入探究小額信貸企業的發展趨勢及其服務三農經濟之現狀,運用普惠性的現代金融服務,從而為三農領域的廣大弱勢人群切實改變命運,這對于拉近貧富之間的差距,推動社會和諧具有極為關鍵的作用。本文在概述小額貸款企業的基礎上,分析了當前小額貸款企業服務三農經濟的現狀,并探討了進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策。

關鍵詞:小額信貸企業;經濟;三農。

小額信貸是一種不同于傳統意義上的金融體系,在為三農領域的貧困人群提供強大的信貸服務具有非常重要的價值。小額信貸企業則是小額信貸的金融運作的一種有效形式,主要是運用引領民間資本參與到農業改進困難人群經濟收入水平的一種信貸類活動。因此,怎樣準確地掌握小額信貸企業的發展趨勢,保障其能夠真正地服務于三農領域。鑒于三農經濟的特殊性、不穩定性以及農業投資所具有的長期低收益性,造成了三農金融的交易與資金成本均比較高,而風險同樣也會更大,加之農村人群信貸借款用途的多元化與復雜化,從而產生了信息不對稱之現象,提升了信貸體系之中的道德風險,從而進一步提升了貧困農民群體的貸款難度。在引入小額信貸之后即可運用業務經營更好地控制企業運營成本以及風險,從而在致力于服務三農經濟的基礎上實現本公司的更好發展。

一、小額貸款企業概述。

所謂小額貸款企業,主要是指自然人、企業法人或者別的社會組織投入資金成立,不予吸收社會公眾資金,負責經營小額度信用貸款業務的企業。我國的小額貸款企業從誕生之日起,歷經三個階段的發展與變遷,取得了長足的發展。第一階段為試驗階段,時間是20至20;第二階段為快速發展階段,時間為年至;第三階段為全面發展階段,時間為20起至今。

近年來,我國的小額貸款企業積極服務三農經濟,成績顯著。從總體來看,我國的小額貸款企業發展態勢良好,不管是從企業的數量與從業人員的數量來考慮,還是從企業的實收資本以及貸款余額來看,我國的小額貸款企業具有穩中有升的強勁發展趨勢。同時,致力于提供普惠化金融服務的小額貸款企業積極使用民間資金,很好地滿足了廣大農民群體的貸款需求,而且還提升了農民群眾的收入水平,推動了我國農村產業結構之升級與調整,加快了我國農村經濟的發展步伐。

不可否認的是,我國的小額貸款企業在服務三農經濟的過程中還受到一些限制性因素的影響,妨礙了其更好地服務于三農經濟,主要體現在三個方面:一是資金來源有限,影響到小貸企業的長期發展。就資金來源而言,小貸企業從被批準成立起就確定為只貸不存,而且對小貸企業融資作出了極為嚴格之規定,小貸企業從金融機構得到融資之余額不能超過其資本凈額50%以上。國家的這一限制是為了在更好地運用民間資金的基礎上防控風險,但也成為了小貸企業發展中的一大阻礙,導致其資金匱乏,無法實現更好的發展。二是征信體系建設不足提升了服務三農經濟的風險程度。當前我國的征信體系建設總體上較為滯后,所征集事項均從金融機構進行采集,而小貸業務均未能列入其中,造成征信報告無法真正反映出當事人的實際資金狀況,而且小貸企業和征信系統之間的對接不夠順暢,諸多小貸企業因為種種原因未能與征信體系進行對接。三是監管缺位妨礙了小信企業的進一步發展。當前還沒有形成系統而規范的對小貸企業進行合理監管的機制。小貸企業盡管具備金融機構的部分特點,但是業務運行中并無金融機構之資質,故其地位十分尷尬,尤其是造成了監管的缺失,進而造成小額貸款企業在快速發展的進程中蘊涵著諸多風險。

三、進一步推動小額信貸企業服務三農經濟的對策。

(1)積極拓展小貸企業的融資途徑。

為了能夠切實解決小額貸款企業普遍面臨的資金不足的老大難問題,政府要予以其更加寬松和諧的發展環境以及空間,從而讓小額貸款企業能夠更多地拓寬融資途徑,進而突破小貸企業發展中所面臨的重大瓶頸,進而促進企業財務上能夠實現協調可持續發展。面對只貸不存之限制,應當從切實防范風險的視角來考慮,兼顧提升小貸企業資金來源之所需,可實施有條件地吸收存款的舉措,也就是進一步放松設置村鎮金融機構之標準,對那些已經達到相應指標的小貸企業可允許其適當地吸收一部分存款,從而推動其盡可能快速發展成為新型村鎮銀行。同時,我們還可進一步拓展別的資金來源途徑,可以在小貸企業目前的基礎上增加資和擴大股份、捐贈和從金融金融貸款等三類融資形式的基礎上,合理地放寬企業在融資上的限制,例如,融資的比重可以提升至80%以上,這樣一來就能切實提升農村地區貸款資金的支持力度,從而更好地發揮出信貸資金所具有的規?;?。同時,還應當賦予小貸企業向當地人民銀行申請實施支農再貸款的`準入資格,或是申請享受和其他農村金融機構一樣的待遇。

(2)不斷完善小貸企業的監管機制體系與措施。

當前,確定小額貸款企業的定位顯得尤為重要。小貸企業要想實現可持續發展,一定要有切實合理的監管機制。當前,我國的金融體系機制和相關法律法規亟待加以改革。要盡可能快地爭取出臺符合我國國情的小額貸款企業管理辦法,從而對小額貸款企業的設立、市場準入、運行規則以及風險管理等各個方面均提出切實可行的要求,從而讓小額貸款企業的發展能夠做到有法可依,并且以此來制約其各類行為,保障小額貸款企業能夠合法、合規地實施規范化經營。各地人民銀行的分支機構應當對小貸企業的利率以及資金流向等實施全面跟蹤監測,并且把小貸企業列入到其信貸征信體系之中。在我國諸多的農村金融信貸機構之中,除了農村信用社以及郵政儲蓄銀行等銀行類的金融機構可以實施面向三農經濟的小額貸款以外,絕大多數農村小貸企業未能得到明確的法律地位,這就造成了我國農村地區的小貸企業的長期可持續發展被限制、被制約。有鑒于此,政府或者相關立法機構應當抓緊時間研究涉及農村小額信貸方面的各種法律法規,尤其是要準確界定非銀行類的小信企業的定位及其法律地位,這也是確保我國小貸能夠更好地服務于三農經濟的重要前提。筆者相信通過各個部門之間的全力合作,能夠為小貸企業創設出更好的運行機制。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十七

表外業務是商業銀行從事的不列入資產負債表、不形成現實資金負債的經營活動,然而該業務的經營效果卻影響著銀行的日常業務。我國表外業務的起步比較晚,所以在業務規模上、金融工具創新上都與國外的差距甚遠。就我國目前表外業務的發展趨勢來看,表外業務的迅猛發展,不僅滿足了企業融資的需要,而且推動了商業銀行轉型的步伐,扭轉了商業銀行的盈利虧損現狀。就目前而言,表外業務的增生已經對貨幣政策傳導及作用效果產生了嚴重的影響,同時產生了相應的財政金融風險。本文探討了表外業務的迅猛發展給金融調控帶來的挑戰,為更好規范表外業務的發展提供一些相關的建議。

1.對貨幣政策制定的挑戰。

目前,我國廣義貨幣供應量(m2)主要包括了m1、居民儲蓄存款以及企業定期存款,然而很多具有較強流動性的貨幣項目,例如商業匯票、基金款項、外匯業務等等都未在統計內。由于表內業務受到較多的限制,銀行通過表外業務的創新來彌補表內業務的虧損,并通過多元化、個性化的金融服務贏得顧客的青睞。所以,近幾年來銀行表外業務發展快速。表外業務迅猛發展的同時改變了原有銀行資產負債的結構,影響到貨幣資金在社會公眾中的流動與結構,從而引起貨幣供應量的變化,加大了統計真實貨幣供應量的難度。然而實質上,銀行表外業務是表內業務的代替品,該業務不在統計資產負債表內,所以存款準備金政策、利率政策等金融調控手段都很難對其新增的貨幣量進行控制與預測,這就導致貨幣的供應量出現誤差,嚴重干擾了中央銀行貨幣政策的制定。加上表外業務的創新,給商業銀行帶來了很大的空間,商業銀行在發展表外業務的同時衍生了很多金融新產品,使得銀行業務非理l生發展。這一行為加快了貨幣的流通速度,進一步弱化了貨幣政策的'預期效果。

2.對貨幣政策效果的挑戰。

在中央銀行未見貨幣政策的調控下,由于產業政策的變動與調整,中央銀行貨幣政策在信貸政策調控指導方面與商業銀行進行配合,使得部分企業無法從正規銀行信貸渠道進行融資,而部分優質企業則紛紛推出信貸市場,尋求更低成本、更為便捷的表外融資業務等。這一變化,改變了貨幣政策傳導渠道,增加了調控部門對表外業務資金流向的準確把握度,使得信貸傳導渠道的作用減弱。與之相反的利率傳導渠道作用卻得到強化,迫使企業和居民持有更多高風險高利率彈性的金融產品,對利率的敏感度以及風險的意識不斷地加強。企業開始通過商業銀行開辟的表外業務的途徑渠道獲得新的資金來源,嚴重干擾到貨幣政策的資源配置功能。其次,表外業務創新一方面在總量上影響貨幣供應量統計加大了貨幣當局準確判斷貨幣政策效果的難度。另一方面在結構上也影響著貨幣供應量層次的劃分,使得貨幣供應量在結構上有所改變,貨幣流動性比例也發生了變化。再次,表外業務的發展加快了貨幣流通的速度,使得各種貨幣政策工具都開始面臨失效的危機,進一步削弱了貨幣政策的效果。

表外業務作為商業銀行業務的一種,為商業銀行帶來利潤的同時伴隨著極高的風險系數,集中體現在股票、商業匯票等高收益、高風險、密集度高度集中等業務上。加之金融市場本身具有較高的脆弱性,銀行表外業務給金融監管帶來的風險越演越烈。

國際清算銀行通過巴塞爾協議把表外業務按照不同的信用風險轉移系數轉換成為相當的表內業務,再根據不同的比例法確定表外業務的風險權重。通過這種監管方法達到約束商業銀行表外業務風險的過度擴張的目的。目前,我國銀行業對表外業務的統計還不是很全面,也不具備金融衍生工具可以對該業務帶來的隱蔽性風險,形成現實風險與潛在風險的不斷累積。概括來說,表外業務的風險主要包括幾個方面:(1)由于客戶不履行合約而使商業銀行在表外業務上遭受損失的信用風險;(2)由于商業銀行表外業務帶來銀行無法應對因負債以外資產下降或資產增加而導致的流動性風險;(3)由于銀行內部經驗管理及法規支付不健全、出現違規操作而導致的操作風險。

2.表外業務監管的不足與缺陷。

在現代的金融監管中,目前我國對表外業務的監管存在著很多的缺陷。首先是銀行監管的內控體制不健全,無法成為有效的金融監管的重要內部制度保障。從而導致國內大多數銀行與其他的金融機構還未形成現代意義上的獨立監管部門,也沒有專門負責業務的風險管制的人員。其次,由于我國的金融體系起步較晚,導致現行的金融工具缺乏、落后,無法及時有效的進行風險的轉移。目前西方發達國家的金融體系中多使用衍生金融工具來直接對沖風險的效果奇佳,但我國在衍生金融產品的市場還未起步,導致在金融風險監管方面的市場工具缺乏,直接制約著我國表外業務的發展;再次,我國目前雖然具備著一些關于表外業務監管的法律法規,但是隨著表外業務的快速發展,種類的繁多,現有的法律法規已經不能適用與實際的金融市場之中。規章制度的更新速度跟不上業務的發展,導致金融監管方式僅停留在一般性、淺層次、靜態性的層面,而更深層的、動態性的風險監管措施不足。

(一)加強金融法規建設。

由于表外業務本身不計入資本負債表之內,具有自由度高、透明度差、以及極高的風險隱蔽性,較難預測與評估等特點,因此,表外業務風險在一定條件下可能轉換為表內業務風險,該風險暴露出存在“多米諾骨牌效應”。貨幣政策當局和監管機構應秉持積極引導、鼓勵創新、控制風險、規范發展的態度,根據實際情況的變化對銀行表外業務的發展進行規范引導和有效監管。堅持把好表外業務準入條件,做到由里到外操作規范化,運行透明化的效果,最終實現表外業務發展“可知、可測、可控”。由于目前我國表外業務的發展缺乏專業有效的法制規范和法律依據;因此,根據表外業務未來的發展趨勢我們應順應市場環境的變化,盡快制定有關表外業務的法律法規建設。在商業銀行推出新的表外業務工具之前,由金融監管部門對其市場功能進行評估,同時必須嚴格界定表外業務的范圍,新的表外業務工具也需要實現經過金融監管部門的審查與備案。達到在政策上進一步寬松對金融業的限制,鼓勵銀行自主拓寬經營業務的種類和領域。同時,積極引進西方發達國家先進的金融工具以及現代化的交易方式,特別是對國外金融創新新產品與相關經驗要予以更多的重視,積極促進銀行表外業務在國內健康發展的同時可以與全球金融接軌,同步發展。

(二)加強商業銀行自身的自查能力。

銀行本身的監管機制對于表外業務的發展也具有明顯的制約作用,而且提高商業銀行自身對其具有的表外業務的重視意識顯得尤為重要。首先,商業銀行應當嚴格遵守央行關于表外業務的相關法律法規的制定要求,一方面制定相關的機制對該行相關業務進行管理,在申請辦理業務的許可條件也要加以限制與規范化,并對辦理者做好必要的資料備案手續;另一方面同行業之間應做到互相監督共同進步。其次,商業銀行必須增加表外業務的關注度,積極引導規范表外業務的發展,使其發揮對商業銀行發展的重要作用,在“疏”與“導”同步進行的過程中,把握風險,降低表外業務對商業銀行帶來的不良影響。再次,商業銀行內部加大力度監控銀行表外業務中各種復雜的金融工具的運用,把握銀行表內業務的整體杠桿,防止表外業務風險交叉傳染。

(三)培養更多高技術、高素質人才。

一方面,由于銀行表外業務的操作復雜、技術含量高,導致當前國內的高技術人才遠遠無法滿足市場的需求;另一方面,我國的技術也與西方發達國家存在著較大的差距。創新是源泉,人才是根本。筆者認為,國家教育機構可以在各重點高校開設相關的專業,招收有興趣有能力的人員進行集中培訓,為社會的發展培養更多熟悉保證、承諾、理財、金融和法律等方面的優秀人才。其次,多開設相關的研討會集思廣益,進一步完善表外業務在發展過程中暴露出來的缺陷。加之我國的技術較為落后,所以引入國外高端人才,輸送國內精英出外學習也不失為一種好辦法。再次,進一步更新我國商業銀行金融工具也是十分重要的,可以多吸取西方發達國家的先進經驗,引進發達國家相關的制度機制以及新開發的金融工具。根據我國的實際情況,對引進的機制制度以及新金融工具進一步改善,更好的為我國的金融事業服務。縱觀近年來該業務的發展情況,越來越多專家學者認為大力發展表外業務對商業銀行而言依然成為一種必然的趨勢。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十八

科技成果轉化是由科技成果、成果轉化、成果需求和科技環境系統等構成的大系統,其運行要求建立健全相關的動力機制、收益分配機制、約束機制、激勵機制、考核機制、調控機制等[4]。農業科研院所在職工評職稱和職位晉升等方面要把科研成果轉化作為一個重要的參考指標,放棄以往的以發表文章的數量和質量為主的評價體系,在對科研工作者的獎勵方面要對科技成果轉化有貢獻的科研工作者予以獎勵并提高其工資水平。在科研院所體制建設方面要引導科研工作者從重視單純的以發表文章為目的向科技成果轉化方向引導,創造一種重視科技成果轉化的科研氛圍。鼓勵科研工作者在實踐中提升自己的科研素質,科研工作者要有市場意識,自己所做的科學研究要與農業的發展息息先關,以解決農業生產中的問題為出發點來進行科學研究。

2.2改革農業科研院所的管理體制。

農業科研院所的科研工作人員是科技創新的主要參與者,因此提高科研工作者的工作積極性至關重要。農業科研院所在管理方面要讓科研工作者能夠從科技成果轉化中分享到紅利,使科研工作者能從科技成果轉化中真正受益,只有這樣科研工作者工作才有積極性,從而改變以往干多干少一個樣的被動工作的局面。還有就是農業科研院所的科技工作者要把科學研究與實際生產以及市場緊密結合。科研工作者應該到基層農民中間了解農業現在面臨的問題,國家在基金審批方面要大力支持以解決實際生產應用為目標的科研項目。

2.3實行產學研一體化加快科技成果轉化。

任何農業科研院所的科學研究工作從立項、實驗、中試到最后的產業化都不能單獨依靠自己來完成,往往需要農業科研院所與政府、企業以及高校的合作才能夠順利進行。因此科研院所在科技成果轉化的過程中要積極尋求與外部的合作,發揮自己獨特的科研優勢,利用與別的單位的合作來彌補自身的不足之處,各個單位之間應該積極合作,統籌配合,建立一個良性互動以及高效運轉的合作體系。農業科研院所應該利用企業對市場變化敏感的優勢與企業展開合作,解決企業以及農民在實際生產中遇到的問題。政府在科研立項的時候要對科研成果轉化周期長的科研項目給予持續的資金以及政策支持,消除科研院所科技工作者的后顧之憂。農業科研院所應該與市場接軌,根據市場變化適時的改變自己的研究方法與策略,使自己的科研成果能夠與時俱進,時時刻刻與市場變化緊密相連從而不會被市場所淘汰。

2.4提高農民的科學文化素質。

農民是科學技術的使用者和檢驗者,一個科學技術能不能轉化為生產力主要看農民能不能把他應用在實踐當中,即使是再高深再先進的科學技術如果不能為農民所掌握,最后也只是紙上談兵,因此提高農民的科學文化素養至關重要。農業科研院所的工作者在進行科學研究的時候首要考慮的問題就是這項科學技術能不能應用在實踐當中以及能不能為農民所掌握,因此農業科研院所的工作者應該深入田間地頭與農民深入交流,開展農業科學技術知識普及以及對農民進行科學技術應用的培訓,真正做到科技服務于農業。

3結論。

自從中國加入世界貿易組織之后,中國不僅面臨著工業與服務業與外部國家的競爭,還面臨著農業的殘酷競爭,而農業更是我國國民發展的基礎,因此發展農業對我國至關重要,農業科研院所的工作任重而道遠,農業科研院所應當解放思想,從自身定位、研發模式、團隊建立、研發管理模式等內部方面進行革新,掃除扼制農業科研院所技術成果轉化的障礙,從思想層面上解決好會不會服務,能不能服務以及如何服務三農的問題。

農業科研院所要以市場為導向,積極參與市場競爭,結合自己獨特的科研優勢與技術優勢,合理的定位自己的發展模式。農業科研院所應該積極吸收海內外科技精英,打造一流的科技創新團隊,為農業科學研究注入源源不斷的活力。農業科研院所應該與企業和農民緊密結合在一起,以農民增產豐收為己任,建立健全合理的收入分配以及獎懲制度,提高科技工作者的工作積極性。政府應該積極引導農業科研院所開展科技成果轉化的科技立項,大力扶持對實際生產應用有幫助的科研項目。農業科研院所的工作者應該強化“三農”科技下鄉活動,開展農業科學技術知識普及活動推進涉農創新平臺建設。從而實現農業科技成果轉化實現可持續發展,農業科技在現代化農業社會的效能得以提升[5]。

參考文獻。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇十九

黑龍江省作為全國第一產糧大省和商品糧輸出基地,農業生產需要承擔巨大風險。農村“信貸+保險”主要指農村金融機構在向農民發放生產貸款時,同步提供責任保險的金融服務方式,通過在農村信貸中引入保險機制,有效轉移農民因自然災害所承擔的風險。

農村信貸與農業保險的結合可有效分散貸款風險,并使農戶具備有效的貸款抵押品,但是涉農銀保互動機制的建立需要政策法律及各相關金融機構的協調配合,農村信貸與農業保險的結合是改進三農金融服務和支持社會主義新農村建設的關鍵,涉農保險可以為涉農信貸創造良好的外部環境,通過保險業為農村信貸的發展創建良好的外部環境。在此過程中仍存在著重重困境,主要是農業的脆弱性、系統風險過大導致保險公司內部無法消耗,保險成本相對保險收入過高。兩者如何進行有機結合共同發展是金融業發展面臨的新課題。

2涉農保險與涉農信貸機制存在的問題。

2.1涉農信貸覆蓋面窄。涉農保險險種單一。

當前農村市場中貸款銀行與保險公司的合作還處在初級階段。從貸款的角度看,與保險相結合的農業貸款占農業貸款總額的比例較低;從保險的`角度看,表現在信貸機構對農業政策性保險業務的支持力度太小,缺乏相應的信貸產品,有的地方根本就沒有開辦涉農保險業務。

2.2當前保險公司對農業信貸缺乏布局。不能滿足市場需求。

部分提供信貸的金融機構認為農業信貸多為小額信貸,業務風險低,損失可以得到相應的控制,缺乏農業保險的意識。目前,黑龍江省的保險機構絕大多數分布在縣級以上地區,縣以下鄉(鎮)基本上沒有保險機構,保險服務不能適應農民的需要。

2.3宣傳力度不夠.農民貸款難。

農業保險在農村的認知度有限,農民缺乏對保險產品的相關知識的了解,不愿購買相關保險,因此部分客戶對農業信貸及保險有抵觸心理?,F行的法律制度下,大規模長期貸款要求抵押擔保,而目前農村信用體系建設相對落后,“三農”貸款有效抵押物不足,抵押的范圍較狹窄,導致農民“貸款難”和銀行“難貸款”的局面并存。

2.4縣域融資環境亟待改善。

縣域相關金融機構難以滿足現有涉農經濟多元化保險需求。由于農業產業脆弱,生產經營設施條件缺乏,涉農保險營運困難,農戶對農業保險支付能力不足。信息不對稱現象仍突出,由于缺乏農戶和中小企業征信平臺,農戶、中小企業與銀行之間互不了解,即使有保險公司居間出具保單,仍難以產生互相信任的機制,結果可能造成銀行對農戶和中小企業放款不積極。

3解決對策。

基于以上涉農信貸與涉農保險存在的問題,應該采取相應的措施來完善涉農信貸與涉農保險互動機制。

3.1完善法律法規.加快建設立法進程。

應加快制定《涉農保險法》,明確政府的職責,保險的補貼力度,激發農民投保的積極性。《涉農保險法》的制定有利于涉農信貸與涉農保險穩定發展,做到有法可依,違法必究。在法律的基礎上,完善涉農保險與涉農信貸互動機制。

3.2涉農信貸與保險業務創新是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的重要支撐。

涉農信貸與保險創新和服務方式應當適應涉農業務快速發展的需求。加快建立農業政策性保險體系,從農業、保險業發展的客觀實際出發,以農業政策性保險業務為主線,完善政策性金融機構職能,建立保障有力、運營高效的農業政策體系。建立農業政策性保險機制,解除縣城金融機構涉農貸款之憂。

3.3聯動互惠機制是建立黑龍江省涉農信貸與涉農保險互動機制的前提基礎。

構建完善的涉農保險、涉農信貸互動機制,加大涉農信貸與保險合作的政策優惠扶持力度,在拓寬政策性農業保險品種的基礎上,加大涉農信貸與保險合作的政策優惠扶持力度,提高保費等補貼標準。鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導提供信貸資金支持,保險公司提供農業保險擔保公司提供貸款,涉農部門提供綜合服務保障的聯動機制。

3.4立足“三農”。加大涉農信貸與保險合作業務創新力度。

針對“三農”金融服務需求多元化、多層次特點,通過產品創新、服務創新和合作機制創新加快縣域農業信貸與保險互動機制的建立。加快推出更多適銷對路的信貸產品、保險產品和服務方式。建立必要的內部激勵約束機制,以解決創新的內部激勵問題。發揮鄉(鎮)作用,做大做強信貸產品,對涉農產品進行開發,促進三農產品全面發展。

政府要加強財政政策、貨幣政策和監督政策對農村金融產品與服務創新的支持,通過市場競爭推動金融產品與服務創新。建立涉農保險與涉農信貸互動機制,完善相關法律法規,加大監管力度,促進黑龍江省農業又好又快發展。

淺析商業銀行服務收費論文范文(20篇)篇二十

隨著國內銀行業國際化進程的不斷加速,國際結算業務在品種和數量上正成倍增長。商業銀行如何做好做強國際結算。規范國際業務內部管理。值得認真探討和研究。

國際業務涉及銀行、稅務、外管、海關等多個部門,為了進一步做好國際業務。商業銀行有必要就操作當中遇到的問題與相關部門進行協調,以提高效率,防范風險。例如,銀行在處理報關單時。需要登錄海關核查網對每一份報關單進行核查、核注,在核查的過程當中會經常由于網絡故障等問題影響工作效率,如果能和海關的技術部門取得溝通,掌握一些保障通信質量的手段。對提高銀行業務處理效率是非常有益的。另外。國際服務貿易項下付匯??蛻粜枰蜚y行提交相關的稅務憑證。由于對納稅法規、程序不熟悉,客戶往往要在銀行與稅務部門之間往返很多次才能辦成業務,如果能在銀行、稅務之間建立一條快捷通道。方便銀行與稅務部門溝通??梢越o客戶辦理業務帶來許多便利。外匯管理局作為商業銀行國際業務內部國際業務的直接管理部門。是制定各項管理制度的機構。新政策發布時會以各種方式對銀行從業人員進行培訓。銀行也可就日常操作當中碰到的問題向外管尋求正確的答案。

做好國際業務日常工作。不僅要加強外部溝通。更重要的是做好與銀行內部機構的協調工作。目前,大部分商業銀行都實行本外幣一體化的管理模式。運用人民幣管理過程中形成的成熟模式和經驗對國際業務進行管理,可以有效地防范風險。但國際業務相對于人民幣業務來說更加復雜多變。政策靈活度大。如果一味地將人民幣業務的管理模式用于國際業務當中,不能真正涵蓋國際業務的各項業務。因此迫切需要制定出更有針對性、專業性的業務流程和內控制度。比如國際業務當中工作量大而重復性高的業務報關單核查、外管申報工作,如果能和技術部門合作開發相應的程序??梢源蟠蟮靥岣吖ぷ餍省D壳笆褂帽容^成功的一個案例就是報關單的自動核查系統。不僅減少了人力,還縮短了工作時問。而對于外管申報工作來說,自動化程度還有很大的提升空間。通過開發相應的處理程序。將可大大減少數據的重復錄入,提升準確率,解放勞動力,提高效率。

實現流程管理。加強國際業務內控制度建設。是有效防止商業銀行風險的關鍵。就商業銀行國際業務來說。一是要對現有的各種規章制度認真研究梳理。并借鑒國內外銀行內控制度建設的成功經驗。統一進行制度和流程再造從根本上解決制度流于形式的問題。二是要堅持“內控先行”的原則。在開發推廣新產品過程中。明確各單位各部門責任。制定相互制衡的業務管理辦法和制度,并在實踐中不斷修改完善。三是要狠抓各項內控制度的貫徹落實。并建立一套切實可行的執行制度監督機制。

制定完善的業務流程是強化內控管理、防范風險的一個重要保障,尤其在國際業務操作當中,如何優化、修訂合理的業務流程。是增強執行能力、提高運作效率、實現管理效益最大化的保證。建議對現有的業務流程進行全方位的梳理、分析。剔除不科學、重復勞動的部分。并編制“崗位操作說明手冊”。國際業務管理部門應始終把內控制度建設放在業務發展的前面。結合國理韌探際慣例和本部門業務環節風險點。制定下發國際業務管理規定、業務操作流程。明確各崗位的日常工作職責、經辦權限、業務辦理時限等具體內容。使業務受理有章可循。業務經辦有章可依,在控制差錯發生的前提下,提高運行效率和經濟效益。

加速培養專業人才。國際結算是一項技術性、專業性、時效性、政策性均較強的工作。而高質量的骨干人才是發展國際貿易結算業務、保持市場和技術領先地位的必要條件。綜觀近幾年來人才流動的現象。國際業務部門是人才流動最多最快的一個領域。尤其是國內大型商業銀行國際業務部。幾乎成為外資銀行人才的培育基地。這也從側面說明了商業銀行在人才管理方面存在一些問題。主要表現為:一是員工進出渠道不暢。當前商業銀行國際業務人才的錄用主要定位于大專院校。而不是全方位面向社會招聘所需人才。給引進人才資源設置了障礙。同時在對待人才外流上繼續堅持能留則留、能堵則堵的消極辦法,沒有適當的淘汰制度,缺乏良好的人才流動機制。二是考核不能為優勝劣汰提供科學依據。由于考核體系本身不夠嚴密。很容易出現業績放大英雄的現象。同時考核制度缺乏系統性和連續性、考核指標在分配中的占比不合理等。也削弱了考核對員工的激勵與約束作用。致使人力資源管理不能為優勝劣汰提供科學依據。針對上述現象。要高度重視對從事國際業務內部管理人員的培養和提拔。選派業務骨干到海外培訓或工作,加強國際結算業務人員與海外分行及代理行的業務交流等方面的工作,提升從業人員的業務素質。同時。要為國際結算業務人員建立類似于會計、出納、存款等部門的崗位津貼制度,激發員工的積極性,努力開發新業務,提高全行國際業務的競爭水平。要通過對人力資本的培育、激勵、管理與使用,以開放的人力資源管理制度來吸引“會跑的資源”留住“智慧的腦袋”。這是促進商業銀行國際結算業務發展的根本。

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