理財(cái)規(guī)劃師是為客戶(hù)提供全面理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。接下來(lái)小編為大家編輯整理了一級(jí)理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)考試教材知識(shí)點(diǎn)梳理，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是基于人的生命周期而存在的，理財(cái)規(guī)劃師必須為不同的客戶(hù)在不同的階段設(shè)計(jì)有針對(duì)性的策略，來(lái)幫助他們實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)。

人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，通常也不必承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此這三個(gè)時(shí)期并不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。

1)單身期

單身期指從參加工作至結(jié)婚的這段時(shí)期，一般為2—8年，這時(shí)客戶(hù)的年齡一般為22～30歲之間。在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人剛剛邁入社會(huì)開(kāi)始工作，經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大.但這個(gè)時(shí)期又往往是家庭資金的原始積累期。這個(gè)時(shí)期個(gè)人的人生目標(biāo)應(yīng)該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開(kāi)財(cái)源，盡量每月能有部分結(jié)余，進(jìn)行小額投資，一方面盡可能多地獲得財(cái)富，另一方面也為今后的理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)..

2)家庭與事業(yè)形成期

家庭與事業(yè)形成期指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為l～3年。在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人組建了家庭，伴隨著子女的出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。對(duì)于雙職工庭，經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加而且生活開(kāi)始走向穩(wěn)定。在這個(gè)階段，盡管家庭財(cái)力仍不是很強(qiáng)大.但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢(shì)。此時(shí)家庭最太的支出一般為購(gòu)房支出，對(duì)此應(yīng)進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，使月供負(fù)擔(dān)在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)。另外，此時(shí)應(yīng)開(kāi)始考慮到高等教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，以減輕子女接受高等教育時(shí)的資金壓力。

3)家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期

家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期，一般為18～22年。在這個(gè)時(shí)期，家庭成員不再增加，整個(gè)家庭成員年齡都在增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。但子女上大學(xué)后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有較大幅度上升。對(duì)處于這一時(shí)期的家庭而言，應(yīng)設(shè)法提高家庭資產(chǎn)中投資資產(chǎn)的比重，逐年累積凈資產(chǎn)。

4)退休前期

退休前期指子女參加工作到個(gè)人退休之前的這段時(shí)期，一般為10～15年。在這個(gè)時(shí)期，家庭已經(jīng)完全穩(wěn)定，子女也已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭收入增加，支出減少，資產(chǎn)逐漸增加，負(fù)債逐漸減少。此時(shí)個(gè)人的事業(yè)一般處于巔峰狀態(tài)，但身體狀況開(kāi)始下滑。這一時(shí)期，最重要的應(yīng)該是準(zhǔn)備退休金，并在資產(chǎn)組合中適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)高的金融資產(chǎn)的比重，博取更加穩(wěn)健的收益。

5)退休期

退休期指退休后的這段時(shí)期。進(jìn)入退休期，客戶(hù)肩負(fù)的家庭責(zé)任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂(lè)是生活的主要內(nèi)容，收支情況表現(xiàn)為收入減少，而休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加，其他費(fèi)用降低。此時(shí)，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，對(duì)資金安全性的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益性，所以在資產(chǎn)配置上要進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。在這一時(shí)期個(gè)人(家庭)最主要的目標(biāo)就是安度晚年，享受夕陽(yáng)紅，并開(kāi)始有計(jì)劃地安排身后事。

基本的家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。理財(cái)規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實(shí)踐效果。

1)理財(cái)規(guī)劃的總體目標(biāo)

每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)千差萬(wàn)別，同一個(gè)人在不同的階段的理財(cái)目標(biāo)也不相同.但從一般角度而言，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)可以歸結(jié)為兩個(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)自由。

財(cái)務(wù)安全，是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)自由，是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。一般來(lái)說(shuō)，衡量一個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：①是否有穩(wěn)定、充足的收入;②個(gè)人是否有發(fā)展的潛力;是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備;④是否有適當(dāng)?shù)淖》?⑤是否購(gòu)買(mǎi)了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn);⑥是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資;⑦是否享受社會(huì)保障;⑧是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。當(dāng)然，前述衡量標(biāo)準(zhǔn)僅僅是參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)每個(gè)客戶(hù)的實(shí)際情況決定。

財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)，已有財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富的工具。

2)理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)

在理財(cái)規(guī)劃實(shí)際工作中，財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個(gè)具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個(gè)方面：

①必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。

為了滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預(yù)防突發(fā)事件，個(gè)人有必要持有流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)。以保證有足夠的資金來(lái)支付短期內(nèi)計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用。但個(gè)人又不能無(wú)限地持有現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，因?yàn)檫^(guò)強(qiáng)的流動(dòng)性會(huì)降低資產(chǎn)的收益能力。理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，既要保證客戶(hù)資金的流動(dòng)性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過(guò)現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來(lái)滿(mǎn)足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過(guò)各種儲(chǔ)蓄或短期投資工具來(lái)滿(mǎn)足。

②合理的消費(fèi)支出。

個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓康牟⒎莻€(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。

③實(shí)現(xiàn)教育期望。

通過(guò)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃師可以確保客戶(hù)將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人(家庭)的教育期望。

④完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來(lái)的'損失降到最低限度，使客戶(hù)更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中還應(yīng)注重對(duì)非保險(xiǎn)類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以更好地保護(hù)我們的生活。

⑤積累財(cái)富。

正確的財(cái)富積累方式，是根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行資產(chǎn)配置。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個(gè)人或家庭的財(cái)富越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

⑥合理的納稅安排。

合理的納稅安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用政策優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。達(dá)到整體稅后收入最大化。

⑦安享晚年。

傳統(tǒng)的社會(huì)保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過(guò)上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的有尊嚴(yán)、自立的老年生活。

⑧有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。

理財(cái)規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶(hù)去世或喪失行為能力時(shí)其個(gè)人意志能夠得以延伸，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳。

作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：

1)整體規(guī)劃原則

整體規(guī)劃原則既包含規(guī)劃思想的整體性，也包含理財(cái)方案的整體性。作為理財(cái)規(guī)劃師不僅要綜合考慮客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，而且要關(guān)注客戶(hù)非財(cái)務(wù)狀況及其變化，進(jìn)而提出符合客戶(hù)實(shí)際和目標(biāo)預(yù)期的規(guī)劃，這是理財(cái)規(guī)劃師開(kāi)展工作的基本原則之一。

2)提早規(guī)劃原則

提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的“錢(qián)生錢(qián)”的功效，另一方面由于準(zhǔn)備期長(zhǎng)，可以減輕各期的經(jīng)濟(jì)壓力。能否通過(guò)理財(cái)規(guī)劃達(dá)到預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，與金錢(qián)多少的關(guān)聯(lián)度并沒(méi)有通常人們想象得那么大，卻與時(shí)間長(zhǎng)短有很直接的關(guān)系，因此理財(cái)規(guī)劃師要與客戶(hù)充分溝通，讓客戶(hù)了解早做規(guī)劃的好處。

3)現(xiàn)金保障優(yōu)先原則

只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶(hù)家庭的其他資產(chǎn)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)安排。一般來(lái)說(shuō)，家庭建立現(xiàn)金儲(chǔ)備要包括日常生活覆蓋儲(chǔ)備和意外現(xiàn)金儲(chǔ)備。

4)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益原則 .

理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而非收益。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)之上.因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)根據(jù)不同客戶(hù)的不同生命周期階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定不同的理財(cái)方案。

5)消費(fèi)、投資與收入相匹配原則

理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該正確處理消費(fèi)、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，確保在投資達(dá)到預(yù)期目的的同時(shí)保證生活質(zhì)量的提高。在現(xiàn)實(shí)中，應(yīng)特別注意使消費(fèi)與收入相匹配、投資規(guī)模與收入相匹配、投資和消費(fèi)支出安排要與現(xiàn)金流狀況相匹配等。

6)家庭類(lèi)型與理財(cái)策略相匹配

根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃師要分別制定不同的理財(cái)規(guī)劃策略。一般來(lái) 說(shuō)，青年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型;中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?老年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。

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