總結(jié)是對(duì)過去一定時(shí)期的工作、學(xué)習(xí)或思想情況進(jìn)行回顧、分析，并做出客觀評(píng)價(jià)的書面材料，它可使零星的、膚淺的、表面的感性認(rèn)知上升到全面的、系統(tǒng)的、本質(zhì)的理性認(rèn)識(shí)上來，讓我們一起認(rèn)真地寫一份總結(jié)吧。什么樣的總結(jié)才是有效的呢？下面是小編整理的個(gè)人今后的總結(jié)范文，歡迎閱讀分享，希望對(duì)大家有所幫助。

私人銀行業(yè)務(wù)總結(jié)篇一

一、賬務(wù)相關(guān)

1、借貸關(guān)系：資產(chǎn)增加余額方向?yàn)榻璺?，銀行發(fā)放貸款是資產(chǎn)增加的業(yè)務(wù)，所以借方余額增加，吸納存款是負(fù)責(zé)增加的業(yè)務(wù)，貸方余額增加。

2、表內(nèi)和表外：資產(chǎn)負(fù)債表科目以外為表外，基本原則是應(yīng)收、應(yīng)付類都記在表外，但是表內(nèi)欠息例外，表內(nèi)欠息是指正常貸款的欠息，如果表內(nèi)欠息超過90天還沒有收到，就會(huì)轉(zhuǎn)入表外欠息以免虛增利潤(rùn)。

3、貸款分戶：每筆貸款的本金會(huì)根據(jù)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置，按每個(gè)科目一個(gè)分戶的方式來進(jìn)行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個(gè)分戶又對(duì)應(yīng)著自己的明細(xì)。當(dāng)一筆貸款的本金發(fā)生形態(tài)轉(zhuǎn)化的時(shí)候就會(huì)有兩個(gè)相應(yīng)的操作銷戶和開戶，例如正常轉(zhuǎn)逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。

4、傳票：只要進(jìn)行了賬務(wù)操作，都會(huì)有傳票生成，并且傳票一般是成對(duì)的，有借必有貸，但也有一借多貸和一貸多借的情況。一張傳票包含了賬號(hào)，借貸方向，發(fā)生金額等信息。

5、存取款記賬方式：產(chǎn)生兩條傳票和交易明細(xì)，一條發(fā)生帳戶為客戶儲(chǔ)蓄賬戶方向?yàn)橘J方，還有一條是銀行內(nèi)部現(xiàn)金賬戶方向?yàn)榻璺?，取款的時(shí)候正好相反。

二、業(yè)務(wù)說明

2、銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對(duì)匯票的付款責(zé)任，并成為承兌人。

先寫這么多，有空了，我再補(bǔ)充

今天胡里胡涂又做了幾張報(bào)表，忽然想起一年前也是在做類似的報(bào)表，但是似乎還是對(duì)每張報(bào)表的含義把握不到，不知道為什么要有這個(gè)樣子的報(bào)表，不同報(bào)表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發(fā)。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業(yè)務(wù)。很多銀行術(shù)語中常常出現(xiàn)“表內(nèi)”“表外”兩個(gè)詞，比如表內(nèi)利息，表外余額，就拿他們來為了解業(yè)務(wù)開刀吧。

這個(gè)表指的是資產(chǎn)負(fù)債表.表內(nèi)業(yè)務(wù)就是指在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)。比如銀行存款、貸款等。一般認(rèn)為貸款和存款涉及銀行資產(chǎn)和負(fù)債為表內(nèi)業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)不涉及資產(chǎn)負(fù)債為表外業(yè)務(wù)。

表外業(yè)務(wù)是不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映,但是在一定時(shí)期可以轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)負(fù)債表上的內(nèi)容的或有負(fù)債業(yè)務(wù).比如,擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)也稱為中間業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)負(fù)債表只要稍微了解財(cái)務(wù)的同學(xué)都知道，包括流動(dòng)資產(chǎn)，長(zhǎng)期資產(chǎn)，無形、遞延資產(chǎn)，流動(dòng)負(fù)債，長(zhǎng)期負(fù)債，所有者權(quán)益幾大項(xiàng)。

下面要各個(gè)擊破，以現(xiàn)有一家銀行的資產(chǎn)負(fù)債表的統(tǒng)計(jì)情況來解釋。

一、流動(dòng)資產(chǎn) 包括以下： 現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金：（現(xiàn)金）+（業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金）+（在途外幣資金）存放中央銀行款項(xiàng)：（準(zhǔn)備金存款）+(一年(含)以內(nèi)到期的存放央行特種存款)+（繳存中央銀行財(cái)政性存款）專項(xiàng)央行票據(jù)：（專項(xiàng)央行票據(jù)）央行專項(xiàng)扶持資金：（央行專項(xiàng)扶持資金）

存放同業(yè)款項(xiàng)：(一年(含)以內(nèi)到期的存放同業(yè)款項(xiàng))+(一年(含)以內(nèi)到期的存放系統(tǒng)內(nèi)款項(xiàng))+(一年(含)以內(nèi)到期的存放境外同業(yè)款項(xiàng))拆放同業(yè)：（調(diào)出調(diào)劑資金）+（拆放銀行業(yè)）拆放金融性公司：（拆放金融性公司）買入返售資產(chǎn)：（買入返售貸款）+（買入返售票據(jù)）+（買入返售債券）

短期貸款： “（短期農(nóng)戶貸款）+（短期個(gè)人助學(xué)貸款）+（短期個(gè)人房產(chǎn)貸款）+（短期個(gè)人消費(fèi)貸款）+（短期農(nóng)業(yè)貸款）+（短期工業(yè)貸款）+（短期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款）+（短期房地產(chǎn)貸款）+（短期項(xiàng)目開發(fā)貸款）+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期個(gè)人房產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期項(xiàng)目開發(fā)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期工業(yè)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期商業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期房地產(chǎn)貸款)+(一年(含)以內(nèi)到期中長(zhǎng)期項(xiàng)目開發(fā)貸款)+（國(guó)際貿(mào)易融資）+（單位短期透支）+（銀行卡透支）+(其他債權(quán)性資產(chǎn))” 待處理抵債資產(chǎn)：（待處理抵債資產(chǎn)）-（抵債資產(chǎn)待變現(xiàn)利息）應(yīng)收賬款：(應(yīng)收利息)撥付營(yíng)運(yùn)資金：(撥付營(yíng)運(yùn)資金)其他應(yīng)收款：（期收外匯款項(xiàng)）+（其他應(yīng)收款）貼 現(xiàn)：（貼現(xiàn)）+（買入外幣票據(jù)）-（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；備抵科目）-（再貼現(xiàn)款項(xiàng)；備抵科目）短期投資：（短期投資）+(自營(yíng)記賬式債券)待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失：（待處理流動(dòng)資產(chǎn)損溢）一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期投資：(一年以內(nèi)到期的長(zhǎng)期投資)預(yù)計(jì)資產(chǎn)：(銀行承兌匯票應(yīng)收款)+(開出保函應(yīng)收款)+(開出信用證應(yīng)收款)+(保兌信用證應(yīng)收款)+(保兌保函應(yīng)收款)+(提貨擔(dān)保應(yīng)收款)+(買斷型出口保理應(yīng)收款)

二、長(zhǎng)期資產(chǎn)

中長(zhǎng)期貸款：大于1年的貸款，除1年內(nèi)到期的貸款 逾期貸款：（逾期貸款）+（逾期單位短期透支）+（墊款）+（逾期國(guó)際貿(mào)易融資）+(逾期銀團(tuán)貸款)+(逾期社團(tuán)貸款)+（應(yīng)收再貼現(xiàn)款）+（應(yīng)收轉(zhuǎn)貼現(xiàn)款）呆滯貸款：（呆滯貸款）+（呆滯單位短期透支）+（呆滯墊款）+(呆滯銀團(tuán)貸款)+(呆滯社團(tuán)貸款)+(呆滯國(guó)際貿(mào)易融資)呆賬貸款：（呆帳貸款）+（呆帳單位短期透支）+(呆賬墊款)+（呆帳國(guó)際貿(mào)易融資）+(呆賬銀團(tuán)貸款)+(呆賬社團(tuán)貸款)“ 減: 貸款呆賬準(zhǔn)備：（資產(chǎn)減值準(zhǔn)備）長(zhǎng)期存放銀行款項(xiàng)： 長(zhǎng)期投資： 固定資產(chǎn)原值：（固定資產(chǎn)）減: 累計(jì)折舊：（累計(jì)折舊）固定資產(chǎn)凈值： 固定資產(chǎn)清理：（固定資產(chǎn)清理）在建工程：（在建工程）

待處理固定資產(chǎn)凈損失：(待處理固定資產(chǎn)損益)

三、無形、遞延資產(chǎn) 無形資產(chǎn) 遞延資產(chǎn)

四、流動(dòng)負(fù)債

短期存款:（活期存款）+（待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)）+（地方財(cái)政庫(kù)款）+（財(cái)政預(yù)算外存款）+（財(cái)政預(yù)算專項(xiàng)存款）+（半年以內(nèi)(含)到期的單位定期存款)短期儲(chǔ)蓄存款:（活期儲(chǔ)蓄存款）+（個(gè)人結(jié)算存款）+(半年(含)以內(nèi)到期的定期儲(chǔ)蓄存款)財(cái)政性存款 ： 向中央銀行借款：（借入中央銀行款項(xiàng)）+（借入支農(nóng)再貸款）央行撥付專項(xiàng)票據(jù)資金：（央行撥付專項(xiàng)票據(jù)資金）同業(yè)存放款項(xiàng)：（同業(yè)存放存款）+（系統(tǒng)內(nèi)上存資金）同業(yè)拆入：（調(diào)入調(diào)劑資金）+（銀行業(yè)拆入）

賣出回購(gòu)資產(chǎn)款：（賣出回購(gòu)債券）+（賣出回購(gòu)貸款）+（賣出回購(gòu)票據(jù)）金融性公司拆入：(金融性公司拆入)應(yīng)解匯款：（應(yīng)解匯款）匯出匯款：（匯出匯款）+（開出本票）應(yīng)付賬款：（應(yīng)付利息）撥入營(yíng)運(yùn)資金：（撥入營(yíng)運(yùn)資金）其他應(yīng)付款：（其他應(yīng)付款）+（委托及代理負(fù)債業(yè)務(wù)）+（應(yīng)付返售債券）+（管理部門統(tǒng)籌資金）

預(yù)計(jì)負(fù)債 ：(銀行承兌匯票)+(開出保函)+(開出信用證)+(保兌信用證)+(保兌保函)+(提貨擔(dān)保)+(買斷型出口保理)

六、所有者權(quán)益

1.(來自itpub：http:///)應(yīng)收利息反映的是逾期貸款的欠息, 屬于應(yīng)收款類(按資產(chǎn)負(fù)債表分,是資產(chǎn)類), 利息收入反映的是實(shí)收利息或者已轉(zhuǎn)逾期的利息的金額,屬于收益類,(按資產(chǎn)負(fù)債表分合并在本年利潤(rùn)中).這兩個(gè)科目是一對(duì)的,應(yīng)收利息反映資金運(yùn)用,利息收入反映資金來源.當(dāng)逾期利息反映在表內(nèi)時(shí),會(huì)以一借一貸方式進(jìn)行分錄.由于表內(nèi)核算逾期利息會(huì)帶來虛增利潤(rùn),并引發(fā)多繳稅的問題,后來改成利息收入只記實(shí)收利息收入,不記逾期利息收入的方式.在這種情況下,應(yīng)收利息就要記在表外,登記貸款客戶的欠息情況.另：應(yīng)收利息是用來核算當(dāng)期(一般是季度)應(yīng)計(jì)入損益的應(yīng)收未收(沒有收到或者沒有收)的利息,表內(nèi)應(yīng)收利息一般是正常貸款當(dāng)期結(jié)息時(shí)未收到的利息,表外應(yīng)收利息一般是逾期貸款當(dāng)期結(jié)息時(shí)未收到的利息.一般說來,表內(nèi)利息在90天內(nèi)沒有收到時(shí)需沖減利息收入,計(jì)入表外利息,這不存在虛增利潤(rùn)的問題.表外利息在收到時(shí),納入表內(nèi)利息,進(jìn)利息收入.各家銀行在表內(nèi)利息和表外利息科目的運(yùn)用上有一些差別,需具體情況具體分析.--richedit真是很難用，折騰死了。

上回主要在講一個(gè)“表”，這回再來看看銀行都干了些什么，也就是他們的業(yè)務(wù)細(xì)分。最通用的分類是：負(fù)債業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)），資產(chǎn)業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)），中間業(yè)務(wù)（銀行不需運(yùn)用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)）

一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。

1、貸款(放款)業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

1）信用貸款：

信用貸款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。

（1）普通借款限額：

企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過９０天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動(dòng)的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

（2）透支貸款：

銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。

（3）備用貸款承諾：

備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。

（4）消費(fèi)者貸款：

消費(fèi)者貸款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。

（5）票據(jù)貼現(xiàn)貸款：

票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

2）抵押貸款：

抵押貸款有以下幾種類型

（１）存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

（２）客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。

（３）證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。

（４）不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。

3）保證書擔(dān)保貸款：

保證書擔(dān)保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。

銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。

4）貸款證券化：

貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)（assets pool），出售給專業(yè)性的融資公司（special purpose corporation），再由融資公司以這些資產(chǎn)庫(kù)為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。

2、投資業(yè)務(wù)：

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對(duì)象的不同，可分為國(guó)內(nèi)證券投資和國(guó)際證券投資。國(guó)內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。

國(guó)家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。

商業(yè)銀行購(gòu)買的政府證券，包括國(guó)庫(kù)券、中期債券和長(zhǎng)期債券三種。

１）國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券是政府短期債券，期限在一年以下。

２）中長(zhǎng)期債券。中長(zhǎng)期債券是國(guó)家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長(zhǎng)，是商業(yè)銀行較好的投資對(duì)象。

二、負(fù)債業(yè)務(wù)：

負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。

1、活期存款：

活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。

活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。

2． 定期存款：

定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款與投資具有重要意義。

3、儲(chǔ)蓄存款：

儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲(chǔ)蓄存款又可分為活期和定期。

儲(chǔ)蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲(chǔ)蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。

4.可轉(zhuǎn)讓定期存單（cds）：

可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別。可轉(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為３個(gè)月、６個(gè)月、９個(gè)月和１２個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。

5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：

它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶，擴(kuò)大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時(shí)也滿足了收益上的要求。

6、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：

這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)帳戶：儲(chǔ)蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。

三、中間業(yè)務(wù)：

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

1、結(jié)算業(yè)務(wù)

結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。

1）結(jié)算工具：

（1）、銀行匯票：由企業(yè)單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購(gòu)商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。

（2）、商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

（3）、銀行本票：申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。可分為不定額本票和定額本票。

（4）、支票：由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國(guó)傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。

2）結(jié)算方式：

（1）同城結(jié)算方式：

a.支票結(jié)算

商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。

b.帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。

c.直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。

這兩種結(jié)算方式是在自動(dòng)交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。自動(dòng)交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計(jì)算機(jī)對(duì)各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。

d.票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。

這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

（2）異地結(jié)算方式：

a.匯款結(jié)算

匯款結(jié)算（remittance），是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。

b.托收結(jié)算

托收結(jié)算（collection），是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。

c.信用證結(jié)算

信用證（letter of credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。

d.電子資金劃撥系統(tǒng)

隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。

2、信用證業(yè)務(wù)：

信用證（letter of credit），作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。

信用證的種類：

1）銀行信用證

匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（bank credit）。

2）不可撤銷信用證與可撤銷信用證

不可撤銷信用證（irrevocable credit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

3）保兌信用證與不保兌信用證

開證行以外的銀行對(duì)賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（confirmed credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（unconfirmed credit）。

4）一般信用證和特定信用證

信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（special or restricted credit），而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證（general or open credit）。

3、信托業(yè)務(wù)

信托（trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦妫炎约旱呢?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營(yíng)運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價(jià)證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。

信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。

信托關(guān)系（fiduciary relationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。

信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

本金

有關(guān)管理指示

按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

（1）證券投資信托

證券投資信托是以投資有價(jià)證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個(gè)人或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。

（2）動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托

動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。

（3）公益信托業(yè)務(wù)

公益信托是一種由個(gè)人或團(tuán)體捐贈(zèng)或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。

4、租賃業(yè)務(wù)

1）融資性租賃（financial lease）是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人（金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司），要求后者按談妥的條件向供貨商購(gòu)買設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。這時(shí)出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。

2）操作性租賃（operating lease）又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務(wù)的租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù)，如出租人買下庫(kù)房、車船、電子計(jì)算機(jī)等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。

3）出售與返租式租賃（sale and lease back）是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。

4）轉(zhuǎn)租賃（sublease），是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。國(guó)際租賃中通常采用這種租賃方式。

5、代理業(yè)務(wù)

代理融通（factoring）又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。

代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營(yíng)代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對(duì)顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。

6、銀行卡業(yè)務(wù)

1）信用卡

信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。

信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等。

2）支票卡

支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時(shí)證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。

3）自動(dòng)出納機(jī)卡和記帳卡

自動(dòng)出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動(dòng)出納機(jī)上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號(hào)碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號(hào)、密碼和余額。

4）靈光卡和激光卡

靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動(dòng)、數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

7、咨詢業(yè)務(wù)：

在現(xiàn)代社會(huì)，信息已成為社會(huì)發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動(dòng)的記錄，以及與資金運(yùn)動(dòng)相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評(píng)價(jià)；商品市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)介紹；金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析。

四、商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)（這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出）

1、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)

國(guó)際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。

國(guó)際結(jié)算方式是從簡(jiǎn)單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。

1）匯款結(jié)算業(yè)務(wù)

匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來銀行，請(qǐng)求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請(qǐng)求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請(qǐng)它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。最后，兩個(gè)銀行通過事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。

匯款結(jié)算方式一般涉及四個(gè)當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。

國(guó)際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。

2）托收結(jié)算業(yè)務(wù)

托收是債權(quán)人為向國(guó)外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。

一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個(gè)當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。

西方商業(yè)銀行辦理的國(guó)際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。

信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動(dòng)請(qǐng)示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用證，對(duì)自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。

一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個(gè)，即開證申請(qǐng)人、受益人和開證銀行。

4）擔(dān)保業(yè)務(wù)

在國(guó)際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順利進(jìn)行。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。

（1）銀行保證書（letter of guarantee）

銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請(qǐng)求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。

⒉備用信用證（stand-by letter of credit）

備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開證行對(duì)受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請(qǐng)人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。

2、國(guó)際信貸與投資

國(guó)際信貸與投資是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)際信貸與投資與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對(duì)象絕大部分是國(guó)外借款者。

1）進(jìn)出口融資

商業(yè)銀行國(guó)際信貸活動(dòng)的一個(gè)重要方面，是為國(guó)際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對(duì)象，包括本國(guó)和外國(guó)的進(jìn)出口商人。

商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：

進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地的某個(gè)銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。

出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。

另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。

2）國(guó)際貸款

國(guó)際貸款由于超越了國(guó)界，在貸款的對(duì)象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面，都與國(guó)內(nèi)貸款具有不同之處。

商業(yè)銀行國(guó)際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。

⑴根據(jù)貸款對(duì)象的不同，可以劃分為個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對(duì)外國(guó)政府和中央銀行的貸款。

⑵根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，這種期限的劃分與國(guó)內(nèi)貸款形式大致相同。

⑶根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個(gè)銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。

3）國(guó)際投資

根據(jù)證券投資對(duì)象的不同。商業(yè)銀行國(guó)際投資可以分為外國(guó)債券投資和歐洲債券投資兩種。

⑴外國(guó)債券投資。外國(guó)債券（foreign bond）是指由外國(guó)債務(wù)人在投資人所在國(guó)發(fā)行的，以投資國(guó)貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。外國(guó)債券的發(fā)行人包括外國(guó)公司、外國(guó)政府和國(guó)際組織。外國(guó)債券的購(gòu)買人為債權(quán)國(guó)的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。

⑵歐洲債券投資。歐洲債券（europe-bond）是指?jìng)鶆?wù)人在歐洲金融市場(chǎng)上發(fā)行的，以銷售國(guó)以外的貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。

歐洲債券是目前國(guó)際債券的最主要形式。

歐洲債券有很多形式：

①普通債券（straight band）。這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場(chǎng)上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈時(shí)，就會(huì)影響其發(fā)行量。

②復(fù)合貨幣債券（multiple-currency bond）。債務(wù)人發(fā)行債券時(shí)，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購(gòu)買債券時(shí)，以其中的一種貨幣付款。

③浮動(dòng)利率債券（floating rate bond）。浮動(dòng)利率債券是指?jìng)钠泵胬孰S金融市場(chǎng)利率水平的變化而調(diào)整的債券。

④可轉(zhuǎn)換為股票的債券（convertible euro-bond）。這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時(shí)事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。

商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。

五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務(wù)（銀行之間的交易）

1、聯(lián)行往來的基本概念

1）全國(guó)聯(lián)行往來。全國(guó)聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級(jí)分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。全國(guó)聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。

2）分行轄內(nèi)往來。分行轄內(nèi)往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。

3）支行轄內(nèi)往來。支行轄內(nèi)往來適用于縣（市）支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣（市）支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。其所涉及的帳務(wù)由縣（市）支行管理監(jiān)督。

2、聯(lián)行往來賬務(wù)核算

1）發(fā)報(bào)行核算

發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)整個(gè)聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。包括：報(bào)單的編制；報(bào)單的審查與寄發(fā)；聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。

2）收?qǐng)?bào)行核算

收?qǐng)?bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對(duì)發(fā)報(bào)行寄來的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再?gòu)?fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對(duì)帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往來核算工作的正確進(jìn)行。

總行電子計(jì)算中心是對(duì)全國(guó)聯(lián)行往來帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳；按收?qǐng)?bào)行行號(hào)編制對(duì)帳表，寄收?qǐng)?bào)行對(duì)帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國(guó)聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。

信貸管理系統(tǒng)需求總結(jié)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)

（四）做完了3個(gè)信貸系統(tǒng)了，很需要把這個(gè)系統(tǒng)的需求總結(jié)一下，希望以后能以consultant的姿態(tài)到客戶那邊跟他說信貸系統(tǒng)該如何如何的。

很顯然這個(gè)系統(tǒng)最基本的要求是能提供客戶申請(qǐng)貸款，然后能把貸款發(fā)放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會(huì)隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細(xì)的客戶信息和審批流程。貸款發(fā)放后，銀行必須采取一系列的監(jiān)控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現(xiàn)逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對(duì)貸款進(jìn)行分析，所以需要貸款數(shù)據(jù)的查詢、報(bào)表、多維分析、數(shù)據(jù)分析。貸款發(fā)放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計(jì)算等等問題一般不在信貸管理系統(tǒng)的范圍，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有一個(gè)叫做核心系統(tǒng)的東西，核心系統(tǒng)其實(shí)就是一個(gè)會(huì)計(jì)系統(tǒng)，計(jì)算利息，余額是他們的工作。所以對(duì)于信貸管理系統(tǒng)來說又多了一個(gè)工作，就是與核心系統(tǒng)的交互，比如審批通過的貸款數(shù)據(jù)發(fā)往核心系統(tǒng)，貸款發(fā)放后貸款余額的變化必須接收過來等等。

一、客戶管理

客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業(yè)，比如房貸中的樓盤開發(fā)商，還可能包括合作銀行，聯(lián)行等。具體看業(yè)務(wù)范圍決定，最主要的當(dāng)然是貸款客戶。為了避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發(fā)放這筆貸款。所以客戶信息應(yīng)該設(shè)計(jì)的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息（公用事業(yè)拖欠等，似乎有些不可能實(shí)現(xiàn)），客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實(shí)現(xiàn)，他行的難辦)，客戶關(guān)系人信息（夫妻父母等），客戶信用評(píng)分（根據(jù)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)打個(gè)信用分，是否科學(xué)不清楚，這個(gè)最理想的實(shí)現(xiàn)是通過數(shù)據(jù)挖掘，未來可能是個(gè)市場(chǎng)），企業(yè)客戶還需要提供財(cái)務(wù)信息，還有客戶黑名單管理。

客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候一般以身份證號(hào)（軍官證號(hào)等）作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設(shè)計(jì)成證件種類＋證件號(hào)碼，身份證號(hào)重復(fù)咋辦？加一位標(biāo)識(shí)重復(fù)的這些怪人。另外一個(gè)尷尬的地方是，因?yàn)榭蛻魜砩暾?qǐng)貸款一般都會(huì)要求在本行開戶，也就是說在核心系統(tǒng)肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統(tǒng)重新錄入客戶信息是一個(gè)值得考慮的問題，但是核心系統(tǒng)的客戶信息一般比較簡(jiǎn)單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護(hù)的。

二、貸前業(yè)務(wù)受理

受理就是信貸業(yè)務(wù)員準(zhǔn)備給一個(gè)客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請(qǐng)資料，當(dāng)然通過信貸系統(tǒng)輸入這些信息最方便。

這個(gè)模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對(duì)于一個(gè)銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對(duì)于不同的貸款銀行稱之為產(chǎn)品，并且隨著市場(chǎng)的變化貸款產(chǎn)品也是變化的，所以一般來說需要貸款產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)配置，這個(gè)任務(wù)可以放在系統(tǒng)管理模塊。所以貸前業(yè)務(wù)受理就是如何根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品錄入相應(yīng)的信息的問題。

三、貸款審批

對(duì)于開發(fā)人員來說這是一個(gè)工作流，對(duì)于銀行審批人來說這個(gè)最好是一個(gè)工作臺(tái)，每天上班打開系統(tǒng)的我的工作臺(tái)就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調(diào)整可以調(diào)整的參數(shù)（比如貸款金額，期限等）就通過。這個(gè)模塊設(shè)計(jì)的好能比傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過程大大地提高生產(chǎn)效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級(jí)級(jí)的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個(gè)過程。通過聯(lián)網(wǎng)的審批系統(tǒng)就能輕易解決了。

比較麻煩的是不同級(jí)別的權(quán)限、額度控制問題。不同級(jí)別的人應(yīng)該擁有不同的最高額度審批權(quán)限。

四、貸后管理

包括貸款的五級(jí)分類管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸款變更管理（展期，抵押、擔(dān)保變更，提前還款等）

五、系統(tǒng)管理

系統(tǒng)中需要用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的管理。包括信貸員管理，貸款產(chǎn)品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數(shù)管理等。

六、貸款分析

上面五個(gè)模塊都是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是oltp系統(tǒng)，這個(gè)模塊不是oltp,而是olap.所以設(shè)計(jì)原則應(yīng)該是不同的，很多銀行也把他獨(dú)立開來開發(fā)，然后通過potal集成到信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。需求主要包括：報(bào)表、查詢，多為分析，數(shù)據(jù)挖掘。絕大部分需求集中在報(bào)表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現(xiàn)在的項(xiàng)目需求上寫了：“①自動(dòng)組合功能：由于部分信貸報(bào)表內(nèi)容較多，表頭大，為能適應(yīng)管理需要，報(bào)表表頭能根據(jù)需要進(jìn)行組合，請(qǐng)開發(fā)公司提供。②匯總功能：a、省聯(lián)社級(jí)：匯總各地（市）數(shù)據(jù)。b、省聯(lián)社地（市）辦事處級(jí)：匯總各市、縣聯(lián)社（合總行）的數(shù)據(jù)。c、縣聯(lián)社（合總行）級(jí)：匯總本縣下屬各信用社（支行）的數(shù)據(jù)。d、信用社（支行）級(jí)：本機(jī)構(gòu)所轄各網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)。③統(tǒng)計(jì)圖功能：報(bào)表中的數(shù)據(jù)，可按具體要求自動(dòng)生成所需要的統(tǒng)計(jì)圖形（如：趨勢(shì)圖、折線圖、直方圖、餅形圖等）?！边@些實(shí)際是標(biāo)準(zhǔn)的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個(gè)olap的工具，而是要我們通過報(bào)表來實(shí)現(xiàn)，damn it!

（一）查詢需求：(也可以在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，在哪邊實(shí)現(xiàn)需要權(quán)衡考慮)客戶查詢（名稱,額度級(jí)別，貸款余額，信用余額，表內(nèi)余額....），合同查詢（合同號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)分類，合同余額...),借據(jù)查詢,流水查詢(貸款發(fā)生的流水）

（二）報(bào)表需求

1、對(duì)外報(bào)送報(bào)表

信貸資產(chǎn)五級(jí)分類機(jī)構(gòu)匯總表、總行審查審批項(xiàng)目清單、總行信用項(xiàng)目審批/否決通過項(xiàng)目情況表、授信審批部×年×月份工作量統(tǒng)計(jì)表（后面幾個(gè)報(bào)表側(cè)重審批控制的銀行需要）

（三）多維分析需求

1、合同多維分析

貸款合同是貸款管理的主線，所以這個(gè)角度來分析是必不可少的。

2、借據(jù)多維分析

借據(jù)是放款憑證之一，從這個(gè)角度來分析貸款也是很必要的。

3、審查審批多維分析

從這個(gè)角度進(jìn)行審批情況分析，包括機(jī)構(gòu)、信貸員考核

信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。

信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。

收單分為：

1)網(wǎng)絡(luò)收單

2)pos收單

參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。

3)atm收單

? 授權(quán)

信用卡在刷卡消費(fèi)的時(shí)候是必須得到收單銀行的授權(quán)(authorization)的，要不然收單行不會(huì)輕易打款給商戶。

授權(quán)一般有pos授權(quán)和人工授權(quán)兩種

1）就是我們常見的刷卡

再回復(fù)給機(jī)器

打印授權(quán)號(hào)在單據(jù)上

持卡人簽字

2）手工壓卡

把卡號(hào) 持卡人姓名等等信息壓印在單據(jù)上證明此卡在你這里出現(xiàn)過

然后收銀員會(huì)打電話給收單銀行

告訴收單銀行卡號(hào)等等

由收單銀行通過國(guó)際組織從發(fā)卡銀行取得授權(quán)

在通過電話把授權(quán)號(hào)告訴收銀員

收銀員把授權(quán)號(hào)寫在單據(jù)上

持卡人簽字確認(rèn)

為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續(xù)費(fèi)？

工行的解釋是：

(1)按國(guó)際信用卡組織的規(guī)定，特約單位受理信用卡應(yīng)按結(jié)算金額的4%向收單銀行支付手續(xù)費(fèi)。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)別不同行業(yè)向特約商戶收取1-4%的手續(xù)費(fèi)。

(2)收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機(jī)具、憑證和電子設(shè)備，并負(fù)責(zé)更換和維修，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)特約單位經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)、輔導(dǎo)，適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)是合情合理的。

(3)商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費(fèi)的廣告宣傳，提高營(yíng)業(yè)收入和自身形象。

(4)收單銀行對(duì)持卡人的資信情況負(fù)責(zé)，保證特約商戶及時(shí)回籠銷貨款，相應(yīng)地要承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。

(5)對(duì)特約單位擇優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)是收單銀行激發(fā)特約單位受卡積極性的重要手段，獎(jiǎng)勵(lì)的范圍包括兩個(gè)方面：一是獎(jiǎng)勵(lì)特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員；二是用于獎(jiǎng)勵(lì)那些受卡業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量好的特約單位和受卡人員。這些獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用來自于手續(xù)費(fèi)。

手續(xù)費(fèi)為多少？

按內(nèi)外卡區(qū)分，外卡還得按卡組織區(qū)分，特約商戶再按行業(yè)區(qū)分，收單行的費(fèi)率也是不一樣的。一般是0.1%-4%。有些交易是按筆數(shù)來收取費(fèi)用的，比如每筆0.3元。

收單行、銀聯(lián)或外卡組織、發(fā)卡行如何分配利益

貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對(duì)于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數(shù)的情況下還款能節(jié)省不少的利息。

等額本息對(duì)還款人來說很簡(jiǎn)單，就是每個(gè)月還固定的一個(gè)金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數(shù)就能計(jì)算出這個(gè)每月還款額來，計(jì)算原理是貨幣的現(xiàn)值計(jì)算方法，具體數(shù)學(xué)公式先不管，可以用excel的pmt公式來實(shí)現(xiàn)。

每月還款額=-pmt(年利率/12,貸款期數(shù),貸款本金)以下都用15年公積金貸款70000作為例子。

則-pmt(0.435%,180,70000)=561.61

這里180是15年180個(gè)月，0.435%是年利率5.22%/12

每月還款額中利息的計(jì)算

當(dāng)月償還利息=上月本金余額*本期利率

這個(gè)公式是一個(gè)簡(jiǎn)單的乘法，很簡(jiǎn)單

每月還款額中本金的計(jì)算

當(dāng)月償還本金=每月還款額-當(dāng)月償還利息

第一期還款的這三個(gè)值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額-本期償還本金，這個(gè)值用于計(jì)算下一期的利息，依次類推得到整個(gè)還款計(jì)劃。

利息計(jì)算過程中有個(gè)利率調(diào)整的問題需要加以說明。

每次利率調(diào)整后，這個(gè)月直至最后一期的每月還款額都要做調(diào)整，使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到為514.81。

514.81比之前的561.61少了46.8，這就是08年多次下調(diào)利率后公積金貸款7萬元可以每月少還的數(shù)額。

之后的還款計(jì)劃全部按照新得到的514.81每月還款額來計(jì)算。

為什么要將整個(gè)180期的還款計(jì)劃都列出來呢？

因?yàn)橐榭醋詈笠黄诘谋窘鹩囝~為多少，如果沒有調(diào)整過利率，則最后一期的本金余額為0，但是經(jīng)過調(diào)整利率后，因?yàn)槭褂眠^分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為0，這時(shí)就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。

利率調(diào)整那個(gè)月使用分段利率比不使用分段利率需要多還103.63元。

具體計(jì)算見excel附件

銀行業(yè)務(wù)portal方案尋求討論？

手頭有一個(gè)項(xiàng)目是開發(fā)各個(gè)銀行接口，我們規(guī)劃一個(gè)bank portal服務(wù)器。各個(gè)銀行有各自的socket接口、http等接口，于是我們?cè)诜?wù)器前端連接銀行的地方又加入了一個(gè)我們的前置機(jī)，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報(bào)文格式的差異。

同時(shí)bank portal的后端直接向我們的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支持。

結(jié)構(gòu)大概就是這樣：

我是主張socket，當(dāng)然socket操作起來需要關(guān)心網(wǎng)絡(luò)層處理。但，如果使用一些開源的封裝網(wǎng)絡(luò)操作的開源項(xiàng)目如quickserver等工具，將消除這個(gè)缺點(diǎn)。

但由于使用ejb的習(xí)慣，很多人希望使用ejb。

web service當(dāng)然優(yōu)點(diǎn)是是可以跨平臺(tái)，接口簡(jiǎn)單等。

jms我就不太了解了，也是其他人的建議。

現(xiàn)在就是舉棋不定，望高手們給個(gè)意見？

私人銀行業(yè)務(wù)總結(jié)篇二

對(duì)于一個(gè)非銀行業(yè)相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的求職者來說，能夠有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)入銀行工作，對(duì)我來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。誠(chéng)然，對(duì)于一個(gè)對(duì)銀行業(yè)務(wù)不甚了解的門外漢來說，在銀行這樣的單位里，在完全陌生的領(lǐng)域中，我必須從頭學(xué)起。

由于我對(duì)此項(xiàng)工作的陌生，同事們都紛紛把自己手頭有的相關(guān)書籍借給我，并且跟我講了許多關(guān)于我們部門——特殊資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)于我來說，一個(gè)一個(gè)原來陌生的名詞也漸漸熟悉了起來，從前對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融、法律等方面知識(shí)相當(dāng)匱乏的我，也逐漸對(duì)這些領(lǐng)域的話題產(chǎn)生了興趣。對(duì)知識(shí)的渴望讓我看了不少相關(guān)領(lǐng)域的書籍，確實(shí)覺得受益匪淺。

另外，銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)也對(duì)我十分關(guān)心，讓我分別到法律與合規(guī)部以及營(yíng)業(yè)部去實(shí)習(xí)，在這兩個(gè)部門中，我也得到了很大的收獲，從其它部門的業(yè)務(wù)知識(shí)我也可以知道其與我們部門相互之間的關(guān)系。以及其在整個(gè)銀行中所起的作用。

當(dāng)然在同事們需要的情況下，我也會(huì)盡自己所能去給大家提供便利，每天我基本上都是第一到辦公室，然后打開空調(diào)，把加濕器灌上水，并把水燒開……盡管這都算不上什么大事，只是我的舉手之勞，不過我覺得正是這樣一個(gè)良好和諧的辦公室氣氛，使我在一個(gè)祥和的環(huán)境中可以把工作做得最好。

在工作過程中我還會(huì)單獨(dú)出去辦事情，我認(rèn)為這樣對(duì)我的鍛煉很大，特別是鍛煉了自己與人交往的能力。對(duì)我來講可以提高自己的表達(dá)能力，同樣也可以鍛煉自己的膽量。把握住這些機(jī)會(huì)，讓自己變得更加成熟起來。

在這幾個(gè)月的工作中還碰上了內(nèi)控體系文件的修訂，通過參加相關(guān)的會(huì)議，我漸漸自己也學(xué)會(huì)了如何填寫這些內(nèi)容，不僅如此，我對(duì)這其中內(nèi)容的含義也從模糊到清晰，一點(diǎn)一滴地積累，慢慢地也搞清楚了。

以上是我的畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告。由此，通過這幾個(gè)月的學(xué)習(xí)和鍛煉，我已經(jīng)初步了解了本部門的業(yè)務(wù)知識(shí)，已經(jīng)基本能夠單獨(dú)處理核銷所具備的技能。從對(duì)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的陌生到現(xiàn)在，我知道自己已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，希望在今后能夠有更多的時(shí)間去努力學(xué)習(xí)，可以參加一些相關(guān)專業(yè)的輔導(dǎo)班，并且參加一些銀行業(yè)務(wù)知識(shí)方面的考試。積極提高業(yè)務(wù)水平，從而完全達(dá)到能勝任這份工作的能力。

私人銀行業(yè)務(wù)總結(jié)篇三

我行盧灣打浦路支行、徐匯大木橋路支行、浦東聯(lián)洋支行、分行營(yíng)業(yè)部大眾客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)、南京西路支行作為五家重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，參與全市百家網(wǎng)點(diǎn)設(shè)攤宣傳活動(dòng)。各活動(dòng)單位在收到相關(guān)通知后非常重視，按照活動(dòng)要求第一時(shí)間組織、安排工作人員，準(zhǔn)備齊全各種宣傳資料。

3月15日上午9：30—11：30，我行五家重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)選擇網(wǎng)點(diǎn)門口或者人流量更集中地露天廣場(chǎng)，設(shè)立了戶外“金融知識(shí)普及宣傳臺(tái)”，樹立“和諧金融、誠(chéng)信服務(wù)”的易拉寶宣傳板，同時(shí)擺放了涉及電訊詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等多方面的宣傳資料，向過往群眾進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)知識(shí)輔導(dǎo)，解答客戶疑問，接受客戶投訴和建議。

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)除了“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”、“銀行卡”、“個(gè)人理財(cái)”金融知識(shí)折頁，各網(wǎng)點(diǎn)還準(zhǔn)備了防范知識(shí)折頁、卡片、宣傳海報(bào)，貨幣反假知識(shí)宣傳手冊(cè)，防范非法集資宣傳折頁等。盧灣斜土路支行、徐匯大木橋路支行等網(wǎng)點(diǎn)周邊是居民區(qū)，中老年居民居多，且為網(wǎng)點(diǎn)的主要客戶群。鑒于許多中老年客戶對(duì)各種詐騙分子的作案手法不太警覺，同時(shí)又對(duì)各種產(chǎn)品的概念模糊，所以在具體介紹宣傳內(nèi)容時(shí)，我行員工著重介紹了宣傳折頁里的內(nèi)容外，還提醒客戶仔細(xì)閱讀、平時(shí)多注意了解相關(guān)知識(shí)。分行營(yíng)業(yè)部、靜安南京西路支行和浦東連陽支行因地處鬧市，均選擇了人流量較大的商區(qū)或網(wǎng)點(diǎn)周邊，接受過往客戶的現(xiàn)場(chǎng)咨詢和解答，效果顯著。個(gè)別顧客拿出自己收到的不明詐騙短信詢問，我行員工立即提示客戶堅(jiān)決不能相信，不能轉(zhuǎn)賬到所謂“安全帳戶”，提示之余更為其準(zhǔn)備宣傳資料以供學(xué)習(xí)了解，并提示客戶要在日常生活中多學(xué)習(xí)多了解多多防范。

我行全轄近百家網(wǎng)點(diǎn)也同樣通過走馬燈、宣傳單頁和網(wǎng)點(diǎn)宣傳點(diǎn)的設(shè)立，向客戶進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范、賬戶安全、貨幣反假等知識(shí)的宣傳。南匯等部分支行更是結(jié)合“三進(jìn)”活動(dòng)，通過走進(jìn)居民社區(qū)、商圈、小微企業(yè)，向廣大群眾客戶宣傳現(xiàn)代金融知識(shí)，普及金融產(chǎn)品、服務(wù)、法律，運(yùn)用生動(dòng)的案例，講解等形式加強(qiáng)居民反等犯罪的警惕性。生動(dòng)鮮活的案例講解、精美有益的宣傳單頁發(fā)放都讓客戶在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)深深感受到了我行工作人員的服務(wù)熱情，拉近與消費(fèi)者之間的關(guān)系，鞏固我行百年品牌。

經(jīng)過一天的活動(dòng)宣傳，我行共向客戶發(fā)放“個(gè)人理財(cái)”、“金融風(fēng)險(xiǎn)防范”、“銀行卡”以及我行反假幣、防詐騙等宣傳資料共計(jì)1。5萬余份、接待客戶人次超5000人次，收集服務(wù)滿意度調(diào)研問卷800余份，并且將生活必備的金融知識(shí)、金融技能以淺顯易懂的方式傳授給消費(fèi)者，全面展現(xiàn)了中國(guó)銀行竭誠(chéng)為客戶服務(wù)的形象，受到廣大客戶的一致好評(píng)。

后續(xù)，我行將貫徹長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)加強(qiáng)此方面的相關(guān)知識(shí)普及，不斷提高我行服務(wù)水平和質(zhì)量，真正使我行業(yè)務(wù)、服務(wù)更貼近客戶、符合客戶需求，以實(shí)際行動(dòng)為xx國(guó)際金融中心的建設(shè)、和諧金融消費(fèi)環(huán)境的構(gòu)建貢獻(xiàn)力量！