在人民愈發(fā)重視法律的社會中，越來越多事情需要用到合同，它也是實現(xiàn)專業(yè)化合作的紐帶。擬定合同的注意事項有許多，你確定會寫嗎？下面是小編為大家?guī)淼暮贤瑑?yōu)秀范文，希望大家可以喜歡。

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇一

財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略

(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護(hù)了社會經(jīng)濟(jì)生活秩序。

(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)模ｋU人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責(zé)任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當(dāng)保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當(dāng)前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。

(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當(dāng)發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同， 保險利益不明確， 但當(dāng)保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標(biāo)的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。

(二)完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

(三)強(qiáng)化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險， 因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。

保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當(dāng)利益。

[1]任以順,陳夏.論新《保險法》對保險利益范圍的界定[j].金融與經(jīng)濟(jì).20xx(09).

[2] 邵祥東.論我國保險法中保險利益規(guī)則的完善[j].咸寧學(xué)院學(xué)報.20xx(08).

[3] 張曉一.新《保險法》中關(guān)于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的研討[j].中國保險.20xx(07).

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇二

保險單號：____________________________

被保險人姓名：________________________

保險財產(chǎn)地址：________________________

保險期限：________年

自______年______月______日零時至______年______月______日二十四時止

保險財產(chǎn)名稱：_______________________

保險金額：___________________________

是否附加盜竊保險：___________________

家用電器及照相器材：_________________

衣物：_______________________________

床上用品：___________________________

家具：_______________________________

其他物品：___________________________

總保險金額：_________________________

總保險金額：_________________________

保險費：_____________________________

備注：_______________________________

投保人對保險人的除外責(zé)任條款明確無誤。

簽字：______________________

日期：______年_____月_____日

________________保險有限公司

出單日期：__________________

出單地點：__________________

中保財產(chǎn)保險有限公司家庭財產(chǎn)保險條款

本條款分為基本險和盜竊險兩個部分，保險人（即中保財產(chǎn)保險有限公司，下同）根據(jù)保險合同的規(guī)定，相應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

第一條 保險標(biāo)的

凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人（即參加本保險的城鄉(xiāng)居民，下同）自有的下列家庭財產(chǎn)都可以向保險人投保。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化、娛樂用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；

五、非機(jī)動交通工具；

六、口糧；

七、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的本條一至六款所列財產(chǎn)；

八、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。

第二條 不保財產(chǎn)

下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：

一、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、郵票、古玩、古幣、古書、古畫、字畫、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、家禽、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；

二、煙、酒、食品、保健品、藥品、化妝品；

三、本保險條款第一條保險標(biāo)的中未列明的其他家庭財產(chǎn)、非法占用的財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

第三條 基本險責(zé)任

由于下列原因造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；

三、飛行物體及其他空中運行物墜落，以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌；

四、季節(jié)性、區(qū)域性暴雨積水倒灌；

五、管道爆裂；

六、在發(fā)生上述保險災(zāi)害事故時，為了防止災(zāi)害蔓延，或因施救、保護(hù)所采取的必要措施而造成保險標(biāo)的損失和支付的合理費用。

第四條 盜竊險（附加）責(zé)任

存放在保險地點室內(nèi)，本保險單上載明的財產(chǎn)（各種表、筆、眼鏡、打火機(jī)、無線通訊工具、手提電腦、電腦筆記本、隨身聽等經(jīng)常隨身攜帶的物品除外），因遭受外來人員的撬門、砸窗、掘墻，有明顯被盜竊痕跡的損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任。

甲方：

乙方：

簽到日期：

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇三

對我國財產(chǎn)保險公司而言，隨著市場競爭的加劇，產(chǎn)品開發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開發(fā)是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的根本，也是業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。而保險合同設(shè)計又是產(chǎn)品開發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國財產(chǎn)保險合同中需要改進(jìn)之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。

美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責(zé)任來分國分為財產(chǎn)保險基本險、綜合險，相對應(yīng)的是美國采用基本附屬保單（basicform）、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單（broadform）和特殊附屬保單（specialform）。早在美國使用標(biāo)準(zhǔn)火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險單、普通財產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險單不能單獨使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國的商業(yè)財產(chǎn)保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險保險責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動產(chǎn)功能價值批單等內(nèi)容。

現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風(fēng)險。一攬子保險單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復(fù)成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險等等，再次可以給企業(yè)和保險公司之間建立長期的友好的關(guān)系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應(yīng)，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能夠讓企業(yè)信賴自己的保險產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風(fēng)險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預(yù)期風(fēng)險制定比較合理的保費但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業(yè)或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。

美國財產(chǎn)保險業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險單、房主保險單、企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合保險單的優(yōu)點可供我國財產(chǎn)保險開發(fā)車險、家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險借鑒。其中私人汽車保險單業(yè)除了車損險和責(zé)任險，還包括醫(yī)療費用給付條款、未保險駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業(yè)財產(chǎn)和責(zé)任綜合險基本的保險責(zé)任分為：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、犯罪保險、鍋爐和機(jī)器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。iso設(shè)計的美國的房主保險單（ho1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產(chǎn)、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責(zé)任保險和受害人的醫(yī)療費用保險。

以美國的火災(zāi)保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔(dān)心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（functionalbuildingvaluationendorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。

另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（valuereportingform）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準(zhǔn)確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。

財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項通行條款：

被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預(yù)防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當(dāng)建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。

保護(hù)受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護(hù)受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。

估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責(zé)任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當(dāng)被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

我國財產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫。這和我國財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險費收入增加分不開的，財產(chǎn)保險費率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險程度的差異，風(fēng)險分級對數(shù)據(jù)庫的依賴性不言而喻。隨著中國財產(chǎn)保險競爭格局的形成，任何一家公司市場份額都是有限，鑒于財產(chǎn)保險標(biāo)的風(fēng)險差異大，建立同業(yè)的費率厘定組織和保單設(shè)計協(xié)會無論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場競爭和保險公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國財產(chǎn)保險公司聯(lián)合建立費率厘定機(jī)構(gòu)（iso、aais），保險公司向費率厘定局提供損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)做為費率厘定局制定純保費和成本分析的基礎(chǔ)，費率厘定局做出純費率供報保險公司是用，同時提供的信度、風(fēng)險分級、成本分?jǐn)偣┴旊U公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測準(zhǔn)確性的提高。

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇四

訂立合同雙方：

保險方：_________保險公司：_________

投保方：_______________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財產(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條 保險標(biāo)的____________________

（財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條 座落地點____________________

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運輸工具及航程。）

第三條 保險金額____________________

（即保險方在發(fā)生保險事故時，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）

第四條 保險責(zé)任____________________

（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條 除外責(zé)任____________________

（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條 補(bǔ)償辦法____________________

（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條 保險費交納辦法_________________

（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。

第八條 保險期限____________________

（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負(fù)賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達(dá)目的地時止。）

第九條 投保方的義務(wù)__________________

1、投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。

2、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

3、保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

4、在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5、投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6、投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條 保險方的賠償責(zé)任________________

1、對于保險事故造成的`保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。

3、投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負(fù)責(zé)償付，但最最高以保險金額為限。

4、投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條 保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。

保險方：_____（章） 投保方：_____（章）

代表人：_____（簽字） 代表人：_____（簽字）

開戶銀行：_____ 開戶銀行：_____

帳號：_____ 帳號：_____ ___年___月___日

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇五

編號：

委 托 人 （甲 方） ：**財產(chǎn)保險股份有限公司#分公司

代理 人 （乙 方） ：

為促進(jìn)保險事業(yè)健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能， 保證保險代理行為合法、公正、有序進(jìn)行，并切實維護(hù)甲、乙雙方的 正當(dāng)權(quán)益， 《中華人民共和國合同法》 依照 、 《中華人民共和國保險法》 及中國保監(jiān)會關(guān)于保險代理的管理規(guī)定，甲、乙雙方就保險業(yè)務(wù)代理 合作事宜協(xié)商一致，特訂立本合同：

一、代理范圍：

1、保險險種及地域范圍

險種名稱

2、代理業(yè)務(wù)范圍： （1）代理推銷保險產(chǎn)品； （2）代理收取保險費； （3）未經(jīng)甲方書面委托，乙方對所代理的保險業(yè)務(wù)無理賠權(quán)，亦不得代理甲方簽定訂立任何賠付協(xié)議或作出任何形式的賠付承諾。

二、保費和手續(xù)費結(jié)算：

保費和手續(xù)費結(jié)算：

1、乙方代理甲方收取保險費，并于出具保單正本三個工作日按 甲方制定的結(jié)算程序與甲方結(jié)算該業(yè)務(wù)保險費。

2、甲方在乙方轉(zhuǎn)交的保費到帳后五個工作日內(nèi)，將代理手續(xù)費 支付給乙方。

3、甲方按實際所收保費向乙方以轉(zhuǎn)帳形式支付代理手續(xù)費。各險種代理手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)為：

險種名稱

代理手續(xù)費比例（%）

三、權(quán)利和義務(wù)：

權(quán)利和義務(wù)：

1、甲方應(yīng)對乙方作好《保險法》及保險代理業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的宣 傳工作，并依據(jù)中國保監(jiān)會的要求，協(xié)助乙方有關(guān)人員取得相應(yīng)的資 格證書。

2、甲方應(yīng)及時向乙方提供投保單、保險條款、宣傳材料及與代 理業(yè)務(wù)相關(guān)的資料， 并負(fù)責(zé)對乙方進(jìn)行包括單證管理在內(nèi)的保險基礎(chǔ) 知識培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)。

3、甲方有權(quán)對乙方代理的全部保險業(yè)務(wù)及管理情況進(jìn)行監(jiān)督和 檢查，乙方須積極主動配合，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。

4、乙方必須在本合同規(guī)定的代理業(yè)務(wù)范圍及代理權(quán)限內(nèi)為甲方 代理保險業(yè)務(wù)。超權(quán)限代理須經(jīng)甲方書面同意，否則造成的一切后果 由乙方承擔(dān)法律責(zé)任。

5、乙方不得將其經(jīng)授權(quán)代理的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授第三方代理。

6、乙方應(yīng)嚴(yán)格遵守中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定并依據(jù)甲方制定的各 項保險代理規(guī)定、承保規(guī)定和操作程序辦理代理業(yè)務(wù)。

7、乙方在辦理保險業(yè)務(wù)時，須使用甲方提供的宣傳資料、條款、 費率、單證及各種表格，未經(jīng)許可不得隨意修改或翻印甲方的任何文 件和資料。

8、乙方在代理銷售保險時，應(yīng)如實向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項， 引導(dǎo)投保人依法履行如實告之義務(wù)； 向投保人就保險合同條款進(jìn)行說 明，并對免責(zé)條款依法進(jìn)行“明確說明” 。

9、乙方應(yīng)按本合同規(guī)定按時將保費及利息劃付給甲方，甲方則 應(yīng)及時向乙方按比例支付代理手續(xù)費。

10、乙方代理的保險業(yè)務(wù)如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，乙方有 義務(wù)在獲知客戶出險信息后即時通知甲方。

11、乙方不得以甲方名義和信用，對外簽定抵押合同或出具擔(dān)保 函，不得以甲方出具的保單進(jìn)行質(zhì)押活動。

四、代理期限： 代理期限： 本合同有效期自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止。但依據(jù)本合同的約定，雙方約定解除或依合同規(guī)定可單方 解除合同起，代理期限即行終止。

五、合同的變更和終止：

合同的變更和終止：

1、本合同生效后，甲、乙雙方不得擅自變更，如確有特殊原因 需變更時，須雙方同意后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同期限內(nèi)要求終止合同，但必須提前 30 天 通知對方。

3、乙方在代理保險業(yè)務(wù)過程中有下列情況之一者，本合同自動 終止： （1）擅自變更保險條款，提高或降低保險費率； （2）在保險代理業(yè)務(wù)中有欺詐、背信、偽造文書行為； （3）串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險公司； （4）挪用侵占或貪污保險費； （5）被保監(jiān)會收回或吊銷《保險代理人資格證書》或《保險兼 業(yè)代理許可證》或《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》 ，或者被國家工商行 政管理部門收回或吊銷《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》 。

4、若乙方違反中國保監(jiān)會的有關(guān)執(zhí)業(yè)管理規(guī)定，甲方有權(quán)終止 本合同。

5、本代理合同終止時，甲、乙雙方應(yīng)立即開始并在 15 日內(nèi)結(jié)清 一切保險費、代理費及有關(guān)帳務(wù)，辦理未決賠案、保險單證等文件的 交換，妥善處理善后事宜。

6、本代理合同終止后，乙方不得再以甲方的名義從事保險代理 業(yè)務(wù)。

六、違約責(zé)任： 違約責(zé)任：

1、乙方如不按本合同規(guī)定繳交保費，甲方有權(quán)立即終止本合同， 并收回乙方代收的保險費。

2、乙方如超出本合同規(guī)定的代理范圍開展業(yè)務(wù)，或在開展業(yè)務(wù) 過程中違反甲方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，經(jīng)甲方制止仍不改正的，甲方有 權(quán)立即終止本合同。乙方因此而給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方有權(quán)要 求乙方賠償。

3、乙方違反本合同的約定，致使甲方因各類表見代理行為而遭 受損失的，甲方有權(quán)依法向乙方追償，乙方并應(yīng)向甲方支付違約金人 民幣 5 萬元。

七、爭議處理： 爭議處理： 甲、乙雙方之間一切有關(guān)本合同項下的爭議應(yīng)通過協(xié)商解決；協(xié) 商不成，可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

八、其他 本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商 后補(bǔ)充修訂。

甲方： 代表： （簽章） 日期：

乙方：

代表： （簽章） 日期：

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇六

在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创旅嫦冉榻B實務(wù)中的兩個案例。案例一：原告王某就其實際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標(biāo)的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認(rèn)為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認(rèn)為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補(bǔ)償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財產(chǎn)保險合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責(zé)任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”此處只是規(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。

傳統(tǒng)的保險法理論認(rèn)為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標(biāo)的，如果不設(shè)立保險受益人則可能會出現(xiàn)無人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國立法上都設(shè)置了人身保險受益人。同樣，我們亦會發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)保險中也有可能出現(xiàn)被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？

（一）受益人的概念和功能

1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達(dá)國家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補(bǔ)償金請求權(quán)的人。所以受益人實際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點，當(dāng)投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實際上就是受益權(quán)），因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當(dāng)然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。

2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風(fēng)險。設(shè)置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認(rèn)為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機(jī)械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標(biāo)的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補(bǔ)償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導(dǎo)致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實現(xiàn)保險分擔(dān)風(fēng)險、投資保值的價值。

（二）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎(chǔ)

1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實質(zhì)上是財產(chǎn)權(quán)，因為受益權(quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點是具有相對性和可讓與性。此般特點決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

（1）雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同實質(zhì)上為兩個合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實現(xiàn)，即成立第二個合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

（2）雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀意圖；

（3）法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。

通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋（2）的認(rèn)識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因為該第三人不是訂約當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關(guān)；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財產(chǎn)權(quán)。

2．受益權(quán)的學(xué)理基礎(chǔ)：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認(rèn)，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當(dāng)事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標(biāo)的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實際占有保險標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。

對于作為財產(chǎn)保險合同標(biāo)的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎(chǔ)。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實的需要和理論的基礎(chǔ)，但是同時也要注意到設(shè)置財產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當(dāng)保險標(biāo)的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標(biāo)的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標(biāo)的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標(biāo)的的所有人無力償還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險標(biāo)的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實社會中，我們已經(jīng)深刻認(rèn)識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設(shè)計理念，我們認(rèn)為此類合同對于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人（財產(chǎn)的實際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。

通過以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財產(chǎn)保險合同中設(shè)立受益人是切合社會經(jīng)濟(jì)生活的實際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實務(wù)帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會基礎(chǔ)和理論指導(dǎo)，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會的現(xiàn)實需要。設(shè)立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。

財產(chǎn)保險合同的客體表現(xiàn)為篇七

保險單位：_________________

船舶名稱：_________________

本公司根據(jù)被保險人_________________的要求，由被保險人向本公司繳付約定的保險費，按照沿海內(nèi)河船舶保險條款和本保險單載明的條件承保下述船舶。被保險人茲確認(rèn)所填內(nèi)容屬實并對本保險合同條款（包括除外責(zé)任部分）及保險條件的內(nèi)容已經(jīng)了解，同意從本保單正式簽發(fā)之日起保險合同成立。

制造年份：_________________

制造廠家：_________________

船舶種類_________________

船舶用途_________________

總噸位/馬力/客位：_________________

載重噸：_________________

船舶尺寸：（總長）_________________

船質(zhì)結(jié)構(gòu)： _________________

（型寬）_________________

（型深）_________________

船籍港：_________________

保險價值：人民幣_________________

保險金額：人民幣_________________

航行區(qū)域：_________________

保險期限：_____個月自_____年_____月_____日零時起至_____年_____月_____日二十四時止

基本保費：_________________

免賠額：_________________

費率：_____%

總保險費：人民幣_________________

保險公司（簽章）：___________

__________年_______月______日

中保財產(chǎn)保險有限公司沿海內(nèi)河船舶保險條款

本保險的保險標(biāo)的是指在中華人民共和國境內(nèi)合法登記注冊從事沿海、內(nèi)河航行的船舶，包括船體、機(jī)器、設(shè)備、儀器和索具。船上燃料、物料、給養(yǎng)、淡水等財產(chǎn)和漁船不屬于本保險標(biāo)的范圍。

本保險分為全損險和一切險，本保險按保險單注明的承保險別承擔(dān)保險責(zé)任。

保險責(zé)任

由于下列原因造成保險船舶發(fā)生的全損，本保險負(fù)責(zé)賠償。

一、八級以上（含八級）大風(fēng)、洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；

二、火災(zāi)、爆炸；

三、碰撞、觸碰；

四、擱淺、觸礁；

五、由于上述一至四款災(zāi)害或事故引起的傾覆、沉沒；

六、船舶失蹤。

本保險承保第一條列舉的六項原因所造成保險船舶的全損或部分損失以及所引起的下列責(zé)任和費用：

一、碰撞、觸碰責(zé)任：本公司承保的保險船舶在可航水域碰撞其他船舶或觸碰碼頭、港口設(shè)施、航標(biāo)，致使上述貨物發(fā)生的直接損失和費用，包括被碰撞船舶上所載貨物的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。本保險對每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三，但在保險期限內(nèi)一次或累計最高賠償額以不超過船舶保險金額為限。

屬于本船舶上的貨物損失，本保險不負(fù)賠償責(zé)任。

非機(jī)動船舶不負(fù)碰撞、觸碰責(zé)任，但保險船舶由本公司承保的拖船拖帶時，可視為機(jī)動船舶。

二、共同海損、救助及施救

本保險負(fù)責(zé)賠償依照國家有關(guān)法律或規(guī)定應(yīng)當(dāng)由保險船舶攤負(fù)的共同海損。除合同另有約定外，共同海損的理算辦法應(yīng)按《北京理算規(guī)則》辦理。