從某件事情上得到收獲以后，寫一篇心得感悟，記錄下來，這么做可以讓我們不斷思考不斷進(jìn)步。那么你知道心得感悟如何寫嗎？下面我給大家整理了一些心得感悟范文，希望能夠幫助到大家。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟一

一、工作方面

(一)日常工作

由于我的工作技能、營(yíng)銷能力和閱歷與資深客戶經(jīng)理都有一定差距，所以我不敢掉以輕心，總在學(xué)習(xí)總結(jié)怎樣才可以更好地做好銀行工作，不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，能夠比較從容地處理日常工作中出現(xiàn)之各類問題。

在日常工作中，我主要從基礎(chǔ)開始學(xué)起，積極向老同志學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，并且在實(shí)踐中不斷提升自己的營(yíng)銷能力，培養(yǎng)客戶關(guān)系，努力維護(hù)好老客戶，挖潛新客戶。

首先是用好各種工具，包括pcrm系統(tǒng)的使用，個(gè)人客戶經(jīng)理工作日志的總結(jié)，基金客戶系統(tǒng)的梳理等等。發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向同事或領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)教，不斷總結(jié)自己的不足與缺點(diǎn)并加以改進(jìn)。

其次，做好每日客戶維護(hù)工作，主要方式是給客戶打電話、發(fā)短信進(jìn)行前期溝通，并且適時(shí)約訪客戶進(jìn)行情感維護(hù)和產(chǎn)品營(yíng)銷，在有客戶過生日的時(shí)候適時(shí)送上祝福的短信或電話。對(duì)于有產(chǎn)品到期的客戶和基金客戶，進(jìn)行售后服務(wù)和回訪，并借此機(jī)會(huì)進(jìn)行二次營(yíng)銷。

再次，由于我行只有一名大堂經(jīng)理，很多時(shí)候我都要扮演大堂經(jīng)理的角色。又由于我是___的新人，對(duì)客戶需要一個(gè)熟悉的過程，在大堂的經(jīng)驗(yàn)給我很多接觸客戶的機(jī)會(huì)，也在此過程中挖掘了一批潛在客戶。楊叔叔就是在大堂的接觸中發(fā)掘的一名拆遷客戶，最終我在同行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的情況下將其成功地營(yíng)銷成了我行的優(yōu)質(zhì)貴賓客戶，從__銀行轉(zhuǎn)過來200多萬(wàn)。像這樣的例子還有很多。

此外，我還負(fù)責(zé)一些日常的資料整理工作，主要包括客戶資料的整理編號(hào)，貴賓客戶資料的電子版登記等等。

(二)營(yíng)銷業(yè)績(jī)

在20__年上半年，___支行充實(shí)了客戶經(jīng)理隊(duì)伍，達(dá)到了三名專職客戶經(jīng)理的配備規(guī)模。經(jīng)過我們團(tuán)隊(duì)半年的努力，我們?cè)诨?、理?cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确矫娑既〉昧艘欢ǖ某煽?jī)。截止3月底，我行共銷售基金___萬(wàn)元，完成任務(wù)的35%。截止6月底共銷售本利豐理財(cái)產(chǎn)品___萬(wàn)元。截止3月底共銷售代理保險(xiǎn)___萬(wàn)元(3月末)。這些數(shù)據(jù)都是我們團(tuán)隊(duì)共同努力的結(jié)果，而我本人的貢獻(xiàn)度也在慢慢的增加。特別值得一提的是，在個(gè)人貸款方面，由于我的細(xì)心發(fā)現(xiàn)，我行與中國(guó)__大學(xué)進(jìn)行了一次個(gè)人貸款方面成功的公私聯(lián)動(dòng)，最終新增了7筆個(gè)人貸款(已經(jīng)審批完畢，抵押登記后放款)。

我行在半年中還堅(jiān)持公私聯(lián)動(dòng)的活動(dòng)，成功地舉辦了走進(jìn)__公司，走進(jìn)中國(guó)__大學(xué)等一系列活動(dòng)，取得了良好的效果。

二、學(xué)習(xí)方面

(一)日常學(xué)習(xí)

在每天早上班前準(zhǔn)備的時(shí)間里我都會(huì)看看每日財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，學(xué)習(xí)個(gè)人部定期下發(fā)的理財(cái)指引，如果有新產(chǎn)品發(fā)行還要看看相關(guān)產(chǎn)品信息。同時(shí)，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營(yíng)銷策略、個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識(shí)，積累自己的業(yè)務(wù)知識(shí)。我不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時(shí)間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。

(二)培訓(xùn)考試

在20__年上半年，我參加并順利通過了一些職業(yè)技能方面的資格認(rèn)證考試，包括：基金銷售從業(yè)資格考試;銀行業(yè)從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理。此外我還參加了分行組織的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)考試。

半年里，我積極參加支行、分行組織的各項(xiàng)培訓(xùn)，包括剛剛結(jié)束的分行組織的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn);支行客戶經(jīng)理例會(huì)上各種產(chǎn)品和技能方面的培訓(xùn);總行關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非保本轉(zhuǎn)型和新系統(tǒng)上線的培訓(xùn)等等。

此外還有基金公司、期貨公司舉行的各式各樣的培訓(xùn)。在每周一次的培訓(xùn)中，豐富的課程學(xué)習(xí)使我的知識(shí)儲(chǔ)備和層次得到了提高，并快速的進(jìn)入了客戶經(jīng)理的角色。分行、總行的培訓(xùn)使我對(duì)于我行的理財(cái)產(chǎn)品有了更深層次的認(rèn)識(shí)，并使我進(jìn)一步理解了我行出臺(tái)的各項(xiàng)方針和政策，看到了_行發(fā)展的巨大潛力，增加了我們業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。

三、存在之問題和今后努力方向。

我雖然能敬業(yè)愛崗、積極地開展工作，取得了一些成績(jī)，但也存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在：第一，業(yè)績(jī)技能水平還不夠熟練，有些很好的客戶資源，原本能夠很好之合作，但自己卻不能很好大的有針對(duì)性的為客戶制定業(yè)務(wù)方案。第二，現(xiàn)有之客戶資源，沒有能夠很好之深挖細(xì)刨;對(duì)于自己有目標(biāo)之客戶群體也一直沒有找到合適之介入機(jī)會(huì)。第三，有些工作做之不夠過細(xì)，一些工作協(xié)調(diào)不是十分到位。

在接下來的半年中，面對(duì)上半年的經(jīng)驗(yàn)和出現(xiàn)的問題，我將更加努力的彌補(bǔ)和改正，用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)，充實(shí)自己，將自己的能力和素質(zhì)進(jìn)一步提高。爭(zhēng)取為我行的發(fā)展貢獻(xiàn)我自己的力量。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟二

第十一條 除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第十二條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)由總行統(tǒng)一制定服務(wù)價(jià)格，并由總行按照本辦法規(guī)定統(tǒng)一進(jìn)行公示。

外國(guó)銀行分行根據(jù)其總行（或地區(qū)總部）的授權(quán)制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格，按照本辦法規(guī)定進(jìn)行公示。

第十三條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序

執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；

（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的成本和收入情況；

（三）進(jìn)行價(jià)格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；

（五）在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位置公示；

（六）設(shè)有商業(yè)銀行網(wǎng)站的，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁(yè)醒目位置公示。

第十四條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)因素進(jìn)行綜合決策。

第十五條 商業(yè)銀行總行向有關(guān)部門報(bào)送的本機(jī)構(gòu)服務(wù)價(jià)格工作報(bào)告，包括以下內(nèi)容：

（一）服務(wù)價(jià)格管理的組織架構(gòu)和服務(wù)價(jià)格管理總體情況；

（二）服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置、調(diào)整情況和相應(yīng)的收入變化情況；

（三）免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置情況、調(diào)整情況、相應(yīng)的收入變化情況，在服務(wù)價(jià)格方面承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的情況；

（四）服務(wù)項(xiàng)目的收入結(jié)構(gòu)和評(píng)估情況；

（五）服務(wù)價(jià)格的信息披露情況，包括信息公示的方式和渠道；

（六）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的投訴數(shù)量、分類和處理情況；

（七）對(duì)客戶反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；

（八）附表：本行服務(wù)的分類、具體項(xiàng)目、價(jià)格水平等情況；

（九）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的其他情況。

第十六條 商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則接受相關(guān)單位的委托，辦理代收水、電、燃?xì)狻⑼ㄓ崱⒂芯€電視、交通違章罰款等費(fèi)用以及代付工資、社會(huì)保險(xiǎn)金、住房公積金等代收代付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”的原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取費(fèi)用。

第十七條 客戶因商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格或變更服務(wù)合同，要求終止或變更銀行服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶要求、相關(guān)服務(wù)合同或其他已簽署的法律文件采取合理有效的措施，依法及時(shí)終止或變更相關(guān)銀行服務(wù)和對(duì)應(yīng)的服務(wù)合同。

第十八條 商業(yè)銀行向客戶收取的服務(wù)費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)明確的服務(wù)內(nèi)容。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟三

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理活動(dòng)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》設(shè)立的商業(yè)銀行，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。

經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。

第三條 本辦法所稱商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的各類服務(wù)。本辦法所稱客戶，是指商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象，包括自然人、法人和其他組織。

本辦法所稱服務(wù)價(jià)格，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用。

第四條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，接受社會(huì)監(jiān)督。

第五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)有效的服務(wù)價(jià)格管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，保障客戶獲得服務(wù)價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。

第六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第七條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門依照有關(guān)法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟四

綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，是對(duì)傳統(tǒng)金融觀念的改變和發(fā)展，是金融業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的有效方式，構(gòu)建和完善我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)現(xiàn)其科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，它強(qiáng)調(diào)的是一種科學(xué)發(fā)展思路。對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了新的更高要求。

一、商業(yè)銀行綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)制定的必要性

(一)有利于銀行識(shí)別界定“兩高一剩”企業(yè)貸款

對(duì)于鋼鐵、電力、水泥等高耗能、高污染行業(yè)，長(zhǎng)期以來各商業(yè)銀行趨之若鶩，一旦嚴(yán)格控制其貸款，商業(yè)銀行就會(huì)失去一塊利潤(rùn)豐厚的信貸市場(chǎng)，這與其追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。但是。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)環(huán)境和資源也提出了更高的要求。這幾年，我國(guó)加快了產(chǎn)業(yè)升級(jí)的步伐，致力于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，并在財(cái)稅金融等方面出臺(tái)一攬子政策加快培育和發(fā)展七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。“兩高一剩”企業(yè)會(huì)面臨越來越多的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以及政策的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要制定清晰的信貸環(huán)境管理政策，明確信貸準(zhǔn)入的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和要求，前瞻性地規(guī)避環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要密切跟蹤國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，制定和完善有關(guān)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)方面的信貸政策以及綠色信貸的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)按照綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的要求，對(duì)“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)進(jìn)行識(shí)別和界定，壓縮退出高污染、高排放行業(yè)內(nèi)落后生產(chǎn)能力以及對(duì)資源環(huán)境負(fù)面影響較大的企業(yè)和項(xiàng)目的貸款。

(二)有利于銀行避免貸款審查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和隨意性

雖然我國(guó)逐步重視環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排。但是綠色信貸在我國(guó)的發(fā)展仍處于起步階段，很多相關(guān)的法律法規(guī)都不完備，迫切需要制定切實(shí)可行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范銀行操作。商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的特殊情況，制定和完善綠色信貸相關(guān)的審查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)以及績(jī)效評(píng)價(jià)指南，對(duì)每個(gè)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格統(tǒng)一的貸款審查，保障每筆貸款都符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)、符合國(guó)家發(fā)展方向，避免銀行貸款審查標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一和隨意性。2008年1月24日，國(guó)家環(huán)保總局與世界銀行國(guó)際金融公司簽署合作協(xié)議，決定共同制訂符合中國(guó)實(shí)際的“綠色信貸環(huán)保指南”，明晰我國(guó)的行業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行綠色信貸時(shí)有章可循。

(三)有利于提高綠色信貸政策實(shí)施的可操作性

除了綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一和隨意性，綠色信貸政策的推進(jìn)還存在一些技術(shù)難題，其中之一就是綠色信貸的可操作性亟待提高。因?yàn)榫G色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等。這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實(shí)施細(xì)則。降低了綠色信貸的可操作性。為進(jìn)一步應(yīng)對(duì)我國(guó)節(jié)能減排融資的需求，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該盡快成立相關(guān)金融服務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)碳金融、能效金融、環(huán)境金融等可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、管理和營(yíng)銷統(tǒng)籌工作。這將為今后一段時(shí)期內(nèi)銀行綠色信貸的大力發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快制定綠色信貸項(xiàng)目的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為銀行深入拓展節(jié)能減排的綠色信貸提供技術(shù)咨詢和支持，提高綠色貸款措施的可操作性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)制定的實(shí)施對(duì)策

(一)嘗試采用“赤道原則”確立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

赤道原則要求金融機(jī)構(gòu)將這些融資項(xiàng)目按照潛在的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和影響程度分為高(a)、中(b)、低(c)三類，即a類：嚴(yán)重改變環(huán)境原狀且產(chǎn)生的不良環(huán)境和社會(huì)后果不易消除的項(xiàng)目；b類：產(chǎn)生不良環(huán)境和社會(huì)后果，但較易通過緩釋措施加以消除的項(xiàng)目；c類：不會(huì)產(chǎn)生明顯不良環(huán)境和社會(huì)后果的項(xiàng)目。銀行要結(jié)合項(xiàng)目分類審查其環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，在借款合同中嵌入承諾性條款。聘請(qǐng)獨(dú)立外部專家審查項(xiàng)目的社會(huì)和環(huán)境評(píng)估報(bào)告、行動(dòng)計(jì)劃以及磋商披露的記錄等資料，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)實(shí)施持續(xù)監(jiān)管，并定期披露銀行在赤道原則方面的實(shí)施情況。商業(yè)銀行在具體操作中，為了提高審貸效率，往往會(huì)結(jié)合具體情況，按貸款項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行分類，不同環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)類別的授信項(xiàng)目。其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、內(nèi)部研究及外部專家認(rèn)證亦有所不同。如果貸款項(xiàng)目落入表內(nèi)所列的范疇，則貸款申請(qǐng)將提交至地區(qū)分行或總行，視具體情況請(qǐng)外部咨詢?nèi)藛T進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于a類項(xiàng)目，商業(yè)銀行有選擇地請(qǐng)外部專家進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；b類項(xiàng)目需請(qǐng)外部專家提出行業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)；c類項(xiàng)目則需請(qǐng)資深外部專家對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查。此外，赤道原則認(rèn)為，在社會(huì)和環(huán)境評(píng)估文件中會(huì)涵蓋以下潛在的社會(huì)和環(huán)境問題：對(duì)基準(zhǔn)社會(huì)和環(huán)境狀況的評(píng)估：對(duì)環(huán)境和社會(huì)有利而可行的替代方案的考慮；東道國(guó)法律和法規(guī)、適用的國(guó)際條約和協(xié)議的規(guī)定；對(duì)人權(quán)和社區(qū)健康和安全(包括項(xiàng)目使用保安人員的風(fēng)險(xiǎn)、影響和管理1的保護(hù)；對(duì)文化財(cái)產(chǎn)和遺產(chǎn)的保護(hù)；生物多樣性(包括瀕危物種，以及改造過的、自然的和關(guān)鍵棲息地內(nèi)的生態(tài)敏感區(qū)域1的保護(hù)和保存，以及法律規(guī)定的保護(hù)區(qū)的識(shí)別；可持續(xù)性管理和使用可再生自然資源(包括通過適當(dāng)?shù)莫?dú)立認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行可持續(xù)資源管理)；危險(xiǎn)物質(zhì)的使用和管理；主要危害的評(píng)估和管理；勞工問題(包括四個(gè)核心勞工標(biāo)準(zhǔn))，以及職業(yè)健康和安全；防火和生命安全；社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響；土地征用和非自愿搬遷；對(duì)受影響社區(qū)和弱勢(shì)或易受傷害團(tuán)體的影響：對(duì)土著居民和其獨(dú)有文化體系和價(jià)值觀的影響；對(duì)現(xiàn)有項(xiàng)目、擬建項(xiàng)目和預(yù)計(jì)日后興建的項(xiàng)目的累計(jì)影響；就項(xiàng)目設(shè)計(jì)、評(píng)審和執(zhí)行向受影響人士進(jìn)行咨詢；能源的有效生產(chǎn)、運(yùn)送和使用；污染防治和廢棄物最少化、污染(污水和廢氣)控制、固體和化學(xué)廢物管理。

商業(yè)銀行根據(jù)這些項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果決定是否繼續(xù)貸款提交、貸款審批或貸款發(fā)放。首先，判斷項(xiàng)目或客戶是否屬于環(huán)境敏感型行業(yè)、項(xiàng)目選址是否處于環(huán)境敏感區(qū)域。環(huán)境敏感意味著部門產(chǎn)品、生產(chǎn)流程以及生產(chǎn)排放物實(shí)際或潛在地威脅環(huán)境。其次，將環(huán)境因素納入評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，評(píng)估間接風(fēng)險(xiǎn)大小。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致客戶生產(chǎn)中止、成本提高、環(huán)保資本支出增加、聲譽(yù)受損、產(chǎn)品市場(chǎng)萎縮等情景預(yù)估，進(jìn)而判斷由此對(duì)客戶償債能力的影響。再次，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。在信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)應(yīng)充分考慮授信企業(yè)和項(xiàng)目與耗能、污染有關(guān)的授信風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益相稱的原則，合理確定節(jié)能減排授信定價(jià)。在確定風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)和分配經(jīng)濟(jì)資本時(shí)，應(yīng)充分考慮高耗能、高污染行業(yè)中的企業(yè)和項(xiàng)目可能引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)影響。最后，審查抵押情況，規(guī)避直接風(fēng)險(xiǎn)。如果采取了土地或房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，應(yīng)深入分析地理位置、周邊環(huán)境、復(fù)原能力等影響抵押物價(jià)值與變現(xiàn)難易程度的因素，綜合考慮抵押土地或房產(chǎn)被污染的可能性與程度。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟五

合同編號(hào)：____________

貸款人：________________商業(yè)銀行

借款人：________________________

身份證號(hào)：______________________

現(xiàn)住址：________________________

聯(lián)系電話：______________________

出質(zhì)人：________________________

身份證號(hào)：______________________

現(xiàn)住址：________________________

聯(lián)系電話：______________________

借款人因急需資金,以出質(zhì)人個(gè)人儲(chǔ)蓄存款/國(guó)債為質(zhì)押向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》及有關(guān)規(guī)定，經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商一致，訂立本合同，以資共同遵守。

第一條借款用途：貸款人同意貸給借款人個(gè)人貸款，借款人取得借款主要用于______________________。

第二條借款金額：（幣種及金額大寫）______________________元。質(zhì)押率：___________。

第三條借款期限：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日如遇銀行節(jié)假日，則相應(yīng)順延至節(jié)假日后的第一個(gè)工作日。

第四條借款利率：_______月利率：________％，按日計(jì)息，按月結(jié)息，在借款期限內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限未超過一年的合同利率不變；貸款期限一年以上的，次年______月______日調(diào)整利率，上下浮動(dòng)的比例不變。

第五條質(zhì)押擔(dān)保

1.質(zhì)物

名稱：______________________

戶名：______________________

賬號(hào)：______________________

憑證編號(hào)：__________________

金額利率：__________________

開戶日：____________________

到期日：____________________

質(zhì)物合計(jì)金額為人民幣：（大寫）____________________元

2.出質(zhì)人自愿以其處分權(quán)的上述財(cái)產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人；質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用等。

3.質(zhì)物移交時(shí)間為__________年__________月__________日。

4.當(dāng)質(zhì)物出現(xiàn)價(jià)值明顯減少的可能時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還剩余貸款本金和利息，或處置質(zhì)物，所得價(jià)款用于提前清償擔(dān)保的債權(quán)。

5.質(zhì)押的撤銷。借款人向貸款人還清本合同項(xiàng)下的借款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，貸款人將質(zhì)物退還出質(zhì)人。對(duì)已辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，由貸款人、出質(zhì)人向登記部門辦理注銷登記手續(xù)。

第六條借款歸還

1.借款期一年（含一年）的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。

2.借款期限一年以上的，本合同項(xiàng)下借款本息的償還，以方式還本付息。

3.提前還款：借款人若要提前還款，須提前_______天以書面形式向貸款人提出申請(qǐng)。征得貸款人同意后，借款人可以提前還貸，貸款利息按合同約定的利率和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。

4.逾期還款：借款人未按本合同約定按期歸還貸款，即為貸款逾期。對(duì)逾期貸款，貸款人將自逾期之日起按約定利率加收50％罰息。逾期超過一個(gè)月時(shí)，出質(zhì)人授權(quán)貸款人無征求借款人和出質(zhì)人的意見，由貸款人主動(dòng)將本合同約定的質(zhì)物按序號(hào)由小到大順序變現(xiàn)，以歸還貸款人的貸款本息及罰息，由此引起的一切后果由借款人和出質(zhì)人負(fù)責(zé)。

第七條貸款人義務(wù)

1.在合同約定的期限內(nèi)，將借款足額提供給借款人。

2.妥善保管質(zhì)物。

3.當(dāng)本合同項(xiàng)下的質(zhì)押關(guān)系解除后，貸款人須將質(zhì)物返還給借款人、出質(zhì)人。

第八條借款人義務(wù)

1.按時(shí)足額還本付息。

2.在貸款人處開立存款賬戶或辦理銀行卡，并授權(quán)貸款人可從該賬戶或銀行卡劃付與借款有關(guān)的款項(xiàng)。

3.所借款項(xiàng)用于本合同約定用途，不得挪作他用，并隨時(shí)接受貸款人對(duì)其借款使用情況的檢查。

4.在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第九條出質(zhì)人義務(wù)

1.在本合同約定的期限內(nèi)將質(zhì)物移交貸款人保管。

2.需要辦理質(zhì)押登記的，到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

3.在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第十條出質(zhì)人聲明

1.質(zhì)物即質(zhì)押的存款/國(guó)債為合法取得，出質(zhì)人有權(quán)獨(dú)立處置，否則，出質(zhì)人將對(duì)本合同約定貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并承擔(dān)一切法律后果。

2.本合同約定的質(zhì)押擔(dān)保是不可撤銷的，只要上述貸款本金利息及所有費(fèi)用尚未還清，質(zhì)押擔(dān)保將繼續(xù)有效。

3.貸款人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保所享有的權(quán)益不會(huì)因?yàn)閷?duì)本合同的修改、補(bǔ)充、刪除而受任何影響。

4.在本合同有效期內(nèi)，質(zhì)物發(fā)生轉(zhuǎn)期，則轉(zhuǎn)期后的質(zhì)物即自動(dòng)替代已作質(zhì)押的質(zhì)物。未經(jīng)貸款人同意，借款人、出質(zhì)人不得以任何方式使用、變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓質(zhì)物。

第十一條違約責(zé)任

有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分質(zhì)物：

1.逾期超過一個(gè)月的；

2.本合同貸款總期限屆滿，但借款人尚有欠款未還的；

3.借款人在借款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或遺贈(zèng)人；

4.借款人的繼承人或遺贈(zèng)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)；

5.質(zhì)物價(jià)值明顯減少且借款人不提供相應(yīng)擔(dān)保的；

6.借款人或出質(zhì)人不遵守本合同其他條款的；

7.處分質(zhì)物所得價(jià)款除支付處分質(zhì)物所需的費(fèi)用外，優(yōu)先用于清償貸款人貸款本息及逾期利息等，如處理后有余款，貸款人將其退還出質(zhì)人；如不足以清償，貸款人對(duì)借款人有追索權(quán)，直至還清全部貸款本息。

第十二條合同的變更和解除

1.本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。合同的變更，須經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

2.借款人如將本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得借款人、出質(zhì)人的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和借款人、出質(zhì)人重新簽訂借款合同后生生效。本合同同時(shí)終止。

第十三條適用法律及糾紛的解決

本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由各方協(xié)商解決；若通過訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。在協(xié)商或訴訟期間，不涉及爭(zhēng)議部分的條款，應(yīng)繼續(xù)履行。

第十四條其他事項(xiàng)

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟六

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位前輩：

大家好！

人們常用春深似海來形容大自然春色的濃郁。如今，我們商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的勃勃生機(jī)，不正是春深似海的一派春色嗎？

今天，我沐浴在商業(yè)銀行春深似海的一派春色中，站在競(jìng)聘中層副職的歷史舞臺(tái)上，不禁觸景生情、浮想聯(lián)翩。沒有各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩對(duì)我的關(guān)心、培養(yǎng)、支持和幫助，我不可能在商業(yè)銀行溫暖的懷抱里茁壯成長(zhǎng)，更不可能登上競(jìng)聘中層副職的歷史舞臺(tái)。因此，請(qǐng)?jiān)试S我向各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩表示最誠(chéng)摯的謝意和最崇高的敬意！

下面，我愿敞開心扉，向各位領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩介紹一下我的基本情況，說說我的競(jìng)聘優(yōu)勢(shì)和今后努力的方向。

一、我的基本情況

我叫，今年x歲，中共預(yù)備黨員，會(huì)計(jì)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷，助理會(huì)計(jì)師，來自支行會(huì)計(jì)崗位。

記得老一輩革命家張聞天曾經(jīng)說過：“生活的理想，就是理想的生活?！眡年x月，我大學(xué)畢業(yè)后，懷著對(duì)生活理想的憧憬和對(duì)理想生活的摯愛，光榮的成為商業(yè)銀行這一和諧“大家庭”的一員，至今已走過x個(gè)春夏秋冬。年來，我先后在、兩家支行從事會(huì)計(jì)專業(yè)工作。經(jīng)過學(xué)習(xí)和實(shí)踐，我積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和管理知識(shí)，完成了會(huì)計(jì)人員由單純的核算型向經(jīng)營(yíng)管理型的角色轉(zhuǎn)變，為未來事業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、我的競(jìng)聘優(yōu)勢(shì)

一是有扎實(shí)的專業(yè)理論知識(shí)。我是會(huì)計(jì)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷。參加商業(yè)銀行工作x年以來，我一方面虛心向老同志請(qǐng)教，一方面堅(jiān)持自學(xué)，逐步熟悉和掌握了農(nóng)商行會(huì)計(jì)專業(yè)的基本理論、內(nèi)控制度、操作規(guī)程及相關(guān)法律、法規(guī)，擁有了為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的理論基礎(chǔ)。

二是有豐富的工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。x年的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)工作實(shí)踐，不僅提高了我的業(yè)務(wù)技能，也豐富了我的工作閱歷，更磨練了我的意志品質(zhì)。我能夠熟練使用會(huì)計(jì)操作系統(tǒng)辦理各類業(yè)務(wù)，讓客戶高興而來、滿意而歸；能夠嚴(yán)格自律、堅(jiān)持原則，確保賬務(wù)處理“五無”、“六相符”；能夠認(rèn)真履行會(huì)計(jì)分析和會(huì)計(jì)監(jiān)督職責(zé)，當(dāng)好支行領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀。

三是有較強(qiáng)的工作協(xié)調(diào)能力。我能夠協(xié)調(diào)好與客戶之間的關(guān)系，靠溝通了解客戶需求，靠信息把握營(yíng)銷商機(jī)，靠真誠(chéng)贏得客戶信任，靠熱忱換取客戶回報(bào)；我能夠協(xié)調(diào)好與同事之間的關(guān)系，嚴(yán)以律己，寬以待人，助人為樂，不計(jì)得失；我能夠協(xié)調(diào)好與支行領(lǐng)導(dǎo)之間的關(guān)系，服從領(lǐng)導(dǎo)，聽從安排，恪盡職守，服務(wù)大局，在做好本職工作的同時(shí)，協(xié)助支行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)會(huì)計(jì)工作進(jìn)行組織和協(xié)調(diào)；我能夠協(xié)調(diào)好與上級(jí)相關(guān)部、室之間的關(guān)系，主動(dòng)接受并全力配合上級(jí)對(duì)支行的檢查指導(dǎo)工作，努力使支行的會(huì)計(jì)工作再上新臺(tái)階。

四是有較高的政治思想素質(zhì)。我出生并成長(zhǎng)于一個(gè)“會(huì)計(jì)世家”，我的父親、母親留給我最寶貴的財(cái)富就是誠(chéng)信、廉潔、敬業(yè)。通過多年的政治理論學(xué)習(xí)和實(shí)際工作鍛煉，我能夠樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。無論過去、現(xiàn)在還是將來，我都能永遠(yuǎn)守住“誠(chéng)信、廉潔、敬業(yè)”這片凈土。

三、今后努力的方向

中層副職崗位不僅僅是一種權(quán)利，更是一份沉甸甸的責(zé)任。如果競(jìng)聘成功，那么我將用實(shí)際行動(dòng)化作對(duì)商業(yè)銀行事業(yè)堅(jiān)貞不渝的追求。

第一，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。

一是努力學(xué)習(xí)各種新知識(shí)和新技術(shù)，適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的客觀需求，貫徹執(zhí)行好國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)和商業(yè)銀行各項(xiàng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)規(guī)章制度及操作規(guī)程；

二是在思想上樹立主人公觀念，以全局為重，以事業(yè)為重，敢言、直言、能言、善言，把自己的才智毫無保留的貢獻(xiàn)出來，不計(jì)個(gè)人得失，不當(dāng)擺設(shè)；

三是在工作中維護(hù)商業(yè)銀行形象，維護(hù)班子形象，講團(tuán)結(jié)，顧大局，擺正位置，當(dāng)好主角，做到個(gè)性服從黨性、感情服從原則、主觀服從客觀，做到服務(wù)不缺位、主動(dòng)不偏位、融洽不空位，讓領(lǐng)導(dǎo)放心，讓同事滿意。

第二，履行職責(zé)，強(qiáng)化決策管理。

一是組織好會(huì)計(jì)核算，真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的提供會(huì)計(jì)信息，嚴(yán)格崗位分工及崗位輪換，規(guī)范操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確保會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的正常開展；

二是本著嚴(yán)格、優(yōu)化的原則，組織擬定好日常會(huì)計(jì)檢查計(jì)劃，定期進(jìn)行重點(diǎn)檢查、全面檢查或?qū)ｍ?xiàng)檢查，對(duì)檢查出的問題及時(shí)進(jìn)行糾正，并對(duì)上級(jí)檢查及外部審計(jì)等發(fā)現(xiàn)的問題落實(shí)好整改措施；

三是做好日常前臺(tái)柜面工作，對(duì)重點(diǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格管理，用管理提升效益。

第三，開拓進(jìn)取，創(chuàng)新工作方法。

一是牢固樹立創(chuàng)新是工作靈魂的理念，在思想深處堅(jiān)定商業(yè)銀行是資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)的必勝信念；

二是不斷創(chuàng)新會(huì)計(jì)管理和監(jiān)督機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行專題分析研究，提出改進(jìn)建議；

三是堅(jiān)持內(nèi)抓管理、外抓營(yíng)銷并重，促進(jìn)內(nèi)控和業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

第四，拓展理念，打造服務(wù)品牌。

一是樹立“銀企雙贏共謀發(fā)展”的服務(wù)宗旨，秉承“心系商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展”的服務(wù)理念，追求“我與商業(yè)銀行共發(fā)展”的服務(wù)目標(biāo)，深刻領(lǐng)會(huì)服務(wù)就是品牌、服務(wù)就是管理的內(nèi)涵；

二是全面實(shí)施服務(wù)環(huán)境規(guī)范、服務(wù)形象規(guī)范、柜臺(tái)服務(wù)規(guī)范、會(huì)計(jì)流程規(guī)范和檢查督促規(guī)范，以熟練的技能為客戶提供比其它銀行更加優(yōu)質(zhì)和更具特色的服務(wù)，從客戶的利益出發(fā)，永遠(yuǎn)把客戶的需求放在首位；

三是與時(shí)俱進(jìn)，外向牽動(dòng)，擴(kuò)大會(huì)計(jì)服務(wù)的深度和廣度，使柜臺(tái)成為商業(yè)銀行對(duì)外宣傳的“橋頭堡”，當(dāng)好商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的“排頭兵”。

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位前輩，當(dāng)我的競(jìng)聘演講即將結(jié)束時(shí)，不禁又一次觸景生情、浮想聯(lián)翩。對(duì)于我來說，最重要的不是競(jìng)聘的結(jié)果，而是展示、鍛煉和認(rèn)識(shí)自我的過程。我也許還不夠成熟，也許還有這樣或那樣的欠缺，但我會(huì)努力努力再努力，不斷完善自我，追求自我，超越自我，做一個(gè)全面發(fā)展的人。西方一位哲學(xué)家說過：給他一個(gè)支點(diǎn)，他會(huì)把地球撬起來。我要說的是：給我這個(gè)職位，我一定會(huì)做得更精彩！因?yàn)槲覉?jiān)信：商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的勃勃生機(jī)，將永遠(yuǎn)是春深似海的一派春色！

謝謝大家！

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟七

合同編號(hào):

貸款人:商業(yè)銀行

借款人:身份證號(hào):

現(xiàn)住址:聯(lián)系電話:

出質(zhì)人:12

身份證號(hào)：

現(xiàn)住址:12

聯(lián)系電話:12

借款人因急需資金,以出質(zhì)人個(gè)人儲(chǔ)蓄存款/國(guó)債為質(zhì)押向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》及有關(guān)規(guī)定，經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商一致，訂立本合同，以資共同遵守。

第一條借款用途：貸款人同意貸給借款人個(gè)人貸款，借款人取得借款主要用于。

第二條借款金額：（幣種及金額大寫）元。

質(zhì)押率：。

第三條借款期限：自年月日至年月日止。放款日期以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日如遇銀行節(jié)假日，則相應(yīng)順延至節(jié)假日后的第一個(gè)工作日。

第四條借款利率：月利率：%，按日計(jì)息，按月結(jié)息，在借款期限內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限未超過一年的合同利率不變；貸款期限一年以上的，次年1月1日調(diào)整利率，上下浮動(dòng)的比例不變。

第五條質(zhì)押擔(dān)保

1、質(zhì)物

名稱戶名賬號(hào)憑證編號(hào)金額利率開戶日到期日

質(zhì)物合計(jì)金額為人民幣：（大寫）元

2、出質(zhì)人自愿以其處分權(quán)的上述財(cái)產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人；質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用等。

3、質(zhì)物移交時(shí)間為年月日。

4、當(dāng)質(zhì)物出現(xiàn)價(jià)值明顯減少的可能時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還剩余貸款本金和利息，或處置質(zhì)物，所得價(jià)款用于提前清償擔(dān)保的債權(quán)。

5、質(zhì)押的撤銷。借款人向貸款人還清本合同項(xiàng)下的借款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，貸款人將質(zhì)物退還出質(zhì)人。對(duì)已辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，由貸款人、出質(zhì)人向登記部門辦理注銷登記手續(xù)。

第六條借款歸還

1、借款期一年（含一年）的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。

2、借款期限一年以上的，本合同項(xiàng)下借款本息的償還，以方式還本付息。

3、提前還款：借款人若要提前還款，須提前3天以書面形式向貸款人提出申請(qǐng)。征得貸款人同意后，借款人可以提前還貸，貸款利息按合同約定的利率和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。

4、逾期還款：借款人未按本合同約定按期歸還貸款，即為貸款逾期。對(duì)逾期貸款，貸款人將自逾期之日起按約定利率加收50%罰息。逾期超過一個(gè)月時(shí)，出質(zhì)人授權(quán)貸款人無征求借款人和出質(zhì)人的意見，由貸款人主動(dòng)將本合同約定的質(zhì)物按序號(hào)由小到大順序變現(xiàn)，以歸還貸款人的貸款本息及罰息，由此引起的一切后果由借款人和出質(zhì)人負(fù)責(zé)。

第七條貸款人義務(wù)

1、在合同約定的期限內(nèi)，將借款足額提供給借款人。

2、妥善保管質(zhì)物。

3、當(dāng)本合同項(xiàng)下的質(zhì)押關(guān)系解除后，貸款人須將質(zhì)物返還給借款人、出質(zhì)人。

第八條借款人義務(wù)

1、按時(shí)足額還本付息。

2、在貸款人處開立存款賬戶或辦理銀行卡，并授權(quán)貸款人可從該賬戶或銀行卡劃付與借款有關(guān)的款項(xiàng)。

3、所借款項(xiàng)用于本合同約定用途，不得挪作他用，并隨時(shí)接受貸款人對(duì)其借款使用情況的檢查。

4、在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第九條出質(zhì)人義務(wù)

1、在本合同約定的期限內(nèi)將質(zhì)物移交貸款人保管。

2、需要辦理質(zhì)押登記的，到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

3、在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第十條出質(zhì)人聲明

1、質(zhì)物即質(zhì)押的存款/國(guó)債為合法取得，出質(zhì)人有權(quán)獨(dú)立處置，否則，出質(zhì)人將對(duì)本合同約定貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并承擔(dān)一切法律后果。

2、本合同約定的質(zhì)押擔(dān)保是不可撤銷的，只要上述貸款本金利息及所有費(fèi)用尚未還清，質(zhì)押擔(dān)保將繼續(xù)有效。

3、貸款人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保所享有的權(quán)益不會(huì)因?yàn)閷?duì)本合同的修改、補(bǔ)充、刪除而受任何影響。

4、在本合同有效期內(nèi)，質(zhì)物發(fā)生轉(zhuǎn)期，則轉(zhuǎn)期后的質(zhì)物即自動(dòng)替代已作質(zhì)押的質(zhì)物。未經(jīng)貸款人同意，借款人、出質(zhì)人不得以任何方式使用、變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓質(zhì)物。

第十一條違約責(zé)任

有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分質(zhì)物：

1、逾期超過一個(gè)月的；

2、本合同貸款總期限屆滿，但借款人尚有欠款未還的；

3借款人在借款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或遺贈(zèng)人；

4、借款人的繼承人或遺贈(zèng)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)；

5、質(zhì)物價(jià)值明顯減少且借款人不提供相應(yīng)擔(dān)保的；

6、借款人或出質(zhì)人不遵守本合同其他條款的；

7、處分質(zhì)物所得價(jià)款除支付處分質(zhì)物所需的費(fèi)用外，優(yōu)先用于清償貸款人貸款本息及逾期利息等，如處理后有余款，貸款人將其退還出質(zhì)人；如不足以清償，貸款人對(duì)借款人有追索權(quán)，直至還清全部貸款本息。

第十二條合同的變更和解除

1、本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。合同的變更，須經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

2、借款人如將本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得借款人、出質(zhì)人的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和借款人、出質(zhì)人重新簽訂借款合同后生生效。本合同同時(shí)終止。

第十三條適用法律及糾紛的解決

本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由各方協(xié)商解決；若通過訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。在協(xié)商或訴訟期間，不涉及爭(zhēng)議部分的條款，應(yīng)繼續(xù)履行。

第十四條其他事項(xiàng)

本合同有效期內(nèi)，借款人或出質(zhì)人變更住所、法定名稱，應(yīng)在變更后三天內(nèi)通知貸款人。否則，貸款人以原法定名稱向原住所發(fā)送的有關(guān)文件，視同送達(dá)。

第十五條本合同自各方簽字、蓋章、依法設(shè)定質(zhì)押權(quán)、質(zhì)物交付貸款人后生效，至貸款本息及其他費(fèi)用全部還清時(shí)終止。

第十六條本合同一式四份，各方各執(zhí)一份。

第十七條提示

貸款人已提請(qǐng)借款人、出質(zhì)人對(duì)本合同全部條款作全面、準(zhǔn)確的理解。在簽署本合同時(shí)，各方對(duì)本合同所有條款均無異義，并對(duì)各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的條款的法律含義有準(zhǔn)確無誤的理解。

貸款人：借款人：出質(zhì)人：

蓋章：簽字：簽字：

指?。褐赣。?/p>

年月日

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟八

摘要:商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)威脅銀行體系的安全,也給整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行制造了障礙,本文針對(duì)不良資產(chǎn)的成因進(jìn)行分析,并尋求解決途徑。

關(guān)鍵字:不良資產(chǎn)對(duì)策商業(yè)銀行

自80年代末,我國(guó)的銀行業(yè)一直為不良資產(chǎn)所困擾,大量的不良資產(chǎn)沉積且還在不斷增長(zhǎng),不僅嚴(yán)重威脅銀行體系的安全,也給整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行制造了障礙,因此必須盡快尋求解決途徑。

我國(guó)先后采取了各種辦法來降低不良資產(chǎn),主要有國(guó)家扶持方式、資產(chǎn)重組方式、打包出售、拍賣、招標(biāo)等方式、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等,但這些處置方式在發(fā)揮作用的同時(shí)并存著許多不足有待于繼續(xù)完善。

我們現(xiàn)在既要解決過去的已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)、也需要建立各種有效的制度和機(jī)制來防范出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。在處置過程中,應(yīng)遵循標(biāo)本兼治原則、政府主導(dǎo)原則、協(xié)調(diào)配合原則。對(duì)銀行不良資產(chǎn)的最終處置,應(yīng)當(dāng)從增量、存量?jī)蓚€(gè)方面入手,不可偏廢其一。

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因十分復(fù)雜,概括起來主要包括制度性因素,宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素,微觀經(jīng)濟(jì)主體因素,金融監(jiān)管因素等幾個(gè)方面。

1.1制度性因素

由于我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,所以制度性因素也就成為國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的最主要根源。其主要包括以下兩個(gè)方面:5

1.1.1國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度

國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)屬于國(guó)家,而國(guó)家所有權(quán)實(shí)際上是通過政府來實(shí)現(xiàn)的,政府的社會(huì)職能又是通過中央政府各職能部門和地方各級(jí)政府來實(shí)現(xiàn)的。這就造就了兩個(gè)結(jié)果,一方面四大國(guó)有商業(yè)銀行各自成為政府的職能部門,造成了國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)的分割封閉局面,不利于資源的開放流動(dòng)和合理配置,而且專業(yè)銀行承擔(dān)的社會(huì)職能過于專一,弱化了利潤(rùn)最大化的目標(biāo);另一方面,各政府部門對(duì)其所轄的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)具有合法干預(yù)的權(quán)力,使國(guó)有銀行無法做到自主經(jīng)營(yíng)。

由于國(guó)有銀行沒有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)和法人財(cái)產(chǎn)權(quán),銀行資產(chǎn)并沒有與作為所有者國(guó)家的其他財(cái)產(chǎn)相分開,這不僅造成了作為國(guó)家所有者代表的政府對(duì)銀行資產(chǎn)的直接支配,對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的任意干預(yù),而且國(guó)家作為所有者要對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)無限責(zé)任。這種以所有權(quán)的直接實(shí)現(xiàn)形式作為自然人產(chǎn)權(quán)制度,不僅造成了國(guó)有銀行資產(chǎn)的分割與封閉,而且還會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體虛置,所有者權(quán)益受損的情況。因?yàn)?銀行的資產(chǎn)沒有明確的產(chǎn)權(quán)主體,任何國(guó)家職能部門都可以以所有者的身份來支配和侵占銀行的財(cái)產(chǎn)。由于產(chǎn)權(quán)主體虛置,不可避免地造成國(guó)有資產(chǎn)的大量流失。

從實(shí)際情況看,雖然國(guó)有銀行經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革取得了一些成效,實(shí)現(xiàn)了政策性金融和商業(yè)性金融的初步分離,國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制也有了明顯轉(zhuǎn)變。但這些都是淺層次的,國(guó)有銀行的商業(yè)化改革并未取得實(shí)質(zhì)性突破,一些重要的業(yè)務(wù)指標(biāo)尚沒有得到根本改善,甚至有所惡化;不良貸款有增無減,企業(yè)舊的債務(wù)問題還未找到解決的良方。

1.1.2銀行資金財(cái)政化

所謂“銀行資金財(cái)政化”是指:銀行的資金被用于財(cái)政性用途,從而使信貸資金運(yùn)動(dòng)實(shí)際遵循的不是借貸資金的運(yùn)作規(guī)律,而是財(cái)政資金的運(yùn)作規(guī)律及特征,使銀行資金徒具貸款之名、行財(cái)政撥款之實(shí)。

正是由于銀行資金財(cái)政化,帶來了國(guó)有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。首先,國(guó)有企業(yè)債務(wù)累累,陷入危機(jī)。我國(guó)國(guó)有企業(yè)在向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)軌過程中遇到的最大難題,就是缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)存在困難,而信貸資金的虛擬的擴(kuò)張性(銀行可以創(chuàng)造貨幣信用)和企業(yè)取得貸款的輕易性(資金是供給制)相結(jié)合,又助長(zhǎng)了企業(yè)的盲目借貸和過度負(fù)債。過度的負(fù)債不僅沒有改善國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,反而使之陷入虧損和債務(wù)的泥潭難以自拔。同時(shí),國(guó)有銀行承受了財(cái)政和企業(yè)轉(zhuǎn)嫁的雙重困難,不良貸款比例過高、經(jīng)營(yíng)陷入困境。由于銀行資金財(cái)政化,銀行貸款的投向和運(yùn)動(dòng)背離了信貸資金本性的規(guī)律,貸款失去了信貸資金回流生息的能力。當(dāng)銀行信貸資金的這種回流不暢積累到一定量或一定程度時(shí),就會(huì)以大量貸款呆、壞帳表現(xiàn)方式出來,導(dǎo)致銀行由于缺乏流動(dòng)性而陷入經(jīng)營(yíng)虧損和流動(dòng)性缺失的風(fēng)險(xiǎn)中。

1.2宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素

1.2.1泡沫經(jīng)濟(jì)

1992年和1993年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),產(chǎn)生了嚴(yán)重的泡沫經(jīng)濟(jì)。作為經(jīng)濟(jì)主體的銀行和企業(yè)尚未形成有效的內(nèi)部約束機(jī)制,由此產(chǎn)生了大量的銀行不良資產(chǎn)。其產(chǎn)生機(jī)理是:泡沫經(jīng)濟(jì)主要表現(xiàn)為房地產(chǎn)和股票價(jià)格的高漲,而拉動(dòng)房地產(chǎn)和股票價(jià)格的高漲的主要資金最終來源于銀行信貸,經(jīng)濟(jì)高漲起伏隨著銀行信貸規(guī)模的膨脹。當(dāng)泡沫破滅時(shí),股市的資產(chǎn)就會(huì)大幅度縮水,但銀行負(fù)債不變,因此導(dǎo)致資產(chǎn)小于負(fù)債,形成銀行不良資產(chǎn)。

1.2.2經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)

1978年改革以來,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方主要是外延擴(kuò)大再生產(chǎn),其結(jié)果雖然使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速擴(kuò)大,但也出現(xiàn)了許多問題,主要是由于單純追求高速度,出現(xiàn)了“經(jīng)濟(jì)過熱”和高通貨膨脹率,并導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)、資源配置不合理和生產(chǎn)效率的低下。由于不顧客觀條件的約束,盲目追求高速度,最后不得不被迫緊縮,造成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大幅度波動(dòng)。

在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,國(guó)家集中擴(kuò)大基建投資,由于國(guó)家財(cái)力有限,只能依靠銀行擴(kuò)大信貸投放,一些企業(yè)盲目擴(kuò)大投資項(xiàng)目造成重復(fù)建設(shè),利潤(rùn)下降,占?jí)毫舜罅裤y行貸款。國(guó)有企業(yè)過度依賴銀行貸款,造成了銀行信貸擴(kuò)張而銀行信貸質(zhì)量的下降,增加了通貨膨脹的壓力。而國(guó)家為抑制通貨膨脹,采取了宏觀經(jīng)濟(jì)措施,減少投資和提高利率,企業(yè)生產(chǎn)受到影響,甚至出現(xiàn)大面積虧損,導(dǎo)致銀行的不良貸款急劇擴(kuò)大,不得以增發(fā)貨幣來維持運(yùn)轉(zhuǎn),從而推動(dòng)了新一輪的通貨膨脹,加劇了銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)張,為不良貸款的大量沉淀創(chuàng)造了條件。

1.3微觀經(jīng)濟(jì)主體因素

1.3.1銀行的經(jīng)營(yíng)

改革開放以前,銀行采取高度集中的管理方法,成為國(guó)家管理機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)核算的組織,其作用局限于三大中心,即信貸中心,結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心,并實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”、“統(tǒng)收統(tǒng)支”的信貸資金管理辦法。改革以后,四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針和管理辦法都發(fā)生了很大變化,其業(yè)務(wù)也開始交叉,但由于歷史的原因,在經(jīng)營(yíng)管理方式上仍存在較大缺陷。國(guó)有銀行仍沿襲國(guó)家機(jī)關(guān)管理體制、未能建立起現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制,造成經(jīng)營(yíng)成本過高和管理效率低下,并對(duì)不良貸款的形成產(chǎn)生較大的影響。

第一,銀行按行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu),不利于提高資金使用效益。由于國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的行政色彩,各分支機(jī)構(gòu)的資金來源和運(yùn)用被局限在所在行政區(qū)域國(guó)有經(jīng)濟(jì)的即有格局之內(nèi)。由于銀行的分支機(jī)構(gòu)是當(dāng)代社會(huì)組織系統(tǒng)的一個(gè)重要組成單元,地方政府為了社會(huì)安定和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,往往干預(yù)銀行貸款的發(fā)放,維持長(zhǎng)期處于虧損的國(guó)有企業(yè),使銀行不良債權(quán)迅速增加。

第二,銀行超額貸款,加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。改革以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)主要依靠銀行的貸款來維系。由于銀行過度追求信貸的擴(kuò)張,超過了自身的承受能力,在信貸軟約束的情況下,進(jìn)一步加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三,信貸約束軟化嚴(yán)重,貸款質(zhì)量下降。長(zhǎng)期以來,國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)了大量的政策性貸款。此外,由于國(guó)有商業(yè)銀行處于壟斷地位和掌握全國(guó)大部分的信貸業(yè)務(wù),其主要貸款對(duì)象是國(guó)有企業(yè),而國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制沒有根本轉(zhuǎn)變,使國(guó)有商業(yè)銀行一時(shí)難以從資金供給制的狀態(tài)解脫出來,造成信貸約束軟化,貸款質(zhì)量下降。

第四,銀行沒有健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)格的貸款管理制度,使貸款周轉(zhuǎn)緩慢、風(fēng)險(xiǎn)加大,國(guó)有商業(yè)銀行在擴(kuò)大機(jī)構(gòu)和規(guī)模的同時(shí),沒有建立起現(xiàn)代的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制,沒有建立起真正的統(tǒng)一法人管理體制和嚴(yán)格的貸款管理制度,從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下,使貸款周轉(zhuǎn)緩慢,回收困難。

1.3.2國(guó)有企業(yè)的效益

國(guó)有企業(yè)機(jī)制尚未徹底轉(zhuǎn)換,現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立。而國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下是銀行不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的直接原因。(由于國(guó)有企業(yè)問題不是本文的研究對(duì)象,所以不加論述)

1.4金融監(jiān)管因素

中國(guó)人民銀行作為中央銀行,在促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展方面負(fù)有重要責(zé)任。但由于監(jiān)管體制缺陷和經(jīng)驗(yàn)不足等原因,在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi),央行僅僅側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的培育,對(duì)金融監(jiān)管的力度不夠。中央銀行組織體系是按行政區(qū)劃層層設(shè)置分支機(jī)構(gòu),這種體制使人民銀行分支行履行監(jiān)管職能方面受地方政府和部門的干預(yù)見較為嚴(yán)重,具體表現(xiàn)在要求本地區(qū)多設(shè)機(jī)構(gòu)和放寬信貸、利率的管理。中央銀行自身也以自辦或?qū)ν馔顿Y的形式組建了許多金融機(jī)構(gòu),使中央銀行在查處這些機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為時(shí),難以實(shí)現(xiàn)必要的糾正和制裁。中央銀行各監(jiān)管部門的職能,由于缺乏界定和協(xié)調(diào),造成一些監(jiān)管職能的重復(fù)和遺漏,使監(jiān)管效率低。此外,中央銀行在監(jiān)管中,存在著對(duì)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求不嚴(yán),日常監(jiān)管不及時(shí)且缺乏連續(xù)性和全面性,只注重合規(guī)性的監(jiān)管,不注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等傾向。由于中央銀行監(jiān)管不力,使金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)糾正內(nèi)部控制薄弱,貸款管理不嚴(yán)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題、造成不良貸款不斷積累和發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行高比例的不良資產(chǎn)嚴(yán)重制約著其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展,潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為解決這一問題,我國(guó)先后采取了各種辦法來降低不良資產(chǎn),我們有必要對(duì)這些處置方式進(jìn)行分析,以便為創(chuàng)新處置方式提供參照。

2.1國(guó)家扶持方式

國(guó)家采取直接或間接的方式向銀行注資,提高其資本金水平,并降低不良資產(chǎn)。主要方式有兩種,其一是增加資本金的“輸血”方式,即財(cái)政注資;其二是削減不良資產(chǎn)的“換血”方式,即剝離不良資產(chǎn)。

我國(guó)曾對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行了兩次注資:1998年財(cái)政部發(fā)行2700億元特別國(guó)債,補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行資本金;1999年四大銀行向資產(chǎn)管理公司(amc)剝離了14000億不良資產(chǎn),財(cái)政部為每家資產(chǎn)管理公司提供100億元開辦費(fèi)。但問題并沒有解決,不久,四大銀行的不良資產(chǎn)繼續(xù)上升,又接近20000億元。隨后不久,國(guó)務(wù)院注入450億美元外匯儲(chǔ)備,補(bǔ)充中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的資本金。財(cái)政注資方式的資金來源很大程度上是依靠發(fā)行國(guó)債,而目前國(guó)債銷售很不理想,再次發(fā)行特別國(guó)債有一定難度。況且由于國(guó)家財(cái)政的財(cái)力有限,很難持續(xù)向銀行大量注資。

再來看看資產(chǎn)管理公司。截至2009年3月份,四家金融資產(chǎn)管理公司共累計(jì)處置不良資產(chǎn)6885.5億元,累計(jì)回收現(xiàn)金1408.9億元,占處置不良資產(chǎn)的20.46%,具體數(shù)據(jù)見下表7:

應(yīng)該看到,在處置的過程中,不良資產(chǎn)損失率過高,并且已處置的部分多為不良資產(chǎn)中較好的資產(chǎn),可以預(yù)見不良資產(chǎn)的現(xiàn)金回收率將呈下降趨勢(shì)。而更大的難題在于損失分擔(dān)問題仍沒有解決,可以想見,剩余的不良資產(chǎn)當(dāng)中,有相當(dāng)部分還要由財(cái)政買單。

可見,剝離不良資產(chǎn)實(shí)際上只是使風(fēng)險(xiǎn)承受的主體轉(zhuǎn)移,并不意味著風(fēng)險(xiǎn)的消失,因此只能將其作為權(quán)宜之計(jì)。

2.2資產(chǎn)重組方式

所謂資產(chǎn)重組是指對(duì)有銀行貸款的企業(yè),在進(jìn)行股份制、股份合作制、兼并、承包、分立、合資經(jīng)營(yíng)、拍賣、出售、租賃等涉及債權(quán)債務(wù)的產(chǎn)權(quán)變動(dòng)與經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整時(shí),以資產(chǎn)重組為基礎(chǔ),以銀行債權(quán)人為主導(dǎo)、以改制企業(yè)為對(duì)象,通過有效的形式,對(duì)銀行債權(quán)的重新轉(zhuǎn)移組合。

理論上來說,優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)兼并等形式的資產(chǎn)重組也可以化解部分不良資產(chǎn)。但實(shí)際上,國(guó)有企業(yè)重組大多是由政府撮合,政府作為資產(chǎn)所有者,指定買賣雙方,并傾向于把虧損嚴(yán)重,改造前景不好的企業(yè)推向市場(chǎng),但又不愿"低價(jià)甩賣",使得產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)冷清,這樣的“拉郎配”有可能使效益好的企業(yè)背上包袱,為不良資產(chǎn)的處置增加新的障礙。

2.3打包出售、拍賣、招標(biāo)等方式

這類方式的最大好處在于能夠迅速減少不良資產(chǎn)存量,獲得一部分現(xiàn)金,從而可以繼續(xù)盤活和處置不良資產(chǎn)。由于它們具有適用范圍廣、對(duì)象條件要求低、處置的配套環(huán)境比較完善等優(yōu)勢(shì),所以目前得到了銀行和資產(chǎn)管理公司的廣泛采用。

但是,這類方式也存在著一些缺陷:定價(jià)高了會(huì)使不良資產(chǎn)"爛"在銀行或資產(chǎn)管理公司手中;定價(jià)低了又會(huì)導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失,影響不良資產(chǎn)回收價(jià)值最大化的實(shí)現(xiàn)。其次,處置損失比較嚴(yán)重,并且是一次性處置,銀行對(duì)不良資產(chǎn)后續(xù)收益不再享有分配權(quán)。同時(shí),拍賣、出售等方式都不可避免的會(huì)造成企業(yè)的破產(chǎn)或?qū)е滦缕髽I(yè)為取得效益而減員增效,這部分職工的下崗分流就成為增加的社會(huì)成本,使得銀行和資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)時(shí)的現(xiàn)金回收至多不超過50%。

2.4債轉(zhuǎn)股

債轉(zhuǎn)股是指把對(duì)國(guó)有企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán),也就是把商業(yè)銀行原來對(duì)符合條件的國(guó)有企業(yè)的債權(quán),轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理公司對(duì)企業(yè)的股權(quán)。資產(chǎn)管理公司作為投資主體,成為實(shí)施債轉(zhuǎn)股企業(yè)的股東,依法行使股東權(quán)利,參與公司重大事務(wù)的決策。從而由原來的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理公司與企業(yè)之間的持股與被持股或控股與被控股的關(guān)系,由原來的還本付息轉(zhuǎn)變?yōu)榘垂煞旨t。

債轉(zhuǎn)股作為中國(guó)一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)政策,肩負(fù)著盤活國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和促進(jìn)國(guó)有企業(yè)擺脫困境的兩大重要使命,從銀行的角度來看在剝離了不良貸款和債轉(zhuǎn)股后,增加了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性,使銀行貸款的安全性得到保障,信貸規(guī)模得到更加有效的配置,銀行也將增強(qiáng)盈利能力;從企業(yè)的角度來看:通過實(shí)施債轉(zhuǎn)股使債務(wù)變成了資本金,免去了大筆還本付息的費(fèi)用,減輕了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),降低了企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率,使企業(yè)財(cái)務(wù)狀況得到改善,這不僅有助于企業(yè)擺脫現(xiàn)實(shí)困境,更有利于其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度,促進(jìn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。債轉(zhuǎn)股實(shí)質(zhì)上是對(duì)政府、銀行、國(guó)企、資產(chǎn)管理公司四方利益的調(diào)整。

我國(guó)債轉(zhuǎn)股的具體做法是由資產(chǎn)管理公司收購(gòu)部分國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)的不良債權(quán)并轉(zhuǎn)換為股權(quán),其中國(guó)企成為股份公司,資產(chǎn)管理公司作為股東享有相應(yīng)的權(quán)益但不直接參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。資產(chǎn)管理公司作為階段性股東,不參與持續(xù)經(jīng)營(yíng)并將盡快退出。這種方式在一定程度上減輕了歷史包袱,使銀行和企業(yè)的處境都得到很大改善。

但是,債轉(zhuǎn)股也存在一定的局限。主要可以歸納為以下幾點(diǎn):首先,債轉(zhuǎn)股依然存在風(fēng)險(xiǎn)。債轉(zhuǎn)股是破解一些國(guó)企與銀行雙重困局的好辦法,但債轉(zhuǎn)股本身并沒有化解掉己經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn),而是將原來銀行與企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)全都轉(zhuǎn)移到了金融資產(chǎn)管理公司身上。因此,金融資產(chǎn)管理公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作效果如何,才是債轉(zhuǎn)股能否成功、銀行與企業(yè)能否走出困境的關(guān)鍵所在。

其次,債轉(zhuǎn)股適用范圍小,運(yùn)作空間受限。按照國(guó)家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)規(guī)定,實(shí)施債轉(zhuǎn)股企業(yè)應(yīng)具有以下5個(gè)標(biāo)準(zhǔn):第一,產(chǎn)品適銷對(duì)路質(zhì)量符合要求,有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二,工藝裝備為國(guó)內(nèi)、國(guó)際先進(jìn)水平,生產(chǎn)符合環(huán)保要求。第三,管理水平較高,債務(wù)較清楚,財(cái)務(wù)行為規(guī)范。第四,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子強(qiáng),董事長(zhǎng)、總經(jīng)理善于經(jīng)營(yíng)管理。第五,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的方案符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,各項(xiàng)改革措施有力,減員增效、下崗分流的任務(wù)落實(shí)并得到地方政府確認(rèn)。顯然,符合上述標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)很少,債轉(zhuǎn)股只能解決不良資產(chǎn)中的一小部分。而債轉(zhuǎn)股之后資產(chǎn)的盤活和金融資產(chǎn)管理公司的退出,都離不開資本市場(chǎng)。然而,我國(guó)資本市場(chǎng)容量小,市場(chǎng)參與者理性程度低,制度不夠健全,以及專業(yè)人才的缺乏,使得我國(guó)債轉(zhuǎn)股的運(yùn)作空間大大受到限制,沒有一個(gè)發(fā)展成熟的資本市場(chǎng)相配合,債轉(zhuǎn)股難以"孤軍前進(jìn)"。

最后,債轉(zhuǎn)股不能從根本上解決國(guó)企的困難。國(guó)企困難是長(zhǎng)期的歷史、體制、人員結(jié)構(gòu)等多方面原因造成的,高負(fù)債率只是國(guó)企困難的一種表現(xiàn),而非根本原因。國(guó)企不能脫困的關(guān)鍵是還沒能建立起有效的公司治理制度。

從目前國(guó)企改革的進(jìn)展來看,眾多國(guó)企很可能是指望用債轉(zhuǎn)股來甩掉包袱,而企業(yè)改革卻被忽略了。債轉(zhuǎn)股在操作難度上頗大,涉及到如何甄選企業(yè),如何考察申請(qǐng)企業(yè)的各項(xiàng)條件,包括企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、管理水平、債權(quán)債務(wù)、經(jīng)營(yíng)者能力等。不過,這些條件都是可以被“操作”出來的。因此,如果大多數(shù)國(guó)企帶著“卸包袱”的想法對(duì)待債轉(zhuǎn)股,而不是把它同建立現(xiàn)代企業(yè)制度的機(jī)制聯(lián)系起來,即便轉(zhuǎn)股之后,企業(yè)仍然沒有生命力。

2.5資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化(assetbackedsecuritization,"abs"),是將缺乏流動(dòng)性,但能夠產(chǎn)生穩(wěn)定、可預(yù)見的現(xiàn)金流收入的資產(chǎn),轉(zhuǎn)換成在金融市場(chǎng)上可以出售和流通的證券的行為。它包括兩方面含義:1、使銀行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)移的流動(dòng)性提高;2.金融機(jī)構(gòu)將其信貸資產(chǎn)或其他流動(dòng)性較差的資產(chǎn),按照一定的標(biāo)準(zhǔn)整理成新的資產(chǎn)組合,并以新的資產(chǎn)組合作為擔(dān)保,發(fā)行證券籌資,把呆滯的資產(chǎn)變活。

資產(chǎn)證券化將相對(duì)不流動(dòng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)可售證券,提高了資產(chǎn)流動(dòng)性,提供了新的融資來源。而且資產(chǎn)證券化能夠?qū)y行資產(chǎn)負(fù)債表上的信貸資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性,一直以來被視為解決不良資產(chǎn)的最佳途徑。

然而,目前abs在我國(guó)的運(yùn)用卻存在著多種障礙:首先,不良資產(chǎn)證券化具有嚴(yán)格的前提條件,只有那些批量大、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流動(dòng)性強(qiáng)的可預(yù)見未來收入的不良貸款(例如住房抵押貸款)才易于被證券化。而工商業(yè)貸款由于其用途、期限和利率各不相同,償還的現(xiàn)金流存在不均勻的特點(diǎn),難以證券化,但我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)大都是工商業(yè)貸款,所以進(jìn)行證券化的難度較大。其次,證券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約著abs的發(fā)展。abs的收益和風(fēng)險(xiǎn)的組合由中介機(jī)構(gòu)的合理設(shè)計(jì)來確定,而投資者十分看重的流動(dòng)性卻需要發(fā)達(dá)的證券市場(chǎng)來支持。第三,相關(guān)法律法規(guī)不健全。資產(chǎn)證券化中如spv的特殊法律地位、發(fā)起人向spv“真實(shí)銷售”資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)等都需要以法律的形式予以確立。但現(xiàn)行的法律并未對(duì)其做出規(guī)定,加之信用評(píng)級(jí)體系也急需建立和完善,目前在我國(guó)實(shí)施abs的條件還不成熟。

綜上看出,這些處置方式在發(fā)揮作用的同時(shí)存在著許多不足,還有待于繼續(xù)完善。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟九

20__年來我能始終如一的嚴(yán)格要求自己，嚴(yán)格按照行里制定的各項(xiàng)規(guī)章制度來進(jìn)行實(shí)際操作。在我的努力下，__年我個(gè)人沒有發(fā)生一次責(zé)任事故。完成了各項(xiàng)工作任務(wù)，業(yè)余攬儲(chǔ)179萬(wàn)元，營(yíng)銷基金150萬(wàn)元，營(yíng)銷國(guó)債110萬(wàn)元，營(yíng)銷保險(xiǎn)5萬(wàn)元，營(yíng)銷外匯理財(cái)產(chǎn)品——匯財(cái)通22萬(wàn)元。營(yíng)銷理財(cái)金賬戶：個(gè)。在這里我總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。

一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學(xué)習(xí)活動(dòng)，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。特別是后來到了個(gè)人理財(cái)中心做客戶經(jīng)理后,多問、多學(xué)、多練，通過學(xué)習(xí)“優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別引導(dǎo)流程”能成功的識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶。如：10月21日，王先生來我行取款，在排隊(duì)等候和他的閑聊中了解到，他是我行的老客戶，每天都要來銀行辦理業(yè)務(wù)，并誠(chéng)懇的請(qǐng)他為我行提意見，同時(shí)還建議他開理財(cái)金帳戶，可以享受工行優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，他很高興的接受了我的建議，并留下了聯(lián)系電話。我查詢了他的存款在80萬(wàn)元左右。過了幾天我打電話約他來我行開了理財(cái)金帳戶。

作為一名客戶經(jīng)理，我認(rèn)為不但要善于學(xué)習(xí)，還要勤于思考。11月我做為客戶對(duì)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中興實(shí)業(yè)銀行等4家商業(yè)銀行進(jìn)行了走訪，看看他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，回來后深有感慨。從交通銀行醒目的基金牌價(jià)表和各種金融產(chǎn)品的宣傳資料、大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、中興實(shí)業(yè)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、招商銀行為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)置的綠色通道，我看到了我們行的差距，還看到了我個(gè)人知識(shí)的欠缺，回來后制訂了系統(tǒng)的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和理論知識(shí)的計(jì)劃，同時(shí)提出了建議把基金牌價(jià)和放宣傳資料的架子盡快到位，既服務(wù)客戶又起到好的營(yíng)銷效果。

二、勤奮務(wù)實(shí)，為我行事業(yè)發(fā)展盡責(zé)盡職。

一年來，我先后從事儲(chǔ)蓄員，客戶經(jīng)理等不同的崗位，無論在哪一個(gè)崗位工作，我都能夠立足本職、敬業(yè)愛崗、無私奉獻(xiàn)，為我行事業(yè)發(fā)展鞠躬盡瘁。在做客戶經(jīng)理時(shí)能主動(dòng)收集優(yōu)質(zhì)客戶資料，補(bǔ)登優(yōu)質(zhì)客戶信息記錄表90多份。做為客戶經(jīng)理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對(duì)自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)，新政策，擴(kuò)大我行的知名度。在儲(chǔ)蓄所工作時(shí)，能積極協(xié)同所主任搞好所內(nèi)工作，利用自己所學(xué)掌握的知識(shí)，做好所內(nèi)機(jī)具的保養(yǎng)和維修，保障業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，營(yíng)業(yè)前全面打掃所內(nèi)衛(wèi)生。營(yíng)業(yè)終了，逐項(xiàng)檢查好各項(xiàng)安全措施，關(guān)好水電等再離所。從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時(shí)有顧客對(duì)我們的工作有不同看法的時(shí)候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。所里經(jīng)常會(huì)有外地來的工人和學(xué)生辦理個(gè)人匯款，有的人連所需要的憑條都不會(huì)填寫，每次我都會(huì)十會(huì)細(xì)致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學(xué)會(huì)為此。臨走時(shí)還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時(shí)填寫。當(dāng)為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時(shí)候，他們都會(huì)不斷的向我表示感謝。

在我做好自己工作的同時(shí)，還用我多年來在儲(chǔ)蓄工作中的經(jīng)驗(yàn)來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會(huì)細(xì)心的予以解答。當(dāng)我也有問題的時(shí)候，我會(huì)十分虛心的向老同志請(qǐng)教。對(duì)待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)煟Х桨儆?jì)的把自己不會(huì)的學(xué)會(huì)。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。

三、開拓市場(chǎng)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

只有不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，增加存款，才能提高效益。從朋友那里得知，王先生是大客戶，但公司帳戶卻開在建行，知道我們攬儲(chǔ)任務(wù)重，叫我去宣傳一下，看能否轉(zhuǎn)到我行來，我主動(dòng)和王先生聯(lián)系，介紹我行的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，還宣傳了理財(cái)金帳戶專享的服務(wù)，在我和朋友的催促下，第二天就來我行會(huì)計(jì)處開了一個(gè)一般帳戶，說等資金一到位就辦理理財(cái)金帳戶，以后慢慢把資金轉(zhuǎn)到我行來。為搞好營(yíng)銷，擴(kuò)大宣傳力度，我通過電話發(fā)短消息聯(lián)絡(luò)客戶，介紹我行的新產(chǎn)品,并上門送宣傳資料宣傳我行新產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)。收到了好的效果。12月2號(hào)利用去兒子學(xué)校的機(jī)會(huì)，給他們老師介紹了匯財(cái)通和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，老師們爭(zhēng)先詢問匯財(cái)通利率情況，有個(gè)客戶來我行購(gòu)買了幾千元美圓的匯財(cái)通。

時(shí)間飛逝，轉(zhuǎn)眼20__年關(guān)已到，我到__公司也有一年時(shí)間了。這是緊張又充實(shí)的一年，__見證了我從無到有。從今年三月八號(hào)進(jìn)公司以來的一年，對(duì)我來說是一個(gè)成長(zhǎng)的過程，我從一名經(jīng)驗(yàn)淺薄的應(yīng)屆生，逐漸成長(zhǎng)為一名具備一定專業(yè)知識(shí)的采購(gòu)職員。面對(duì)這一年，__公司所有人齊心協(xié)力，同心同德，克服了今年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)低迷的困難，使公司產(chǎn)品推陳出新，這是值得我們驕傲的。為我們克服了困難，經(jīng)受住了考驗(yàn)而驕傲自豪。

2022商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)總結(jié)及感悟十

今天2月到3月，我有幸